Kako odabrati banku

Kako odabrati banku

Savjeti / Yetunde Kristina Škorić, Mag. Oec. / 16/09/2021 / 0 komentar

Uspješna suradnja građana s poslovnom bankom najčešće predstavlja dugoročni odnos.  Lokacija poslovnica i bankomata ključna je pri odabiru banke, ali na konačnu odluku građana često utječe odnos djelatnika prema klijentima.

Nije lako donijeti odluku uz koju ćemo se banku vezati. Sigurnost i pouzdanost banke kao financijske institucije te prilagođenost bankarskih proizvoda i usluga klijentima (povlastice) ključni su faktori.

Progreso upitnik za kredit

Članak detaljno obrađuje temu iz naslova. Ako ste samo u potrazi za najpovoljnijom kreditnom linijom i nemate vremena za čitanje, možete odmah ispuniti upitnik za kredit.

Idemo na upitnik!

Jedna banka za cijeli život

Važno je da banka u kojoj imamo otvorene transakcijske račune, zadužene  kredite, štednju na čuvanju, čije platne kartice, internetsko ili mobilno bankarstvo koristimo, posluje solventno i stabilno.

Užurban svakodnevni život, zahtjevi na poslu, briga za djecu, posjeti liječniku, učenje stranog jezika, polaganje vozačkog ispita i slične obveze ne ostavljaju građanima dovoljno vremena za proučavanje i usporedbu banaka te njihovih uvjeta poslovanja.

Izbor određene banke često ovisi o najmanjim detaljima te je izuzetno važno da se u banci osjećamo ugodno. Pod pojmom djelatnika zaposlenog u banci podrazumijevamo profesionalnu, susretljivu osobu dostupnu za traženu informaciju. Najčešće upravo pristupačnost bankara predstavlja odlučujući kriterij u odabiru banke.

Klijenti koji su zadovoljni bankom, uslugom djelatnika i paletom bankarskih proizvoda, ostaju joj vjerni do kraja života. Riječ je o partnerstvu bez premca. Banka je uz nas kad primimo prvu plaću i posljednju mirovinu.

Biraju li građani banke ili obrnuto

Raznovrsnost bankarskih proizvoda i usluga svakim je danom veća, a cilj je privući širu skupinu klijenata. Uglavnom su imidž i marketing poslovne banke prilagođeni određenom tipu klijenata.

Primjer:

Umirovljenicima je osobito važno kojega će datuma u mjesecu njihova primanja sjesti na tekući račun. Upravo taj detalj predstavlja motiv u odabiru banke.

Mirovina se po bankama isplaćuje od 01og do 10og.

Hrvatska poštanska banka d.d. 1. dana u mjesecu
OTP banka d.d. 1. dana u mjesecu
Erste&Steirmarkische banka d.d. 5. dana u mjesecu
Privredna banka Zagreb d.d. 10. dana u mjesecu

Građani koje izluđuju dugi redovi i čekanja, svoje frustracije mogu riješiti odabirom banke koja ima tzv. digitalni redomat. Banka putem mobilne aplikacije redomat građanima pruža mogućnost rezervacije termina, po vlastitom izboru, za obavljanje financijskih transakcija u poslovnici. Klijenti preko mobitela primaju obavijest o dolasku na red. Takve usluge nudi  Erste banka ili Addiko banka.

Zagrebačka banka i Hrvatska poštanska banka klijentima omogućavaju chat, audio ili video poziv s bankarom preko svojih e-poslovnica. Bez odlaska u poslovnicu klijenti mogu dobiti informacije o proizvodima i uslugama banke, ugovoriti određene usluge i obaviti neke od platnih transakcija.

Građani koji često uplaćuju gotovinu na svoj račun preferirat će banke čiji bankomati imaju mogućnost uplate sredstava bez čekanja reda u banci. Vrlo jednostavno i brzo gotovinu ćete moći uplatiti na bankomatima Privredne banke, OTP banke, Erste banke i brojnih drugih banaka.

Po tradiciji banke obavljaju ulogu financijskog savjetovanja i platnog prometa. U novije doba banke  predstavljaju institucije koje se bave znatno širim rasponom financijskih usluga.

Danas banke u potpunosti upravljaju gotovinom građana i poslovnih subjekata te investiraju njihove likvidne viškove u depozite, vrijednosne papire, investicijske kredite, novčane fondove, mirovinske fondove i sl.

Posljednjih godina u poslovnicama banaka susrećemo proizvode osiguravajućih kuća. Jamac platac kao kolateral otplate kredita zamijenjen je policom osiguranja života korisnika kredita i policom osiguranja otplate kredita.

U bogatom izboru financijskih proizvoda koje banke stavljaju na raspolaganje građanima nađe se za svakoga ponešto.

Građani mogu koristiti proizvode i usluge banaka po vlastitoj želji, ali uz određenu novčanu nadoknadu; u obliku jednokratne ili višekratne naknade, kamatnjaka, diskonta i sl.

Uzmite u obzir naknade i kamatne stope

Banke naplaćuju različite naknade za proizvode i usluge koje pružaju. Kao i kamatne stope, naknade se također mogu uvelike razlikovati. Za korištenje više proizvoda, mnoge banke daju određene popuste odnosno naplaćuju niže naknade. Najčešće korištene usluge nude se u paketima po povoljnijim cijenama.

Često se u paketima pronađu i dodatne usluge kao što su pomoć u kući, pomoć na cesti, osiguranje kartica, osiguranje korisnika od nezgode i slično.

Primjer:

Klijent je odlučio ugovoriti paket tekućeg računa koji uključuje usluge vođenja tekućeg računa, mobilno bankarstvo i 10 besplatnih platnih transakcija mjesečno.

Što je više usluga u paketu, veći je popust te je obično niža kamatna stopa na dozvoljeno prekoračenje.

Uobičajene kamate i naknade koje se naplaćuju su:

–              naknada za vođenje i održavanje tekućeg računa

Iako postoje banke koje ne naplaćuju vođenje tekućeg računa, ove naknade kreću se od 5,00 do 20 kn. Paketi usluga idu i do 90,00 kn (ovisno o količini usluga u paketu).

–              kamatna stopa na dozvoljeno prekoračenje

Kamatne stope na prekoračenje po tekućem računu kreću se od 2,15% do 8,45%, a ovise o ugovorenom paketu usluga banke te visini odobrenog prekoračenja.

–              naknada za podizanje gotovine na bankomatu drugih banaka

Uglavnom se sastoje od fiksnog dijela (do 20 kn) uvećanog za naknadu izraženu u % željenog iznosa (do 2,50%).

–              naknada za obavljanje usluga platnog prometa

Kada plaćate režije ili uplaćujete novac drugoj osobi na račun, koji nije otvoren u vašoj banci, naplaćuje se naknada za uplatu takvog naloga. Naknada može ovisiti o iznosu koji želite platiti ili je određena kao fiksna, neovisno o iznosu.

Lokacija poslovnica i bankomata

Proširenjem djelatnosti banke su se suočile s visokim operativnim troškovima, kao što su povećanje broja poslovnica, veći broj zaposlenika, ulaganje u obrazovanje pojedinih sektora, troškovi administracije i sl.

Izlaz predstavlja automatizacija i digitalizacija bankovnih sustava te se djelatnici u poslovnicama polako zamjenjuju tehnologijom.

Primjer:

ATM ili automatski uplatno-isplatni uređaji koji klijentima banke omogućuju 24-satni pristup transakcijskim računima.

Računalna  mreža rapidnom brzinom obrađuje tisuće transakcija širom svijeta te bankarstvo postaje industrija koja se sve više temelji na fiksnim troškovima, a posljedica toga su manji broj poslovnica, sve veći broj bankomata i dostupnost velikog broja online usluga.

Mreža poslovnica i bankomata predstavlja kanal kojim banka stavlja na raspolaganje građanima svoje proizvode i usluge. Poslovnice omogućuju osoban pristup klijentima i dostupnost svih bankarskih usluga na jednom mjestu, dok bankomati omogućuju poslovanje s bankom izvan njihova uobičajenoga radnog vremena.

Prema tome, veća rasprostranjenost poslovnica i bankomata podrazumijeva veću dostupnost proizvoda banke diljem zemlje.

Primjer:

Zagrebačka banka obuhvaća najveći tržišni udio u Hrvatskoj po veličini bankomatske mreže, koja broji 844 bankomata. Ima 116 poslovnica.

Erste&Steirmarkische banka ima široku mrežu bankomata i trenutačno broji njih 745 te 118 poslovnica po cijeloj Hrvatskoj.

Privredna banka Zagreb na raspolaganju za svoje klijente ima 744 bankomata i 169 poslovnica namijenjenih fizičkim osobama.

Prema podacima, broj poslovnica smanjio se u posljednje 3 godina, ali se mreža bankomata povećala.

Parking

Nekome nebitno, nekome presudno. Svakako razmislite znači li vam nešto da banka ima poslovnicu na lokaciji koja vam je usput i gdje možete parkirati jednostavno, i još bolje besplatno.

Izbor matične banke ovisi o brojnim faktorima. Dobro je uzeti ih sve u obzir.

Digitalizacija bankarskih usluga

Napretkom tehnologije, Internet usluge postaju sve popularnije i naprednije. Korištenje usluga bez čekanja u redovima banke, dostupnost usluga u svakom trenutku, raširena mreža bankomata, niže naknade samo su neke od usluga i značajki koje olakšavaju upravljanje vašim financijama, ali i uštedu novca i vremena.

Svaka banka danas u svojoj ponudi ima rješenja za obavljanje brojnih transakcija i usluga putem platformi mobilnog ili internet bankarstva.

Otvaranje računa bez odlaska u banku

Umjesto odlaska u banku, tekući račun moguće je otvoriti online putem. Ugovara se putem mobilne aplikacije željene banke ili popunjavanjem online pristupnice na stranicama banke.

Koju god opciju odabrali, popunjavanje zahtjeva za otvaranje računa je obvezno. U zahtjev je potrebno unijeti osobne podatke, status zaposlenja, popuniti podatke o bračnom statusu, troškovima kućanstva,  i sl. Uz to, potrebno je navesti razlog otvaranja računa, očekivani godišnji promet po računu te potvrditi zemlju porezne rezidentnosti.

Na uvid će vam odmah biti dostupna i dokumentacija tekućeg računa – naknade, opći uvjeti i sl.

Identifikacija budućeg korisnika računa banke obavlja se putem video poziva i fotografiranjem osobnih dokumenata.

Online otvaranje računa za sada nude četiri banke – Hrvatska poštanska banka, Erste banka, OTP banka i Raiffeisen banka.

Online kredit

Da, danas je moguće do kredita i bez odlaska u banku ali ovakve i slične mogućnosti rezervirane su samo za uredne klijente određenih banaka. Ne nudi se klijentima svih banaka.

Banka gdje ostvarujete redovna primanja te uredno plaćate svoje obveze, može vas za to nagraditi i odobriti vam kredit. Određeni iznos novca stoji vam na raspolaganju, a vi ga po potrebi možete iskoristiti.

Za ove kredite ne podnosi se zahtjev, nego ih banka, prema internim pravilima, samoinicijativno odobrava klijentu. Odobrenje ne zahtijeva dostavljanje dodatne dokumentacije, a konačna realizacija kredita ide putem mobilnog/Internet bankarstva. Nije potrebno ovjeravati ugovornu dokumentaciju kod javnog bilježnika niti ići na isplatu u banku. Novac se uplaćuje direktno na račun korisnika te je dostupan za korištenje već nakon nekoliko klikova.

Upravo zbog toga što banka ne radi klasično odobrenje kredita, online predodobreni krediti mogu biti skuplji u odnosu na redovnu ponudu.

Većina banaka nudi mogućnost online predaje kreditnog zahtjeva. Ovdje se zapravo radi o popunjavanju zahtjeva za kredit koji je obično jednak obrascu zahtjeva za kredit u papirnatoj formi.  Zahtjev za kredit je upitnik o primanjima i zaduženosti klijenta temeljem kojeg banka radi osnovne procjene kreditne sposobnosti (matematička kreditna sposobnost, provjera boniteta poslodavca i sl.). Za detaljniju obradu i odobrenje kredita svakako je potrebno dostaviti uobičajenu kreditnu dokumentaciju: platne liste, potvrdu poslodavca, odrezak od mirovine i slično. I u konačnici, posjetiti poslovnicu za dostavu dokumentacije, ugovaranje i isplatu kredita.

Online podnošenje zahtjeva možda djeluje brzo te ostavlja dojam jednostavne realizacije kredita. No i dalje to uključuje dostavu kompletne dokumentacije za kredit i odlazak u poslovnicu na razgovor. Zamislite koliko je vremena potrebno za popunjavanje online zahtjeva banaka te koliko je vremena potrebno da se obave razgovori s osobnim bankarima u banci.

Ispunite samo kreditni upitnik Progreso grupe i saznajte mogućnosti kreditiranja u svim bankama!

Online bankarstvo

Putem mobilnog/Internet bankarstva moguće je iz udobnosti doma plaćati režije, rate kredita, prebacivati novce s računa na račun…

Isprobali smo preko nekoliko programa i aplikacija za online bankarstvo i možemo zaključiti da su razlike drastične.

Ako vam je online bankarenje bitno, tada ono može biti presudan faktor za izbor banke, jer iskustva variraju od frustracija do užitka, ovisno čije rješenje koristite.

Aplikacije banaka razlikuju se, ne samo po jednostavnosti korištenja, nego i po količini usluga i transakcija koje se mogu obaviti.

U onim naprednijima, moći ćete izvući promet po računu u željenom formatu koji će vam olakšati pregled i vođenje troškova ili primjerice, plaćati režije putem skeniranja kôda kamerom mobitela. Svaka uplatnica za režije obično ima 2D bar kôd ili QR kôd čijim se skeniranjem automatski popunjavaju potrebni podaci za plaćanje. Ovo će vas zaštiti od krivog prepisivanja brojeva s uplatnice jer se svi podaci automatski upisuju u nalog za plaćanje. Kada uplatnica nema 2D bar kôd ili QR kôd, neke aplikacije nude mogućnost fotografiranja cijele uplatnice.

Dobar način da utvrdite “od oka” da li vam se sviđa rješenje neke banke je da u tražilici upišete pretragu “Internet/Mobilno bankarstvo XYZ korisničke upute”, gdje je XYZ ime banke čije internetsko bankarstvo vas zanima. Možete pokušati i s “Internet bankarstvo XYZ iskustva”, ali gledajte da ne naletite na stari tekst, jer su banke dosta mijenjale sučelja proteklih godina. Tražilice u opcijama pretraživanja nude opciju da filtrirate samo novije rezultate pretrage.

Obratite pažnju i koliko je jednostavno izrađivati predloške, te koliko ih je jednostavno organizirati, da biste lakše vršili česta opetovana plaćanja.

Pomaže i da pitate frendove oko sebe koje internet bankarstvo koriste te koliko su zadovoljni.

Domaće ili strane banke?

U posljednje 3 godine broj banaka u Hrvatskoj se smanjio. Trenutno ih je 20, a sredinom 2018. bilo ih je 23.

U većinskom stranom vlasniš­tvu nalazi se 11 banaka, čiji udio u ukupnoj imovini banaka je iznad visokih 90,0%. Među bankama u većinskom stranom vlasništvu najveći broj banaka kontroliraju dioničari iz Italije, a imovina tih banaka čini više od  48% ukupne imovine svih banaka.

Zagrebačka banka najveća je banka u Hrvatskoj i u većinskom je vlasništvu talijanske bankarske grupacije UniCredit. Privredna banka Zagreb druga je najveća banka u Hrvatskoj, a većinski je vlasnik talijanska bankarska grupacija Intesa. Erste & Steiermärkische Bank treća je po veličini banka u Hrvatskoj, a dio je austrijske grupacije.

Najveća domaća banka je Hrvatska poštanska banka.

Ako banku gledamo kao cjelovitu financijsku instituciju, važnu ulogu igra njezina osnovna struktura i organizacija. Međutim, u svakoj zemlji u kojoj pojedina banka posluje, ona funkcionira  kao zasebna pravna osoba i tako dugo dok na tom tržištu posluje likvidno, ne ovisi u velikoj mjeri o matičnoj banci. To predstavlja temelj poslovne politike banke.

Klijent odabire uspješnu banku, a ne obrnuto.

Upravo klijent predstavlja glavni razlog promjena postojećih bankarskih proizvoda i uvođenja novih. Među bankarskim uslugama sve je zastupljenija „briga“ za klijenta.  Klijent je taj koji definira uspješnost banke. Viđenje kvalitete (povlastice, rasprostranjenost mreže poslovnica i bankomata, kamatnjaci na depozite i kredite, struktura banaka, naknade za korištenje bankovnih proizvoda i sl.) iz pozicije klijenata ključna je odrednica za definiranje usklađenosti usluga s njihovim potrebama i zahtjevima.■

Ne preplaćujte svoje kredite!

Skuplji televizor ima bolju sliku. Skuplji kredit ima veću ratu i ništa više. S Progresom štedite prije svega novac i vrijeme. Ispunite Progreso upitnik za kredit.

Idemo na upitnik

Podijelite članak



Yetunde Kristina Škorić, Mag. Oec.

O autoru
Yetunde Kristina Škorić, Mag. Oec.

članica uprave i direktorica

Yetunde Kristina Škorić, Mag. Oec. rođena je 05.12.1987. godine.
Nakon završetka srednje ekonomske škole, 2006. godine upisuje Ekonomski fakultet u Osijeku, smjer financije... [Pročitajte više]

Komentari

Trenutno nema komentara. Budite prvi!

Imate pitanje ili komentar? Tu smo!