Crna Lista Banaka

Crna lista banaka – kako ne dospjeti na nju

U Savjetiby Yetunde Kristina Škorić, Mag. Oec.12 Comments

Članak o crnoj listi banaka je originalno objavljen 2014. Nadogradili smo ga u listopadu 2019. kako bi reflektirao izmijenjenu situaciju.

Progreso upitnik za kredit

Članak detaljno obrađuje temu iz naslova. Ako ste samo u potrazi za najpovoljnijom kreditnom linijom i nemate vremena za čitanje, možete odmah ispuniti upitnik za kredit.

Idemo na upitnik!

Čuli ste za ”male crne knjižice”? One obično služe za zapisivanje dužnika koji na vrijeme nisu platili svoje obveze.

Nešto slično postoji i u bankarskom svijetu. Kolokvijalno se naziva crna lista.

Ali zapravo, ovdje se radi o posebnom sustavu razmjene informacija –  DOR-u koji predstavlja Dospjele obveze u roku.

Sustav koji omogućuje bankama razmjenu podataka o klijentima s dospjelim obvezama u upotrebi je od kolovoza ove godine.

Ovo i nije neka novost, nešto slično koristilo se i ranije pod nazivom SRI – Sustav za razmjenu informacija koji je organizirala Hrvatska udruga banaka, a služila je razmjeni Lista neurednih klijenata.

Krajem svibnja 2018. došlo je do izmjena u korištenju osobnih podataka – uredba GDPR. Time je bankama bila onemogućena provjera statusa urednosti poslovanja, kako pri Sustavu za razmjenu informacija tako i pri Hrvatskom registru obveza po kreditu (HROK).

Danas se sustav razmjene podataka prilagodio GDPR-u te je tzv. crna lista ponovno dostupna bankama za korištenje. Trenutno 16 banaka, među kojima su i stambene štedionice, koristi ili će koristiti ovaj model provjere urednosti klijenata.

Podatke u DOR-u vodi HROK pa se zbog toga često govori kako je ovo zapravo povratak HROK-a, ali u nešto smanjenom obujmu.

Nemojte dopustiti da vas banka stavi na crnu listu

Kada govorimo o crnoj listi, najčešće podrazumijevamo DOR, no banke imaju i vlastite interne liste neurednih dužnika.

Tko i kada će se naći na crnoj listi, unaprijed je definirano i određeno kriterijima. Problematičnim platišama smatraju se klijenti s određenim vremenskim rokom kašnjenja u plaćanju kredita, kartica ili prekoračenja po računu i određenom visinom dugovanja.

Kad su u pitanju financijske obveze banaka  i stambenih štedionica, na crnoj listi naći će se klijenti s dospjelim dugovanjem u trajanju od minimalno 61 dan, a čiji iznos duga premašuje 750,00 HRK.

Osim ova dva spomenuta kriterija, podaci će biti evidentirani u DOR-u i kada je ugovor o kreditnom proizvodu otkazan,  utužen, naplaćen od osiguranja ili je prodan agenciji za naplatu potraživanja.

Na crnoj listi niste...

  • ako kasnite jednu ratu kredita; ili
  • ako kasnite s podmirivanjem prošlomjesečnog računa za kreditnu karticu; ili
  • ako ste u nedozvoljenom prekoračenju 20-ak dana.

Na crnoj liste jeste...

  • ako ste zbog neplaćanja obveza po kreditnoj kartici, kreditnu karticu morali vratiti banci (otkazana je); ili
  • ako u roku od 3 mjeseca niste podmirili nedozvoljeno prekoračenje u iznosu od 4.500 kn.

Jednom kad dospijete na crnu listu, na njoj ostajete 4 godine!

Nema veze ako se dug u međuvremenu platili. Zapis da ste nekad bili problematičan klijent pratit će vas kroz 4 godine.

Put od dobrog do problematičnog klijenta banke

Mnogi se građani stjecajem okolnosti nađu na listi neurednih platiša; ostali su bez posla, imali su nezaobilazne životne troškove (zdravlje, elementarne nepogode i sl.) zbog čega nisu bili u mogućnosti redovito  podmirivati  mjesečne novčane obaveze. Neredovito podmirivanje obveza može dovesti do ovrha i blokade računa. U takvoj  situaciji teško je preživjeti do isteka mjeseca, a o tome kako će platiti ratu kredita, režije i sl. da ni ne govorimo.

Određeni postotak građana ipak dolazi na crnu listu iz nemara ili neznanja.

Posrednicima Progreso grupe nerijetko se klijenti požale da ne znaju da se nalaze na crnoj listi. „Nisu me zvali niti mi slali opomene! „

Građani koji žive u najmu i često mijenjaju adresu ili su riješili stambeno pitanje i preselili u novi stan, studenti koji su iselili iz obiteljskih domova i sl., često zaborave banku obavijestiti o navedenim promjenama. O brojevima mobitela koje promijenimo i nekoliko puta u godini ne moramo ni govoriti.

Čak i ako iz neznanja niste podmirili dugovanje, posljedično ćete se naći i na crnoj listi dužnika.

Ponekad kada klijenti shvate da su u problemu i da neće moći otplatiti dugovanje, odluče izbjegavati posjete banci ili se jednostavno ne javljanju na telefonske pozive.

Ok, ne mogu platiti taj dug. Što da im kažem? Ionako neće shvatiti, neće razumjeti. Ma najbolje im se neću niti javljati. Vide da ne plaćam… pa što mi mogu?! Platio bih da mogu…

Odgađanjem razgovora s bankom čini se upravo ono suprotno – u očima banke postajete problematičan klijent, nezainteresiran za plaćanje dugovanja. A znate da to nije tako. Dakako da biste ga podmirili da ste u mogućnosti.

Uvijek je dobro rješenje porazgovarati o trenutnom financijskom stanju i dugovanjima koja vas muče. Vrlo često postoji mogućnost dogovora oko plaćanja dospjelog duga odnosno njegovog reprograma ili refinanciranja.

Transakcijski računi su jedan od razloga zbog kojih veliki broj građana je ili postaje problematičnim klijentom.

Otvorili ste novi tekući račun, bez da ste zatvorili već postojeći račun. Po tom računu s bankom ste ugovorili paket usluga koje se mjesečno naplaćuju u visini 35 kn. Bez obzira na to što više ne koristite te usluge, ako ih niste otkazali ili niste zatvorili račun, naknada se redovito naplaćuje. S obzirom na to da ne koristite račun, rijetko provjeravate stanje na njemu i niste ni svjesni da se nalazite u minusu.

Ili, zbog nedozvoljenog prekoračenja u visini 3.000 kn po postojećem računu, odlučili ste svoja primanja preusmjeriti u drugu banku, a s vremenom podmiriti dug u staroj banci. Ako to ne učinite u roku od 60 dana, dospjet ćete na crnu listu.

Zapis u DOR-u i novi kredit

Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, banci potpisujete i suglasnost za provjeru vaših podataka u DOR sustavu.

Provjerom DOR-a, banke imaju uvid u identitet dužnika, vrstu i visinu dospjele obveze te status u kojem se ta obveza nalazi. Obveza može biti otkazana, neuredna, utužena, aktivna…

Točnije, moguće je vidjeti sve o kreditnoj obvezi čije dugovanje je ili je bilo dospjelo u određenom vremenskom razdoblju.

Uz to, vodi se i evidencija o upitima banaka prema sustavu DOR-a.

Bez obzira podnosite li zahtjev za kredit ili ne, u svakom trenutku možete saznati jeste li na crnoj listi.

Zahtjevom za pristup osobnim podacima možete provjeriti da li je koja banka, zbog dospjelog duga, poslala Vaše podatke u DOR sustav. Nakon podnošenja zahtjeva, u roku od najduže mjesec dana, bit će vam dostavljeni podaci o zapisima u DOR sustavu. Besplatan zahtjev  upućuje se bankama ili Hrvatskom registru obveza po kreditima.

Zapis na DOR-u utječe na odobrenje kredita i konačnu odluku banke. Ipak, svaka banka ima svoja pravila i uvjete te načine korištenja informacija u DOR-u kod odobravanja kredita.

Pa tako u jednoj banci to može biti razlog odbijanja, a u drugoj ne mora.

Tijekom kolovoza 2018. godine, klijentu su se spojila 3 anuiteta po kreditu u ukupnom iznosu od 3.300 kn. Zbog toga je dospio na crnu listu. Odmah početkom rujna podmirio je sve zaostale anuitete te je nastavio pravovremeno plaćati mjesečne obveze po kreditu.  U rujnu ove godine, javio se u banku za realizaciju novog kredita. Kako već godinu dana uredno podmiruje sve svoje obveze, smatrao je da ranije neurednosti nisu razlog odbijanja kredita.

Međutim, banka je obradom kreditnog zahtjeva dobila podatak da je klijent imao problema u otplati te mu zbog toga nije odobrila novo kreditno zaduženje.

Druga banka, upitom u DOR, također je saznala da je klijent prije godinu dana imao, ali otplatio dospjele obveze po kreditu. Kako je prošlo dulje od 12 mjeseci od neurednosti, banka je ocijenila da ovaj klijent nije toliko rizičan te mu je odobrila novi kredit.

Crna lista = (malo) rizičan klijent?

Ocjena rizičnosti klijenta, bonitet klijenta ili ukupna kreditna sposobnost klijenta skup je parametara koji su svojstveni svakoj banci, a određuju mogućnost i visinu novog zaduženja.

Rizičnost klijenta određena je i vrstom kredita koji se ne otplaćuje redovito. Neredovita otplata kredita osiguranog nekretninom najčešće upućuje na iznimno problematičnog klijenta.

Nalazite se korak do crne liste?

S financijskom krizom često se javlja i određeni osjećaj srama zbog neuspjeha, nesigurnosti i straha da rješenje i izlaz iz krize ne postoje.

Ako postanete svjesni da ste pred zidom i da za mjesec-dva nećete moći plaćati ratu jer ste ostali bez posla, nalazite se na bolovanju, supruga koristi rodiljni dopust i sl,  potrebno je reagirati na vrijeme kako biste dogovorili određeni oblik zamrzavanja otplate kredita i spriječili dolazak na crnu listu.

Iako to nikome ne želimo, realnost je da se stvari poklope na način da dužnik nije u mogućnosti redovito plaćati anuitete kredita ili podmirivati nedopušteno prekoračenje po tekućem računu.

Također je moguće da čovjek nije kriv, ali se kredit za koji je preuzeta obveza jamstva ili sudužništva ne otplaćuje redovito. Ljudi nerijetko zakasne s refinanciranjem kredita.

Ako ste se pronašli u nekoj od ovih nepopularnih uloga, savjetujemo vam da potražite pomoć financijskih stručnjaka Progreso grupe na vrijeme, prije nepotrebnog dolaska na rub ponora.

Najčešće postoji mogućnost refinanciranja dugovanja. Uz pravovremenu dijagnozu brojna problematična stanja lako su izlječiva.■

Ne preplaćujte svoje kredite!

Skuplji televizor ima bolju sliku. Skuplji kredit ima veću ratu i ništa više. S Progresom štedite prije svega novac i vrijeme. Ispunite Progreso upitnik za kredit.

Idemo na upitnik
Yetunde Kristina Škorić, Mag. Oec.
O autoru Yetunde Kristina Škorić, Mag. Oec.

direktorica odjela kreditnog posredovanja

Yetunde Kristina Škorić, Mag. Oec. rođena je 05.12.1987. godine. Nakon završetka srednje ekonomske škole, 2006. godine upisuje Ekonomski fakultet u Osijeku, smjer financije... [Pročitajte više]

Komentari

  1. Mogu li biti na crnoj listi ako kasnim 5 dana zbog trajnog naloga kojeg mi nije oduzeto s racuna?

  2. Mogu znati kada ću otići iz crne liste d obzirom da sada sve uredno odplačujem

    1. Author

      Poštovani,

      na tzv. crnoj listi, odnosno HUBovoj listi, ostaje zapis 3 godine od dana podmirenja obveze. Ako ste dug po kojem ste bili neuredni zatvorili recimo u 1/2018, do 1/2021 ovaj zapis biti će vidljiv.

      Crna lista ne mora biti prepreka za realizaciju kredita. Ako ste u potrazi za istim, ozivam Vas da popunite naš kreditni upitnik i ostavite nam potrebne podatke.

      Srdačan pozdrav

  3. Moze te li mene savjetovat?Zena mi je imala Diners karticu i kredit od 55 000 kn,ostali smo bez posla u par miseci nismo mogli placat racun i dosla je ovrha,dug za kredit u Diners i karticu je bio oko 90-100 000 kn,od pocetja ovrhe je proslo vise od 8 godina(96 miseci)svaki misec je uzeto 1500 kn to ispada negdi oko 140 000 kn,a trenutno stanje duga na fini je 100 000 kn znaci uzeli so priki 100 000 kn kamata,a najgore od svega je sta smo pokusali refinancirat kredit par puta i zadnji put su nas vukli 3 miseca da bi poslali mail da je sve riheseno da je odobreno i nakon oar dana tuzne vijesti stize opet mail da ipak necemo moci,necemo moci kad nije njima u interesu jer ovako smo vjecni robovi druge banke nece ni cuju jer smo na crnoj listi(imam osjecaj da ce me streljati jer gora je oca nasa crna lista nego Schindlerova lista)ako neko ima neki savjet dobro bi dosao

    1. Author

      Poštovani,

      nažalost, vjerojatno ste tijekom navedenih godina plaćali najviše dio dugovanja koji se odnosi na kamate. Ako ste sada zaposleni, možda bi postojala mogućnosti refinanciranja zaduženja koja su Vam preostala. Ponekad je moguće zatražiti i nagodbu s ovrhovoditeljima i na taj način umanjiti cjelokupno dugovanje.

      Predlažem Vam da popunite naš kreditni upitnik i ostavite nam potrebne podatke kako bi mogli provjeriti Vaše uvjete za rješavanje trenutnih obveza.

      Srdačan pozdrav

  4. Poštovani. Zanima me koji je minimalni iznos dugovanja po kreditu u 60 dana da biste zavrsili na crnoj listi. Naime pbz me stavio na istu zbog neplacene tri rate koje nisu zajedno prelazile 1500 kn. A da me uopce banka nije ni kontaktirala ni pismeno ni usmeno da ce me stavit na crnu listu.

    1. Author

      Poštovani,

      banka nije dužna obavijestiti Vas o tome da će Vas staviti na tzv. ”crnu listu”. Kriterij dospjevanja na listu neurednih klijenata je kašenje u plaćanju kredita i to dulje od 60 dana te iznos od minimalno 3.000 kn. Ako niste platili 3 rate, onda svakako kasnite dulje od navedenog roka. U slučaju da smatrate da se dospjeli na listu zbog pogreške, možete tražiti ispravak od banke.

      Srdačan pozdrav

  5. Poštovani,zanima me u slucaju počeka na kredit u trajanju od 6 mj,( porodiljna naknada manja od place za 2.500.00 Kn)kakva je mogucnost dospijeca na crnu listu i da li ce navedeno stvarati problem prilikom podizanja stambenog kredita ili sve ovisi o politici banke

    1. Author

      Poštovana,

      ako se naknada ili kamata koja je ugovorena za vrijeme počeka uredno plaća, ne biste trebali dospjeti na crnu listu. Odobrenje stambenog kredita svakako će ovisi o politici banke.

      Srdačan pozdrav

  6. Poštovani,predala sam papire u PBZ za kredit kojim ću zatvoriti postojeći u RBA,ali mi je bankarica javila da po HROK-u postoji nepodmireni dugovanje u toj banci .Kako da saznam o čemu se radi
    Unaprijed na odgovoru

    1. Poštovana,

      bankarka u PBZ banci nema mogućnost vidjeti u kojoj banci Vi imate dospjelo dugovanje. Ona vidi obvezu ali ne i instituciju, izuzev ako je riječ o PBZ banci.

      Da biste bili sigurni o čemu je riječ, možete otići u svaku banku u kojoj ste ikad imali račun, kredit, karticu ili sl., i provjeriti je li kod njih navedeni dospjeli dug. S druge strane jednostavnije Vam je izvaditi kreditno izvješće HROK-a na vlastiti zahtjev i saznati o čemu se radi.

      Progreso grupa je uplatno mjesto HROK-a, pa ga možete dobiti kod nas. HROK naplaćuje kreditno izvješće 75,00 kuna.

      S poštovanjem,

      Vera

Leave a Comment