APN subvencionirani krediti u 2023. Sve što ste htjeli znati

Kamatne stope za APN subvencionirane kredite u 2023. godini

Banka	NKS	EKS	Vrijeme fiksne kamatne stope
Agram	2,99%	3,49%	7 g.
Croatia	3,10%	3,60%	5 g.
Erste	2,85% 3,10% 3,50%	3,75%	10 g. 15 g. 20 g.
HPB	3,18%	3,30%	5 g.
IKB	3,00%	3,14%	za vrijeme subvencije
KABA	2,50%. 3,40%	3,35% 3,54%	5 g. 30 g.
NHB	3,18%	3,30%	5 g.
OTP	2,99% 3,49%	3,39% 3,64%	10 g. 30 g.
PBZ	2,68% 2,78% 2,88%	3,12% 3,12% 3,12%	razdoblje subvencije + 5 godina razdoblje subvencije + 10 godina 20 g.
RBA	3,00%	3,75%	za vrijeme subvencije
Samoborska	3,40%	3,67%	7 g.
ZABA	3,19%	3,39%	15 g.

APN krediti idu i dalje! Iza nas je sedmi krug subvencioniranih kredita, a u ožujku se sprema, prema najavama, posljednji krug.

Ovo su krediti koji nude mladim obiteljima mogućnost rješavanja stambenog pitanja uz povoljnije uvjete i subvenciju. Odobravaju se kroz Agenciju za pravni promet i posredovanje nekretnina (APN).

Osim kupnje, financirati se može i gradnja, dogradnja ili rekonstrukcija nekretnine.

Proračunom su osigurana sredstva za još jedan krug APN kredit u 2023. godini. Subvencioniranim kreditima, dugoročna zaduživanja za nekretnine, postala su puno povoljnija.

Za tebe ćemo provjeriti uvjete u bankama, pronaći najbolje rješenje i uputiti te u daljnje korake realizacije APN kredita. Besplatno, bez dodatnih troškova i naknada.

Od 2017., od kada traje ovaj natječaj, do sada je više od 25.000 obitelji riješilo svoj ”krov nad glavom”.

Saznaj kako najlakše do APN-ovih kredita!

Uvjeti subvencioniranja kredita

Osnovni uvjeti subvencioniranih kredita određeni su Zakonom. Pa krenimo!

• Za mlađe od 45 godina

Subvencionirani krediti namijenjeni su mladim obiteljima i zbog toga je postavljena dobna granica za prijavu. Prilikom predaje zahtjeva, ne smiješ biti stariji od 45 godina.

• Podnositelj zahtjeva mora imati i prijavljeno prebivalište u Hrvatskoj

• Strogo definirana namjena kredita

Krediti se odobravaju za kupnju stana ili kuće, odnosno za gradnju, dogradnju, dovršetak ili rekonstrukciju kuće. Sredstva ovoga kredita ne mogu se koristiti za adaptaciju postojeće nekretnine. Isto tako, subvencionirani krediti ne odobravaju se za refinanciranje postojećih stambenih kredita.

• Visina subvencije

Država će subvencionirati cijenu odabrane nekretnine do maksimalno 1.500,00 eura/m2, s porezom, točnije do iznosa od 100.000,00 eura. Dakako, možeš podnijeti i veći iznos zahtjeva za kredit, no država će subvencionirati  samo do navedenog iznosa.

Subvencionira se mjesečni obrok – rata ili anuitet kredita prvih 5 godina otplate kredita. Visina same subvencije određena je indeksom razvijenosti područja u kojem se kupuje ili gradi nekretnina. Postotci subvencije iznose od 30% – 51% otplatnog obroka.

Pregled postotka subvencije po skupinama

Skupina	Postotak anuiteta	Mjesto
Skupina I	51% mjesečnog obroka ili anuiteta	Gunja, Okučani, Trpinja
Skupina II	48% mjesečnog obroka ili anuiteta	Darda, Otok, Skradin
Skupina III	45% mjesečnog obroka ili anuiteta	Beli Manastir, Pleternica, Trilj
Skupina IV	42% mjesečnog obroka ili anuiteta	Đakovo, Petrinja, Vukovar
Skupina V	39% mjesečnog obroka ili anuiteta	Drniš, Metković, Ogulin
Skupina VI	36% mjesečnog obroka ili anuiteta	Vinkovci, Slavonski Brod, Gospić
Skupina VII	33% mjesečnog obroka ili anuiteta	Osijek, Novi Vinodolski, Šibenik
Skupina VIII	30% mjesečnog obroka ili anuiteta	Zagreb, Split, Rijeka

• Postojeće nekretnine u vlasništvu

Važno je da podnositelj zahtjeva ili njegov bračni ili izvanbračni drug, životni partner ili neformalni životni partner u vlasništvu nemaju nekretninu koja ima higijensko-tehničke uvjete za život. Ili, ako imaju takvu nekretninu, ista bi trebala biti stavljena na prodaju radi kupnje tj. gradnje veće nekretnine. Nekretnina u vlasništvu trebala bi biti prodana u roku od 2 godine od sklapanja ugovora o subvencioniranom kreditu.

• Zabrana najma nekretnine

Zakon ne dozvoljava davanje kupljene ili izgrađene nekretnine u najam prije isteka roka od 2 godine nakon roka subvencioniranja kredita.

• Obveza prijave prebivališta

Definirana je i obveza promjene prebivališta na adresu kupljene ili izgrađene nekretnine u roku od 30 dana od dana stupanja u posjed nekretnine sve do isteka subvencioniranog roka uvećanog za dvije godine.  Obvezu promjene prebivališta ima i korisnik kredita i njegovi članovi kućanstva.

• Mogućnost produljenja subvencije

Subvencioniranje kredita može se produljiti dodatno za 1 odnosno 2 godine otplate kredita.

Za svako dijete, koje podnositelj zahtjeva ima u trenutku donošenja odluke APN-a, subvencija se produljuje za 1 godinu. Uvjet je da je dijete mlađe od 18 godina. Ako se obitelj korisnika kredita poveća rođenjem ili posvojenjem djeteta, subvencija se dodatno produljuje za 2 godine. Također, za 2 godine otplate povećava se subvencija ako se korisniku kredita ili članu njegovog domaćinstva utvrdi invaliditet od najmanje 50%.

Zahtjev za dodatno produljenje subvencije potrebno je predati u roku od 60 dana od nastupa spomenutih događaja, primjerice rođenja djeteta.

• Samo 1 APN kredit

Ako si već korisnik subvencioniranog kredita prema Zakonu o subvencioniranju stambenih kredita (od 2017. do 2022. godine), nemaš mogućnost ponovne prijave.

Pronašao/la si nekretninu koju želiš kupiti? Javi se već sada i dočekaj spremno početak prijava.

Zanimljivosti iz prethodnih natječaja

Tijekom natječaja u ožujku ove godine prijavljeno je više od 5.800 zahtjeva. Prosječni iznos subvencioniranog kredita bio je oko 78.100 eura. Prosječna starost prijavitelja je 33 godine. Zahtjevi su se mogli predavati u 14 banaka.

Kamate na subvencionirane kredite

U ovom krugu APN kamatne stope kreću se od 2,50% – 3,50%

Efektivne kamatne stope kreću se od 3,14% do 3,75%.

Ponuđeni EKS banaka izražen je u maksimalnom postotku. Ali, za svakog klijenta on može biti i niži.

Visina EKS-a ovisi  o preferencijama klijenta u odabiru valute, kreditnoj sposobnosti te duljini fiksne kamatne stope. Tako se ujedno utvrđuje i visina nominalne kamatne stope po kojoj će klijent moći realizirati kredit.

Prema Zakonu EKS ne smije prelaziti 3,75% u prvih 5 godina otplate kredita. U daljnje dvije godine otplate kredita, EKS može biti uvećan za 10% u odnosu na prvih 5 godina otplate kredita.

Najniža kamatna stopa ne daje ti garanciju da si odabrao/la najbolje kreditno rješenje. Prilikom odabira kredita treba usporediti sve njegove sastavnice kao što su npr.  instrumenti osiguranja, način otplate kredita, popratni troškovi kredita, ostali uvjeti banke (status klijenta, duljina fiksne kamatne stope i sl.).

Nije moguće ugovoriti rokove otplate kredita kraće od 15 godina.

Primjer subvencioniranog kredita

Klijent je podnio zahtjev za subvencioniranim kreditom u iznosu od 70.000,00 eura. Kupuje nekretninu u Karlovcu. Željeni rok otplate kredita je 15 godina uz kamatnu stopu od 2,30%. Odabrao je otplatu kredita u jednakim anuitetima.

Prema otplatnom planu, anuitet kredita iznosio bi 460,19 eur. Od toga iznosa, 33% za vas bi plaćala država prvih 5 godina kredita. To je iznos od 9.111,60 eur. U slučaju da u tom razdoblju dobijete još dvoje djece, iznos bi se gotovo udvostručio. Iz toga proizlazi da bi od ukupno plaćenog iznosa kredita s kamatama, što je 82.834,20 eura, država platila 16.400,88 eur. Više od ukupno plaćane kamate po kreditu. Zapravo, subvencijom države realizirali biste stambeni kredit bez kamata!

Uštede mogu biti i veće kod odabira otplate kredita u ratama.

Prijave za APN kredit

Natječaj za subvencionirani kredit kreće 20.03.! Kada prijave započnu, zahtjevi će se podnositi banci ili bankama odabranim od strane APN-a. Natječaj traje dok se ne potroše predviđena sredstva.

Ne gubi vrijeme obilazeći banke, Progreso banke dovodi tebi!

Prošlih godina, zahtjevi su se mogli predavati kroz 4-6 tjedana trajanja natječaja. U ovom krugu osigurano je 9,3 milijuna eura za subvencionirane kredite što bi trebali biti dovoljno za oko 5.800 zahtjeva.

Prethodni krugovi APN-a bili su obilježeni pandemijom koronavirusa. Ograničeno kretanje, ograničen broj djelatnika u bankama te definirani rokovi predaje zahtjeva, stvorili su dodatnu neizvjesnost pri realizaciji ovih kredita.

Potpuna i ispravna dokumentacija preduvjet je za predaju i brzo odobrenje APN kredita. Nepotpuna dokumentacija produljuje vrijeme odobrenja kredita.

7 koraka do uspješne realizacije subvencioniranog kredita

Realizacija svakog kredita, posebice subvencioniranog zahtijeva dobru pripremu. Pripreme podrazumijevaju odabir nekretnine, provjeru mogućnosti kreditiranja te prikupljanje potrebne dokumentacije. Moguće je čak napraviti i besplatnu procjenu nekretnine.

Uz nas, pripremi svoju dokumentaciju i budi spreman/na za APN kredit! Izbjegni gužve provjeravajući uvjete u bankama, ostani doma i predaj svoj zahtjev za kredit već sada!

Osim pripreme, ključno je imati stručno i profesionalno vodstvo tijekom procesa obrade kredita kako bi pravovremeno realizirao/la željeni zahtjev.

Donosimo ti 7 najvažnijih koraka za uspješnu realizaciju subvencioniranog kredita.

Proces odobravanja kredita

Proces do odobrenja subvencioniranog kredita, sličan je procesu odobrenja klasičnog stambenog kredita.

Dakako, ako je riječ o kupnji, najprije je potrebno odabrati željenu nekretninu. Odnosno, ako je riječ o izgradnji nekretnine, tražitelj kredita mora imati zemljište te pripadajuću projektnu dokumentaciju.

Nakon toga slijedi korak prikupljanja potrebne dokumentacije:

• dokumentacija za dokazivanje kreditne sposobnosti
• dokumentacija nekretnine
• dokumentacija za APN

U Zakonu se navodi koju dokumentaciju zahtijeva APN.

Koju je dokumentaciju potrebno imati za realizaciju APN kredita?

• presliku osobne iskaznice
• presliku rodnog lista i prijave prebivališta za maloljetno dijete
• predugovor odnosno ugovor o kupoprodaji stana ili kuće za čiju kupnju traži odobravanje kredita (odnosi se na kupnju stana ili kuće)
• presliku troškovnika radova izrađenog na temelju glavnog odnosno izvedbenog projekta, iz kojeg je razvidna visina troškova izgradnje (odnosi se na izgradnju kuće)
• presliku zemljišnoknjižnog izvatka
• presliku akta za uporabu građevine u kojoj se nalazi stan ili presliku akta za uporabu kuće koju namjerava kupiti (odnosi se na kupnju stana ili kuće)
• presliku akta za građenje (odnosi se na izgradnju kuće)
• potvrdu Hrvatskog zavoda za javno zdravstvo o upisu osobe u Hrvatski registar o osobama s invaliditetom (odnosi se na kupce ili članove obitelji s invaliditetom)
• javnobilježnički ovjerenu izjavu da u vlasništvu nema stan ili kuću koji su u takvom stanju uporabljivosti da postoje osnovni higijensko-tehnički uvjeti za život ili da u vlasništvu ima samo jedan stan ili kuću koji su u takvom stanju uporabljivosti da postoje osnovni higijensko-tehnički uvjeti za život, a koju prodaje radi kupnje većeg stana ili kuće ili gradnje veće kuće zbog potreba vlastitog stanovanja i
• javnobilježnički ovjerenu izjavu bračnog ili izvanbračnog druga, životnog partnera ili neformalnog životnog partnera da nema u vlasništvu drugi stan ili kuću koji su u takvom stanju uporabljivosti da postoje osnovni higijensko-tehnički uvjeti za život ili da u vlasništvu ima samo jedan stan ili kuću koji su u takvom stanju uporabljivosti da postoje osnovni higijensko-tehnički uvjeti za život, a koju prodaje radi kupnje većeg stana ili kuće ili gradnje veće kuće.

Savjet i pomoć oko prikupljanja ”šume papira” prepusti stručnjacima!

Dokumentacijom za dokazivanjem kreditne sposobnosti banke utvrđuju mogućnost zaduživanja s obzirom na visinu plaće, broj članova kućanstva, poslodavca, duljinu radnog staža i slično. Važno je odabrati nekretninu u skladu s kreditnom sposobnosti.

Progreso će ti pomoći izračunati kreditnu sposobnost i informirati te o visini tvog maksimalnog subvencioniranog stambenog kredita!

Dokumentacija o nekretnini služi za utvrđivanje legaliteta nekretnine i vrijednosti same nekretnine.

Vlasnički list, posjedovni list i kopiju katastarskog plana možeš zatražiti i putem sustava E-građani.

Procijenjena vrijednost nekretnine trebala bi biti jednaka ili veća od traženog iznosa kredita. Omjer vrijednosti nekretnine i iznosa kredita obično iznosi 1:1, ali može biti i manji.

Kada vrijednost nekretnine ne zadovoljava kupoprodajnu cijenu nekretnine, tražitelj kredita bi razliku sredstava trebao financirati iz vlastitih sredstava ili kreditom za financiranje učešća.

Banka će svu prikupljenu dokumentaciju obraditi i poslati na odobrenje. Odluka od odobravanju ili neodobravanju kredita trebala bi biti donesena u roku od 8 dana od zaprimanja kreditnog zahtjeva. Ako banka ocijeni kreditni zahtjev prihvatljivim te ga odobri, svoju odluku zajedno s dokumentacijom kreditnog zahtjeva dostavlja APN-u. Duljina procesa donošenja odluke od strane APN-a nije precizirana, no APN je dužan svoju odluku od dodjeli subvencije dostaviti kreditnoj instituciji u roku od 3 dana od dana donošenja.

Donošenje odluke o odobrenju kredita od strane APN-a, tijekom zadnjih nekoliko natječaja trajalo je oko mjesec dana. Neki od zahtjeva za kupnju nekretnine, koji su predani tijekom zadnjeg tjedna natječaja (travanj 2022), isplaćeni su tek tijekom rujna 2022.

Po odobrenju kredita pristupa se izradi ugovora o subvencioniranom kreditu kojeg izrađuje poslovna banka. Rok za izradu ugovora je 8 dana od primitka odluke o odobrenju kredita.

Troškovi i uštede na APN kreditima

Osim niskih kamatnih stopa i subvencija, APN krediti imaju i dodatne pogodnosti.

Za razliku od redovnih stambenih kredita obično nemaju:

• trošak procjene nekretnine,
• trošak interkalarne kamate.

Svi stambeni krediti odobravaju se bez naknade za obradu kredita.

Također, odobravaju se uz minimalne troškove osiguranja – hipoteka na nekretnini i osiguranje nekretnine.

Troškovi koje će imati tražitelji kredita su ovjera potrebnih obrazaca za kredit, ovjera kupoprodajnog ugovora te solemnizacija ugovora o kreditu.

I kod ovih kredita postojat će razlike u uvjetima banaka, izračunima kreditne sposobnosti te u kamatnim stopama.

Pomoći ćemo ti da na vrijeme odabereš pravi kredit i pripremiš dokumentaciju za odobrenje subvencioniranog kredita! Bez naknada, dodatnih troškova i provizija.

Česta pitanja o APN kreditima

Koji su uvjeti subvencioniranih kredita?

Cilj odobravanja ovih kredita je rješavanje stambenog pitanja. Stoga, tražitelj kredita ili njegov bračni/izvanbračni drug ili neformalni partner ne smiju u vlasništvu imati nekretninu koja zadovoljava higijensko-tehničke uvjete za život. Ako posjeduju takvu nekretninu, imaju obvezu prodati je u roku od 2 godine. Subvencije se odobravaju do maksimalno 100.000 eura te do 1.500 eur/m2 za sve tražitelje kredita s prebivalištem u RH koji su mlađi od 45 godina. Minimalan ugovoreni rok otplate kredita iznosi 15 godina.

Koliko iznose subvencije za APN kredit?

Subvencije iznose od 30% – 51% otplatnog obroka, a ovise o indeksu razvijenosti općine u kojoj se kupuje ili gradi nekretnina. Kredit se subvencionira minimalno prvih 5 godina otplate kredita.

Kako je moguće produljiti rokove subvencije?

Rokovi subvencije produljuje se za 1 godinu za svako dijete do 18 godina koje tražitelj kredita ima u trenutku donošenja odluke o subvencioniranom kreditu. Dodatno, u slučaju se obitelj korisnika kredita poveća rođenjem ili posvojenjem djeteta, subvencija se produljuje za 2 godine. Za 2 godine otplate povećava se subvencija i ako se korisniku kredita ili članu njegovog kućanstva utvrdi invaliditet od najmanje 50%.

Za što se sve odobrava subvencionirani kredit?

Subvencionirani kredit odobrava se za kupnju, izgradnju, dogradnju, dovršetak ili rekonstrukciju nekretnine.

Gdje se podnosi zahtjev za subvencionirani kredit?

Zahtjev za subvencionirani kredit podnosi se u jednu ili više banaka koje će dobiti odobrenje APN-a za sudjelovanje u ovom krugu dodjele stambenih kredita uz poticaj države.

Koje banke sudjeluju pri odobravanju subvencioniranih kredita?

U ovom krugu APN-a sudjeluju sljedeće banke:

• Agram banka d.d.
• Croatia banka d.d.
• Erste&Steiermärkische Bank d.d.
• Hrvatska poštanska banka d.d.
• Istarska kreditna banka d.d.
• Karlovačka banka d.d.
• Nova hrvatska banka d.d.
• OTP banka d.d.
• Privredna banka Zagreb d.d.
• Raiffeisenbank Austria d.d.
• Samoborska banka d.d.
• Zagrebačka banka d.d.

Koju je dokumentaciju potrebno imati za realizaciju APN kredita?

Banci je potrebno dostaviti dokumentaciju za dokazivanje kreditne sposobnosti, dokumentaciju nekretnine te dokumentaciju koju zahtijeva APN.

Dokumentacija za dokazivanje kreditne sposobnosti razlikuje se od banke do banke. Dokumentacija nekretnine ovisi o namjeni kredita i vrsti nekretnine.

Dokumentacija koju je potrebno dostaviti APN-u je navedena u tekstu iznad.

Kada počinju prijave za subvencionirani kredit?

Prijave kreću 20.03.! Ali, pripreme su već krenule. Već sada možemo pripremiti tvoj zahtjev (provjera kreditne sposobnosti, provjera nekretnine, procjena nekretnine…) tako da bude spreman za odobrenje u APN-u.

Koliko traje odobrenje subvencioniranog kredita?

Banke imaju obvezu odobriti kredit u roku od 8 dana. Nakon toga, cijeli kreditni zahtjev šalje se na odobrenje prema APN-u. Ne postoji rok do kojega APN mora odobriti kredita. Ranijih godina to bi trajalo između 15 do 30 radnih dana.

Tips&Tricks: Odgovori na specifična pitanja

I za kraj, pripremili smo nekoliko savjeta i odgovora na specifične upite koje primamo.

• Krediti se odobravaju i za izgradnju montažnih kuća.
• Banke prihvaćaju i zemljište kao instrument osiguranja kod namjene izgradnja. Nije uvjet imati zamjensku nekretninu.
• Moguće je kupiti nekretninu od roditelja ili drugih članova obitelji.
• Kredit mogu zatražiti i samci, nije nužno da tražitelj kredita bude u braku.
• Moguće je prijevremeno otplatiti subvencionirani kredit. Ali, ako prijevremena otplata bude u vrijeme trajanja razdoblja subvencije uvećanog za dvije godine, može rezultirati povratom primljenih sredstava na ime subvencije.
• Ako si suvlasnik nekretnine, postoji mogućnost realizacije subvencioniranog kredita, bez prodaje suvlasničkog dijela.
• Zemljište u vlasništvu nije prepreka za kupnju nekretnine subvencioniranim kreditom jer zemljište nema higijensko-tehničke uvjete za život.
• Kod subvencioniranog kredita, moguće je odabrati i otplatu u ratama, ne samo u anuitetima.
• Suvlasnik dijela nekretnine, može subvencioniranim kreditom otkupiti druge dijelove vlasništva kako bi objedinio vlasništvo.
• Moguće je ugovoriti fiksnu kamatnu stopu i do 30 godina.
• Predugovor nije potrebno ovjeravati kod javnog bilježnika.
• U većini kreditnih linija, banke ne uvjetuju status klijenta za realizaciju subvencioniranog kredita.
• Nije moguće realizirati kredit za kupnju i istovremenu adaptaciju nekretnine. Subvencija se odobrava samo za jednu namjenu – kupnju ili izgradnju, a adaptacija ne može biti predmetom subvencije.

Zašto predati dokumentaciju za APN preko Progreso grupe?

Dokumentaciju za kredit možeš prikupljati i predati sam/a ali možeš to učiniti bolje, brže i sigurnije: preko kreditnog posrednika—svog čovjeka u banci!

• velika ušteda vremena
  Za vrijeme APN-a bankari su zatrpani što zahtjevima što terminima za razgovor s klijentima, svaki razgovor s klijentom na temu APN-a traje minimalno sat vremena. Tome treba dodati vrijeme čekanja na red.  Bankari su opterećeni i jedva pronalaze vrijeme za odgovore na sva pitanja. Izbjegni gužve u bankama i priušti si olakšan pristup svim informacijama o kreditu.
• provjera kreditne sposobnosti / analiza i usporedba uvjeta kredita banka. Na koje detalje je potrebno paziti? Obvezan status klijenta, duljina fiksne kamatne stope, troškovi kredita, tražena vrijednost nekretnine, sano su neke od tema koje treba uskladiti.
• nadgledanje procesa obrade kredita. Što ako negdje zapne?
• odgovori na sva pitanja i dovoljno vremena posvećenog samo tebi!
• spremni na vrijeme bez nedoumica
• pomoć pri prikupljanju kreditne dokumentacije / pomoć pri pripremi predugovora i kupoprodajnih ugovora
• kratko vrijeme za obradu ovih kredita, treba pronaći i banku i bankara koji mogu riješiti zahtjev tako brzo (stručnost, profesionalnost, ažurnost)
• do rješenja bez stresa
• dugogodišnje iskustvo rada s bankama i bankarima / poznavanje svih uvjeta i procedura odobrenja kredita u bankama
• potpuno besplatno
• 24h asistencija na putu do subvencioniranog kredita