Financije u doba koronavirusa

Financije i krediti u doba koronavirusa Covid-19

U Savjeti, Vijesti by Yetunde Kristina Škorić, Mag. Oec.Komentirajte

Dolazak krize bilo koje vrste uvijek se negativno odražava kako na gospodarstvo regije, tako i na financijsku stabilnost zemlje te posljedično na kvalitetu života pojedinca.

Posljednja kriza koja nas prati ovih dana uzrokovana je koronavirusom, pandemijom koja je već ostavila brojne posljedice na zdravlje ljudi diljem svijeta. Problemi koji se događaju, osim zdravstvenog stanja građana, utječu i na zdravstveno stanje financija svakog od nas.

Burze su na samom dnu, poduzeća nisu u mogućnosti isporučivati proizvode i usluge, a brojni su radnici već završili na Zavodu za zapošljavanje.  Ako nisu izgubili posao, radnici čiji radni odnos još traje sigurno će se suočiti sa smanjenjem prihoda i manjkom novca u kućnom budžetu.

Osim manjih prihoda građana, novonastala situacija odražava se na poslovanje svih financijskih institucija. Kako posluju banke, što s kreditima, što s osobnim financijama, samo su neka od pitanja koja se nameću zadnjih nekoliko tjedana, a o kojima ćemo pisati u nastavku.

Progreso upitnik za kredit

Članak detaljno obrađuje temu iz naslova. Ako ste samo u potrazi za najpovoljnijom kreditnom linijom i nemate vremena za čitanje, možete odmah ispuniti upitnik za kredit.

Idemo na upitnik!

Poslovanje banaka

Sigurnost zaposlenika i svih njezinih klijenata u fokusu je svake banke. Zato veliki broj poslovnica radi skraćeno i s manjim obujmom djelatnika. Mogući su zastoji u poslovanju te sporije odobravanje zahtjeva klijenata.

Aktivan napor usmjeren je prema održavanju stabilnosti svih bankarskih sustava te se građani pozivaju da željene transakcije obave putem digitalnih servisa. Posjete banci neka budu samo u nužnim slučajevima uz pridržavanje svih mjera zaštite i sigurnosti.

Za provjeru mogućnosti kreditiranja, ostanite doma i kontaktirajte svog Progreso kreditnog specijalista. Progresovci znaju sve uvjete banaka na jednom mjestu!

S ciljem izbjegavanja direktnog kontakta sa zaposlenicima banke, preporuča se koristiti bankomate te mobilno i Internet bankarstvo.

Svim građanima omogućuje se korištenje bankomata svih banaka bez naknade. Ako ste klijent jedne banke, svoju gotovinu možete podići na bankomatu bilo koje druge banke bez ranije uobičajenih provizija.

Ograničeno kreditiranje građana

Zbog nepovoljnog učinka koji zahvaća sve aspekte ekonomije, većina banaka donosi mjere kojima djelomično ograničava kreditiranje građana.

Rizici koji proizlaze iz gubitka posla ili smanjenih prihoda, uvelike će utjecati na nova zaduživanja u bankama.

Ponajviše su pogođeni građani koji su zaposleni u sektoru turizma, prijevoza, ugostiteljstva te zaposlenici malih poduzeća i obrta.

Osim ograničavanja kreditiranja određenih djelatnosti, banke koriste i nove strože izračune kreditne sposobnosti odnosno boniteta svakog tražitelja kredita. Kreditna sposobnost većinom se prilagođava Ovršnom zakonu.

Ovršni zakon određuje minimalni iznos plaće koji mora ostati nakon svih zaduženja, uzimajući u obzir prosječnu neto plaću u Hrvatskoj. Ako su primanja manja od prosječne neto plaće (trenutačno 6.434,00 kuna), tzv. osnovica za život je ¾ plaće uz uvjet da to ne prelazi dvije trećine prosječne neto plaće u Hrvatskoj (4.290 kn). Točnije, klijent se može zadužiti do ¼ svojih primanja, ali mu od plaće ne smije ostajati više od 4.290 kn. Kada je plaća veća od prosječne neto plaće, minimalni iznos koji mora ostati za isplatu su, već ranije spomenute, dvije trećine prosječne neto plaće.

Odluke banaka odnose se na gotovo sve nerealizirane zahtjeve odnosno na zahtjeve koji još uvijek nisu odobreni.

Izuzetak su subvencionirani stambeni krediti (APN) čije kreditiranje se nastavlja prema ranije utvrđenim pravilima. Dakako, svaka banka ima pravo tijekom procesa izmijeniti određene uvjete izračuna kreditne sposobnosti klijenta.

Natječaj za APN kredit počeo je 30. ožujka i traje do 30. travnja.

Progreso upitnik za kredit

Članak detaljno obrađuje temu iz naslova. Ako ste samo u potrazi za najpovoljnijom kreditnom linijom i nemate vremena za čitanje, možete odmah ispuniti upitnik za kredit.

Idemo na upitnik!

Tečaj eura raste

Građani koji imaju kredite u eurima, primijetili su kako su ovaj mjesec morali izdvojiti nešto više kuna za plaćanje mjesečne obveze po kreditu. Slabljenje kune, odnosno jačanje eura povezano je sa stanjem na tržištu uslijed trenutne krize.

Hrvatska narodna banka provodi mjere očuvanja stabilnosti tečaja. Iako je moguće daljnje slabljenje kune, zbog visine rezervi kojima HNB raspolaže, jači pad vrijednosti kune se ne očekuje. Međutim, razmjere i trajanje ove krize nije moguće predvidjeti, a tako niti odnos kune i eura.

Korisnici kredita s velikim mjesečnim obvezama u eurima mogu razmisliti o refinanciranju postojeće kreditne obveze iz eura u kune. Kod stambenih kredita ta konverzija je prema Zakonu o stambenom potrošačkom kreditiranju besplatna. Kod nenamjenskih kredita, promjena valute obično zahtijeva ugovaranje novog kredita u kunskoj valuti.

Odgoda plaćanja kredita

Zbog svega ranije spomenutog, za očekivati je da će u pitanje doći redovna otplata postojećih mjesečnih obveza. Među njima su i kreditne obveze.

U proceduri je provedba različitih prijedloga i mjera koje bi trebale olakšati otplatu kredita. Kako bi te mjere postale aktivne, očekuju se izmjene u načinu poslovanja.

Kreditne institucije pripremaju interne akte prema kojima ne bi pokretali mjere prisilne naplate radi naplate dospjelih rata/anuiteta kredita. Te mjere prisilne naplate najčešće su ovrhe tekućih računa korisnika kredita te njihovih sudužnika i jamaca. Ova mjera odnosi se na klijente koji ne plate kreditnu obvezu tri uzastopna mjeseca počevši od travnja. Takvi klijenti i dalje će zadržati uredan status klijenta.

Uskoro se očekuju informacije o potvrdi ove mjere kao i informacije kada će neplaćene obveze dospjeti na naplatu. Moguće je produljenje roka otplate kredita za broj neplaćenih mjeseci.

Tijekom otplate kredita, svaki dužnik ima pravo zatražiti moratorij. On se uglavnom odobrava svim urednim klijentima kojima su zbog gubitka posla ili nekih drugih okolnosti smanjeni prihodi. Moratorij se, primjerice,  može zatražiti kod odlaska na porodiljni dopust.

Zamrzavanje kredita sa sobom nosi i određene troškove. Uobičajeno je da se za vrijeme moratorija plaćaju redovne kamate na kredit.

Moratorij na kredit potrajati će minimalno 3 mjeseca uz mogućnost dodatnog produljenja roka.

Banke će tijekom idućih dana definirati pravila i načine prijave za moratorij kredita. Svi klijenti suočeni s nemogućnošću plaćanja kreditnih obveza, mogu se javiti osobnim bankarima i zatražiti odgodu plaćanja kredita putem elektroničke pošte.

Savjeti za osobne financije

Trenutna situacija nudi puno više pitanja nego odgovora. Svi smo zabrinuti oko utjecaja krize na zadržavanje trenutnog zaposlenja i visinu mjesečnih primanja. Nije tajna da će određeni broj građana ostati bez posla, a velikoj većini onih koji uspiju zadržati posao, primanja će biti znatno manja.

Pokrenute su različite mjere za spas domaćih poduzeća, a mnogim radnicima bit će osigurana minimalna plaća koja iznosi 3.250 kn.

Korištenje odgoda plaćanja kredita i moratorija, sigurno će pomoći mnogima.

Ovo je aspekt financija na koji ne možemo uvelike utjecati. Ali postoje načini kako možemo pokušati očuvati naše financije zdravima i u vrijeme ovih neočekivanih kriza.

Stezanje remena i slaganje prioriteta

Sada je vrlo važno odrediti prioritete i na taj način osigurati financijsku stabilnost. Odredite na što je nužno trošiti mjesečna primanja (stanovanje, režije, hrana, prijevoz…), a što može pričekati neke bolje dane.

Planiranje budžeta, posebno u ovim situacijama, je ključno. Napravite plan očekivanih prihoda i odredite prioritete koje je potrebno platiti. Ako su rashodi veći od prihoda, razmislite o objedinjavanju većih mjesečnih obveza kreditom.

Refinanciranje kreditnih obveza

Kao odgovor na manjak prihoda u odnosu na rashode, javlja se refinanciranje ili reprogramiranje obveza. Dodatno, kamatne stope su u padu i idealno je vrijeme razmisliti o smanjenju mjesečnih obveza uz niže kamatne stope.

Kamatne stope na stambene kredite kreću se oko 3% ili niže, dok su kamate na nenamjenske kredite nerijetko niže od 6,50%.

Osim mjesečnih obveza po kreditima, refinancirati se mogu i velika zaduženja po karticama i dozvoljenim prekoračenjima.

Razmišljate o refinanciranju kredita? Bez odlaska u banku, saznajte svoje mogućnosti kontaktirajući naše savjetnike.

Financijska injekcija

Ako će vaša primanja biti manja od osnovnih rashoda, možda je dobro razmisliti o zaduživanju kojim ćete premostiti krizno razdoblje. Dakako, zaduživanje nije idealno i sa sobom nosi dodatne troškove, ali nekada je nužno da bi se izbjegli veći problemi u budžetu.

Primjerice, nedostaje vam 10.000 kn za plaćanje obveza u iduća 3 mjeseca. Prekoračenje po tekućem računu može vam pomoći osigurati potrebnu likvidnost za plaćanje svih obveza. Prije zaduživanja, važno je napraviti plan kako to zaduženje vratiti te koji oblik otplate vam najbolje odgovora.

Zabrinutost oko spašavanja osobnih financija je i više nego opravdana. Međutim, kao i svaka druga kriza, i ova će završiti. Važno je zadržati smirenost i potražiti na vrijeme pomoć obitelji i bliskih osoba te se posavjetovati i s financijskim stručnjacima prije donošenja različitih financijskih odluka.

Ne preplaćujte svoje kredite!

Skuplji televizor ima bolju sliku. Skuplji kredit ima veću ratu i ništa više. S Progresom štedite prije svega novac i vrijeme. Ispunite Progreso upitnik za kredit.

Idemo na upitnik

Podijelite članak



Yetunde Kristina Škorić, Mag. Oec.
O autoru Yetunde Kristina Škorić, Mag. Oec.

direktorica odjela kreditnog posredovanja

Yetunde Kristina Škorić, Mag. Oec. rođena je 05.12.1987. godine. Nakon završetka srednje ekonomske škole, 2006. godine upisuje Ekonomski fakultet u Osijeku, smjer financije... [Pročitajte više]