Stambeno pitanje

Stambeno pitanje

Instinkt je svake obitelji da stvori dom. Osnovni preduvjet za stvaranje doma, u materijalnom smislu, je da imaju «svoja četiri zida». Kod roditelja? U podstanarstvu? U kreditu?
Kakva je situacija u Hrvatskoj u odnosu na Europski prosjek? Zašto se u Europi većina mladih obitelji odlučuje za najam, a u Hrvatskoj za kupnju? Prvenstveno jer znaju da se zaduženjem na 20 ili 30 godina smanjuje kupovna moć u budućnosti, jer je sustav najma zakonski uređen i manje je ugovora o radu na neodređeno vrijeme, te su skloniji promjeni posla i mjesta stanovanja ako to za njih znači napredak. Ovisno o tome gdje je bolje ili jeftinije školovati djecu, gdje mogu više zaraditi ili općenito bolje živjeti, odabrati će mjesto stanovanja i seliti često ukoliko je to potrebno.

U Hrvatskoj je veliki postotak vlasništva i neka istraživanja pokazuju da čak 90% stanovnika iznad 45 godina posjeduju nekretninu, dok je prosjek u Europi 42%. Tolika razlika se stvorila iz više razloga; u bivšem sistemu stanovi su se dobivali ili otkupljivali po povlaštenim cijenama, stambeni krediti su se realizirali u Dinarima bez valutne klauzule i sa vrlo velikom stopom inflacije, što je dovelo do toga da kredit od 20 godina građani otplate za 7 do 10 godina. Još nekoliko činjenica je omogućilo da se lakše dođe do stambenog prostora; sigurnost posla i prihoda nije bila upitna, banke su bile u državnom vlasništvu i novac se nije isplatilo čuvati na računu jer su mogućnosti na tržištu kapitala bile male. Inflacija je doslovno «gutala» vrijednost novca, pa su ljudi bili primorani ulagati u nešto da se vrijednost ne izgubi.

Mogućnosti i prilike su danas sasvim drugačije i sve ono što je prije 30 godina vrijedilo danas više ne vrijedi. Rizici s kojima se danas susreću mladi ljudi koji planiraju financirati nekretninu u banci su:

  • nesigurnost radnog mjesta i prihoda
  • promjenljiva kamatna stopa i valutna klauzula (ne znam koliko će me novac koji sam posudio koštati), a kroz ta dva instrumenta je sav rizik tržišta kapitala prebačen na obitelj koja se zadužuje
  • troškovi zdravstva, školovanja i općenito života sve više ovise o tržištu koje ima sve manju stopu socijalne osjetljivosti

Idealno rješenje da izbjegnemo sve rizike koji su navedeni bi bilo da nekretninu kupujemo u gotovini, što je u većini slučajeva neizvedivo, isključivo radi vremena unutar kojega to želimo realizirati. Jedna od mogućih alternativa stambenom kreditu u banci, kako bismo izbjegli barem dio rizika, je stambena štednja.

Sa fiksnom kamatnom stopom tijekom cijelog vremena otplate kredita te odabirom valute, sigurni smo ukoliko dođe do eskalacije odabrane valute. Promjenu na valutnom tržištu nećemo platiti u obliku promjene kamatne stope.
Moramo uštedjeti 30% do 40% od ukupne investicije, što nam pojeftinjuje cijenu nekretnine ukupno (dio novca ne financiramo kreditom i na isti ne plaćamo kamatu)
Kroz proces štednje imamo «trening» koji nas navikava na to kako izgleda kad stvarno izdvajamo ratu kredita duži vremenski period, jer većina koja se odluči na stambeni kredit nije toliku količinu novca izdvajala nikada u životu.

  • Manji prirodni prirast stanovništva; Promjena demografske slike pokazuje kako se manje ljudi rađa u odnosu na stopu mortaliteta i u prosjeku postajemo sve starije stanovništvo.
  • Uznapredovala medicina omogućuje produženje životnog vijeka; Prosječni umirovljenik je 60-ih godina živio 3 godine u mirovini dok današnji umirovljenik 15 godina uživa mirovinu, unatoč činjenici da je i radni vijek produžen za 5 godina.
  • Razvoj tehnologije omogućuje da uz manje ljudskih resursa proizvodimo veće količine roba i usluga, što uzrokuje sve više ukidanja radnih mjesta.
  • Produženo je vrijeme školovanja pa je i početak radne aktivnosti pomaknut. Samim time kasnije počinjemo uplaćivati u mirovinske fondove i kraće uplaćujemo.
  • Velika nezaposlenost

Možda će sljedeći matematički primjer najbolje opisati razliku:

Banka

Traženi kredit: 100.000,00 EUR
Vrijeme otplate: 30 godina
Prosječni anuitet u banci: 615,00EUR X 360 mjeseci = 221.400,00EUR

Promjenljiva kamatna stopa = ne znam koliko ću vratiti

Stambena štednja

Trajanje štednje 5 godina: 637,00EUR mjesečno rata štednje (približno rati kredita u banci)
Trajanje štednje 7 godina: 440,00EUR mjesečno rata štednje
Trajanje štednje 10 godina: 291,00EUR mjesečno rata štednje (mogu i biti podstanar sa 300EUR podstanarine)

U tom periodu smo uštedjeli zajedno sa kamatama i državnim poticajnim sredstvima 40.000,00 EUR i kreditno zaduženje je 60.000,00 EUR:

Otplata kredita 15 godina: 470,77EUR X 180 mjeseci = 84.738,60EUR
Otplata kredita 12 godina: 551,37EUR X 144 mjeseca = 79.397,28EUR
Otplata kredita 10 godina: 632,93EUR X 120 mjeseci = 75.951,60EUR

Fiksna kamatna stopa tijekom cijelog vremena otplate kredita dozvoljava nam znati točno koliko ćemo novca morati vratiti. Možda još i važnije, kamatu na kredit potpisujemo u trenutku sklapanja štednje što nam daje sigurnost kako će izgledati moje zaduženje nakon isteka štednje.

Konačni trošak u najskupljoj varijanti kroz stambenu štednju:

10 godina podstanarstvo 300,00 EUR 36.000,00EUR
10 godina štednje 291,00EUR 34.920,00EUR
15 godina otplate kredita 470,77 EUR 84.738,60EUR
troškovi stambene štednje 1.800,00EUR

Ukupno: 157.458,60EUR

Iz jasne usporedbe dugoročnih troškova proizlazi da je stambeni kredit uz štednju preko stambene štedionice cca. 64.000,00 EUR jeftiniji u odnosu na kredit u banci, uz posebnu napomenu da je i rok otplate skraćen za pet godina. Mjesečno opterećenje je nakon završetka faze štednje za otprilike trećinu manje.

S obzirom da ima više opcija kako riješiti stambeno pitanje, te više kreditnih modela u nekoliko stambenih štedionica u Hrvatskoj, nema univerzalnog odgovora na pitanje koji model odabrati. Uz pomoć iskusnog kreditnog i financijskog savjetnika, opcije treba pažljivo proučiti, te krenuti na kontrolirani put štednje ususret bezbolnom rješenju stambenog pitanja. Nazovite nas, savjetujemo preko 2500 klijenata. Sretno!

Dogovorite odmah termin savjetovanja za stambeno financiranje

Pročitajte još o međufinanciranju;
Najatraktivniji stambeni kredit »više

Stambena štednja

Stambena štednja

Stambena štednja je namjenska štednja sa povlasticom državnih poticajnih sredstava.

Državna poticajna sredstva iznose 10 % štednih uloga za uloge do 5 000 kn, maksimalno 500 kn u jednoj kalendarskoj godini. Ugovori o stambenoj štednji zaključuju se na razdoblje od 2 do 5 godina, što znači da su sredstva na računu stambene štednje oročena, te se njima tijekom tog razdoblja ne može raspolagati. Poticajna sredstva su ukinuta za 2014. godinu.

Stambena štednja nudi najpovoljniji omjer sigurnosti i dobiti, a štedni su depoziti osigurani. Štednja je prilagođena mogućnostima klijenta koji sam odlučuje koliko će štedjeti i kada želi uplaćivati štedne uloge. Na dobit ostvarenu stambenom štednjom ne plaća se porez na dobit.

Štednjom u stambenoj štedionici klijent stječe pravo na kunski stambeni kredit sa fiksnom kamatnom stopom. Kod otplate kredita postoji mogućnost uplaćivanja rata većih od predviđenih, čime se skraćuje rok otplate te štedi na kamati.

Stambeni krediti u stambenim štedionicama protežu se od 2.000,00€ do 200.000,00 €. Nominalne kamate se kreću od 2,99 % (Wustenrot stambena štedionica) – 6,00 % (Rba stambena štedionica), a efektivne se kreću od 3,55 % (Prva stambena štedionica) – 7,53% (Rba stambena štedionica), na 2 do 25 godina. Stambeni kredit moguće je uvećati za iznos kapare i osnovnog uređenja ili adaptacije.

Nakon isteka roka na koji je štednja ugovorena, ukoliko klijent nije zainteresiran za stambeni kredit, klijent može nastaviti sa štednjom ili podići i nenamjenski potrošiti svu svoju ušteđevinu zajedno sa državnim poticajnim sredstvima.

Usmjerite svoje financije

Ugovorite svoj termin za financijsko savjetovanje


Vaše ime i prezime (obvezno)

Telefon (obvezno)

Vaš email (obvezno)

Vaša poruka

Vaše ime i prezime (obvezno)

Telefon (obvezno)

Vaš email (obvezno)

Vaša poruka

Ljudi često odgađaju suočavanje s financijama, ali kad se jednom odluče, uglavnom kažu da im je to jedna od najboljih financijskih odluka u životu; “Pao mi je kamen sa srca.” Naravno, osjećaju se sigurnije.Zoran Balija, savjetnik u planiranju osobnih financija



…ili ako ipak trebate kredit

Kreditni upitnik je najbrži način da nas upoznate sa svojim financijskim željama i situacijom. Rješenje će vas već čekati na sastanku u Progresu!

Idemo na kreditni upitnik!

Traje do 10 min | Vaši podaci su 100% sigurni | Zovemo vas u roku od 24 sata



…ili ako ipak trebate kredit


Kreditni upitnik je najbrži način da nas upoznate sa svojim financijskim željama i situacijom. Rješenje će vas već čekati na sastanku u Progresu!

Idemo na kreditni upitnik!
  • Traje do 10 min.
  • Vaši podaci su 100% zaštićeni
  • Zovemo vas u roku od 24 sata


Newsletter


Primajte kvalitetne i relevantne članke s našeg bloga izravno na svoj email:

Odjava moguća jednim klikom miša