Kreditne kartice

Kreditne kartice – sve što trebate znati

U Savjetiby Progreso grupa40 Comments

Svi smo to prošli, i opet iznova prolazimo: odlučili smo se rekreirati šetnjom kroz grad… Ubrzo je našu pažnju privukla brojnost i raznovrsnost trgovačkih i ugostiteljskih objekata. Nepredviđeno uživanje u kavi, hrani, kupnji nove odjeće ili nakita, još do prije koju godinu ovisilo bi o količini gotovine koju ste ponijeli sa sobom.

“Plastika” u našim novčanicima i džepovima čini neplaniranu potrošnju jednostavnom i izvedivom.

U ovom članku ćemo se dotaknuti vrsta bankovnih kartica,  njihovih prednosti i mana, te kako ih odabrati. Tu je i poneki trik poput plaćanja na internetu za one koji su pod ovrhom ili su nezaposleni.

Što više znamo, veće su šanse da pravilnim odabirom u konačnici profitiramo. Krenimo redom.

Progreso upitnik za kredit

Članak detaljno obrađuje temu iz naslova. Ako ste samo u potrazi za najpovoljnijom kreditnom linijom i nemate vremena za čitanje, možete odmah ispuniti upitnik za kredit.

Idemo na upitnik!

Debitne i kreditne kartice

Debitne kartice su platne kartice transakcijskih računa (tekući, devizni, žiroračun) koje izdaju banke.  Upotreba kartice uvjetuje osigurano pokriće (novac na računu) za izvršenje transakcije u trenutku njezina zadavanja.

Kod kreditnih kartica upotreba kartice ne uvjetuje korisniku osigurano pokriće za izvršenje transakcije u trenutku njezina zadavanja.

Prilagodite kreditnu karticu svojim potrebama

Ključ odabira vaše prve kreditne kartice ovisi o vrsti proizvoda i usluga koje najčešće namjeravate plaćati kreditnom karticom.

Ako kreditnom karticom namjeravate podizati gotovinu u Hrvatskoj i u inozemstvu, prilikom odabira kartice i kartične kuće od presudne je važnosti visina naknade za dizanje gotovine. Dakle, nemojte se povoditi za niskim godišnjim članarinama i upisninama koje se uplaćuju jednokratno.

Ako ste se odlučili za kreditnu karticu jer želite koristiti revolving, potrošačke ili gotovinske kredite, kod odabira kartice važno je obratiti pozornost na visinu kreditnog limita,  kamatnih stopa i rok ugovaranja otplate kredita.

Ako volite putovati, uživati u običajima i ljepotama drugih zemalja, ako često letite avionom,  svakako je važno provjeriti koje kartice omogućuju korisniku nagrade u obliku besplatnih  milja, putnog osiguranja, popuste na avionske karte i slične pogodnosti. Važan aspekt je i razina globalne prihvaćenosti vaše kartice.

Namjeravate  li se kreditnom karticom  koristiti samo u slučaju nužde, nema potrebe uzimati kartice sa skupim upisninama i članarinama, uz koje obično dolaze brojne pogodnosti koje se ostvaruju učestalim korištenjem kartice.

Vrste Kreditnih kartica

Kreditne kartice, u užem smislu riječi, dijelimo na revolving i one s automatskom podjelom troška na otplatne rate.

Kod revolving kartica svaki trošak uslijed korištenja kartice umanjuje raspoloživ dio kreditnog limita, dok svaka uplata kojom se podmiruju troškovi po kartici, rezultira većim iznosom raspoloživog kredita koji korisnik može koristiti do visine maksimalnog kreditnog limita.  Otplata revolving kredita vrši se u određenom minimalnom mjesečnom postotku, na primjer 5,0% od preostalog duga.

Kod kreditnih kartica s automatskom podjelom troška na otplatne rate, svaka pojedinačna transakcija izvršena karticom automatski se dijeli na određeni broj otplatnih rata.

Kreditnu karticu korisnik može koristiti kao „charge“ karticu, tj. karticu s beskamatnom odgodom plaćanja najčešće na mjesec dana. Troškovi po kartici knjiženi tijekom tekućega obračunskog razdoblja podmiruju se u cijelosti nakon isteka obračunskog razdoblja.

Ako korisnik kupuje robu ili uslugu od trgovačkog poduzeća s kojim banka ili kartična kuća ima ugovor, može ugovoriti potrošački kredit. Kartica omogućuje korisniku korištenje klasičnoga gotovinskog kredita uz nešto višu kamatnu stopu.

Pod ovrhom sam, mogu li imati karticu (bez da mi se skine novac s nje)?

Zapravo da. Ako ste trenutno pod ovrhom a svejedno želite pogodnost plaćanja manjih iznosa karticom, uvijek možete uzeti jednu od Poklon kartica.

Neke banke traže da prvo otvorite  račun kod njih pa s tog računa uplatite na poklon karticu, ali primjerice ZABA-ina Visa Avenue Mall kartica nema takav limit. Štoviše, donosi 5% popusta ako se koristi u pojedinim trgovinama unutar Avenue Malla.

Plaćanje na Internetu ako sam nezaposlen/a ili pod ovrhom? Je li to moguće?

Upravo s gore spomenutom poklon karticom. Sve što trebate učiniti je kupiti u banci karticu za 100,00 do 1.100,00 HRK, ovisno o iznosu koji želite imati na raspolaganju, i jednostavno plaćati na internetu u okviru zadanog limita. Kad se potroši, kupi se nova kartica.

Kad tome pridodamo niže cijene na Ebay-u, Alzashopu ili primjerice Amazonu, koji ipak šalje robu u Hrvatsku (op. ur.), ovakav potez itekako ima smisla u doba krize.

Prednosti korištenja kreditnih kartica

Neke od osnovnih prednosti korištenja kreditnih kartica su jednostavnost, ušteda vremena, veća sigurnost u slučaju gubitka kartice (nego pri nošenju gotovine) jer je zaštićena pinom ili autorizacijskim potpisom, raspoloživost novčanih sredstava 24 sata dnevno te plaćanje i kada nemamo dovoljno novca na računu.

S obzirom na to da korisnik kartice plaća upisninu, članarinu i naknadu za korištenje, banke i kartične kuće omogućuju mu ugovaranje beskamatnoga kratkoročnog potrošačkog kredita, najčešće na godinu dana, ili beskamatnu odgodu plaćanja za ugovoreno obračunsko razdoblje, uobičajeno mjesec dana.

Mane kreditnih kartica

Glavne osobine svih kreditnih kartica su upisnina, članarina, kreditni limit, kamatna stopa, limit za podizanje gotovine, naknada za podizanje gotovine i rok otplate.

Izdavatelji kreditne kartice su poslovne banke (Mastercard Zagrebačke banke, Visa Splitske banke i sl.) ili kartične kuće (American Express, Diners), koje prilikom izdavanja kartice naplaćuju jednokratnu upisninu. Financijske institucije naplaćuju upisninu za podmirivanje troškova obrade zahtjeva za kreditnom karticom. Upisnine se najčešće kreću u okvirima između 100,00 i 300,00 HRK.

Osim upisnine, naplaćuje se i godišnja članarina kojom korisnik kartice dobiva mogućnost posuđivanja novca. Visine članarina ovise o izdavatelju kreditne kartice i pogodnostima koje kartica pruža. Za korištenje kreditnih kartica banke naplaćuju članarine od 60,00 do 150,00 HRK, a prestižnije kartice kartičnih kuća godišnje će vas stajati i do 1.500,00 HRK.

Za korištenje kreditnih kartica na bankomatima i POS terminalima korisnik kartice plaća proviziju.

Korisnici kreditnih kartica lakše se odlučuju na trošenje jer im  „virtualni“ novac nije opipljiv. Ako plaćaju proizvod ili uslugu gotovinom, jasno im  je predočena suma novaca koju će izdvojiti, te će prije kupnje dobro razmisliti. Kartice često pridonose impulzivnoj kupovini.

Glavni i osnovni nedostatak upotrebe kreditnih kartica jest to da se njezinim korištenjem naplaćuju kamate i naknade, čega prilikom korištenja gotovine nema.

Kreditna kartica ili gotovinski kredit?

Ugovaranje kredita temeljem kreditne kartice podrazumijeva veće troškove obrade kreditnog zahtjeva i višu nominalnu kamatnu stopu. Velik dio građana ipak se odlučuje za realizaciju kredita putem kartice zbog jednostavnosti ugovaranja. Urednom se korisniku kreditne kartice prilikom ugovaranja kredita ne provjerava kreditna sposobnost te istu nije potrebno potkrijepiti pratećom dokumentacijom.

Odobreni limiti na vašim kreditnim karticama utječu na smanjenje vaše kreditne sposobnosti, čak i ako ih ne koristite.

Problemi nastupaju kod korisnika koji nisu u mogućnosti redovito izvršavati ugovorom definirane obveze dužnika. Izdavatelj kartice naplaćuje visoku redovnu kamatu, zateznu kamatu po danu kašnjenja, članarinu i sl., sve dok se ne podmiri dospjelo dugovanje.  Ako se ne podmiri, slijedi Crna lista i zatim ovrha.

Zašto banke izdaju debitne i kreditne kartice?

Iako nam se čini da nam banke izdaju kartice kako bi ubirale proviziju (naknade, kamate, članarine, upisnine) od korištenja kartica (krediti, bankomati, POS terminali i sl.), njihov interes je znatno veći.

Ključan faktor za opstanak kreditne institucije je klijent, odnosno što veći broj zadovoljnih i zadržanih klijenata. Izdavanjem kartica banke su rasteretile šaltere u poslovnicama, a ujedno omogućile klijentu cjelovitiju uslugu (dostupnost novčanih sredstava 24 h dnevno).

Monetarna politika koju vodi Hrvatska narodna banka preferira korištenje kartica zbog smanjenja sive ekonomije i manje količine gotovog novca u ukupnoj novčanoj masi. Hrvatska narodna banka jedina je institucija koja tiska hrvatske kune.

Negativnosti kreditnih kartica svakako predstavljaju članarine i visoke naknade za korištenje, čak i iznimno visoke za dizanje gotovine. Gotovinske i revolving kredite po kreditnim karticama ubrajamo u skuplje nenamjenske i potrošačke kredite, ali čini se da najveću manu predstavlja  psihološka iluzija lakoće trošenja bezgotovinskog novca.

Bilo kako bilo, kartice su tu da ostanu, i dio su urbane kulture. One su najrasprostranjeniji način plaćanja roba i usluga koji  je uvijek na raspolaganju pružajući sigurnost, jednostavnost i komoditet u svakodnevnom životu i na putovanjima širom svijeta.

Ne preplaćujte svoje kredite!

Skuplji televizor ima bolju sliku. Skuplji kredit ima veću ratu i ništa više. S Progresom štedite prije svega novac i vrijeme. Ispunite Progreso upitnik za kredit.

Idemo na upitnik
Autor teksta: Progreso Grupa
 

 

Komentari

  1. Poštovani,

    Radim u inozemstvu. Zanima me mogu li dobiti kreditnu karticu Diners za skupljanje milja budući da često putujem ako mi matična banka nije u Hrvatskoj?

    Hvala

    1. Poštovani,

      odobravanje većine kartica u RH, među njima i Diners kartica, je moguće uz dostavljanje platnih lista ili potvrda poslodavca kao dokaza o redovnim primanjima. Primanja bi trebala biti od strane domaćeg poslodavca (izuzev osoba zaposlenih kao pomorci).

      Ako ste zaposleni kod inozemnog poslodavca, a uz to Vaša matična banka nije u RH, nažalost, nećete moći dobiti kreditnu karticu u RH.

      Lijep pozdrav

  2. Da li mogu dobiti kreditnu karticu za kupnju na rate i da je povoljna za podizamje gotovine i u kojoj banci je to moguce her nazalost racun mi je blokiran?! Hvala!!?

    1. Poštovana,

      ako imate blokadu računa, nažalost, nemate mogućnosti dobivanja kartica koje omogućavaju kupnju na rate.

      Možete jedino provjeriti u banci gdje imate zaštićeni račun, mogu li Vam dati karticu za podizanje gotovine kako ne biste svaki puta morali dolaziti osobno u banku.

      Lijep pozdrav

  3. Postovani,dali je moguca uplata novca na kreditnu karticu mastercard od raiffesen banke? Ako npr se digne gotovine 5000kn..dali mogu kroz par dana vratit taj iznos na racun od kartice? Inace je limit oko 20 000kn..
    Hvala i lp

    1. Poštovana,

      trebali biste imati mogućnost, u svakom trenutku, na svaku karticu uplatiti iznos koji želite. Kako ne znamo o kojoj vrsti kartice se točno radi te pod kojim uvjetima Vam je odobrena, najbolje da ovo dodatno provjerite s Vašom bankom.

      Lijep pozdrav

  4. Kako da uplatim sa svoje revolving kreditne na svoj tekući račun?

    1. Poštovani,

      obično ne postoji mogućnost uplate odnosno prijenosa sredstava s revolving kartice na tekući račun.
      Jedino što možete je najprije podići novce s revolving kartice (ako imate tu opciju), a zatim ta sredstva uplatiti na Vaš tekući račun.

      Srdačan pozdrav

  5. Pozdrav
    Plata mi je 15 a 1.og u mjesecu mi se skidaju novci sa racuna sto sam potrosio ma kreditnoj kartici. E sad necu imati dovoljno novaca za pokrivanje troška sa kreditne kartice. Sta mogu očekivati? Odlazak u nedozvoljeni minus +kamate ili ?

    1. Poštovani,

      ako se troškovi po kreditnoj kartici naplaćuju putem tekućeg računa, vjerojatno da ćete otići u nedozvoljeni minus. Banka na njega obračunava zatezne kamate.
      Ako smatrate da nećete biti u mogućnosti podmiriti dospjelo dugovanje po kreditnoj kartici odnosno tekućem računu, savjetujem Vam da provjerite mogućnosti za nekakav manji kredit.

      Lijep pozdrav

  6. Poštovani!
    Zanima me ako se zaposlim da li bi mi Vi onda pomogli da realiziram kredit i vratim dug Americanu?
    Ili znate nekog tko daje kredite nezaposlenima? Hvala!

    1. Poštovana,

      trenutno nema kredita za nezaposlene. Kredit za podmirenje neurednih dugovanja, mogu realizirati klijenti koji imaju 6-12 mjeseci staža kod poslodavca. Kada se zaposlite, i kad prođe najmanje 6 mjeseci, možemo napraviti provjeru Vašeg boniteta i vidjeti imate li mogućnosti za kredit.

      Lijep pozdrav

  7. Poštovani!
    Imam probleme sa dugom po Americanu, ako do 7 mjeseca ne platim 12000kn pokrenut će ovrhu. Ja ne radim,a1/3 nekretnine sam darovala svojoj djeci, tako da nemam ništa na sebe. Tražim si posao i nadam se da ću ga naći. Suprug radi i mjesečno Americanu plaćam 3000 kn, ali kad sam ih zvala rekli su da nema obročne otplate, reprograma nego da odmah utuzuju. Recite da li imate nekakav savjet kako da riješim duga i mogućnost kredita ako se zaposlim. Hvala!

    1. Poštovana,

      naalost, ako niste zaposleni, uvjete za kredit nemate. Pokušajte još jednom porazgovarati s PBZ Cardom o mogućnostima reprograma.
      Spomenuli ste da Vam je suprug zaposlen, možda bi on imao uvjete za kredit kojim bi podmirio Vaša zaduženja.
      Ako Vam je to prihvatljivo, pozivam Vas da popunite naš kreditni upitnik kako bi provjerili suprugove kreditne mogućnosti.

      Lijep pozdrav

  8. Poštovani!
    Zanima me što ako mi se blokira tekući račun, preko njega mi trajnim nalogom uzimaju mjesečne troškove za Mastercard i RTV pretplatu, kako to riješiti. Jer u Zabi imam mastercard, da li će mi i nju blokirati ili samo maknem trajni nalog i mjesečno preko uplatnice plaćam troškove mastera. Jer ne bih htjela dugovati i za to.

    1. Poštovana,

      svakako bi bilo dobro da se posavjetujete s Zagrebačkom bankom oko mogućnosti rješavanja Vašeg problema. Vjerujem da biste mogli ukinuti trajni nalog i dogovoriti plaćanje putem uplatnice, no javite se u banku za detaljnije informacije.

      Srdačan pozdrav

  9. Poštovani!
    Zanima me da li se ovrha može pokrenuti ako svaki mjesec plaćaš nešto Amexu?

  10. Poštovani!
    Ako se dug reprogramira ili se s operaterom dogovori vraćanje da li dospjevaš na crnu listu? Radi se o Amex kartici?

    1. Poštovana,

      zbog neplaćanja dospjelih obveza po kartici, postoji mogućnost da dospijete na tzv. crnu listu. No, ako pravovremeno dogovorite reprogram, moguće da ne budete zabilježeni kao neuredan klijent.

      Lijep pozdrav

  11. U pocetku teksta str napisali da se moze dobiti kreditna kartica ako ei pod ovrhom onda jasnoje pisete u odgovorima da ne moze sto je sda pravo

    1. Poštovana,

      kada osoba ima ovrhu ne može dobiti kreditnu karticu s unaprijed odobrenim kreditnim limitom banke. No, može zatražiti tzv. poklon kartice koje je moguće koristiti za plaćanja roba i usluga ili kupnje na internetu. Na takve kartice morate unaprijed uplatiti novce kako bi ih mogli trošiti.

      Srdačan pozdrav

  12. postovani otvorio sam racun u raifaisen banci na jdoo firmu pa me interesira sta da napravim da bi dobio kreditnu karticu

    1. Poštovani,

      najbolje bi bilo da provjerite u banci, u kojoj ste otvorili račun, kakve su Vam mogućnosti za dobivanje kreditne kartice. Budući da oni imaju uvid u Vaše poslovanje, najbolje će znati ispunjavate li potrebne uvjete.

      Srdačan pozdrav

  13. Postovani,
    je li mogu imati Diners, ako imam kredit koji redovito otplacujemi jos jednu kreditnu karticu?

  14. Poštovani,

    posjedujem Standardnu Mastercard kreditnu karticu zagrebačke banke. Zanima me sljedeće – ukoliko imam 4000 kn limit – mogu li kupiti nešto u vrijednosti 40 000 kn na 10 rata?

    LP

    1. Poštovani,

      odobreni limit predstavlja maksimalno dopušteni iznos potrošnje koje možete ostvariti putem kartice u jednoj ili više transakcija.
      Točnije, to je iznos do kojeg možete upotrebljavati karticu za plaćanje roba, usluga ili za podizanje gotovine u razdoblju između dvaju podmirenja
      troškova. Limit potrošnje umanjuje se za iznos svakog troška učinjenog karticom. Limit se ne odnosi na mjesečnu obvezu koju se dužni platiti banci, nego na iznos ukupne moguće potrošnje.
      Ako Vam nije drugačije odobreno, nećete moći obaviti kupnju od 40.000 kn i podmiriti ju na 10 rata budući da je Vaš odobreni limit za potrošnju 4.000 kn.

      Preporuka je da svakako provjerite u Vašoj banci imate li dodatno odobreni limit za kupnju na obročnu otplatu. Ponekad se taj limit može razlikovati od limita kreditne kartice. Provjerite i postoji li mogućnosti povećanja odobrenog limita.

      U slučaju da željeni proizvod ili uslugu ne možete kupiti karticu, možda postoji mogućnost financiranja kreditom što bi zasigurno i bila povoljnija opcija. Obično su kamate na kreditne kartice veće od kamata na kredite.

      Srdačan pozdrav

  15. Trebao bi karticu koja bi mi djelomicno otplatila dugovanje

    1. Poštovani,

      kako mogućnosti za odobravanje kartice ponajprije ovisi o kreditnoj sposobnosti i postojećim dugovanjima, najprije bi trebalo uvrditi Vašu kreditnu sposobnosti. No, zaduživanje putem kartica često nije najpovoljniji oblik zaduživanja pa je možda bolje postojeće obveze refinancirati povoljnijim kreditom. Pozivamo Vas da popunite naš kreditni upitnik kako bi utvrdili Vašu kreditnu sposobnost.

      Srdačan pozdrav

  16. Znači, koliko sam razumio, nemogu imati kreditnu karticu, točnije Diners, ukoliko imam blokadu na računu?
    Prije godinu dana sam ukinuo Diners card svojom voljom, jer mi je račun ovršen pa sam se htjeo riješiti da nebi i nju ovršili. Sad me zanima mogu li ja opet zatražiti istu tu s obzirom da mi je račun pod blokadom? Hvala!

  17. pozdrav,molim vas preporuku za mali paušalni obrt-u kojoj banci otvoriti žiro račun i koju karticu koristiti

    1. Poštovana,

      odabir banke ponajprije ovisi o potrebama Vašeg poslovanja. Slična situacije je i s odabirom kreditne kartice. Napravite pregled Vaših potreba (internet i mobilno bankarstvo, dozvoljeno prekoračenje, dostupnost banke, naknade…) kod poslovanja i prema tome odaberite banku partnera.

      Lijep pozdrav

  18. Poštovani, zanima me dali se blokadom racuna blokira i kreditna kartica? Tocnije American Express. Hvala

  19. Postovani,

    Da li ja mogu primiti novce od prodaje auta na zasticeni racun?

    Hvala

    1. Poštovani,

      na zaštićeni račun mogu Vam sjesti primanja koja su zakonom izuzeta od ovrhe.
      Primanje temeljem prodaje vozila nije izuzeto od ovrhe.

      Lijep pozdrav

  20. Kreditnu karticu ako moze blokirani racun imam i na odredzeno sam zaposlen

    1. Poštovani,

      nisam sigurna da sam shvatila Vaše pitanje. Ako je pitanje možete li dobiti kreditnu karticu dok ste u blokadi? Odgovor je nažalost ne.

      S poštovanjem!

Leave a Comment