Usporedba kredita banaka

Okruženi smo brojnim ponudama, letcima i reklamama o kreditima koji se nude na tržištu. Većina podataka koje je potrebno uključiti u izračun kreditne linije vrlo složena. Zato se obično se u ”prvi plan” navode samo najznačajniji podaci o kreditu – kamatna stopa, rok otplate i EKS. Zbog vizualno istaknutih informacija, ono što je napisano sitnim slovima često nam promakne.

Iz velikog broja kreditnih linija, odabrati onu najbolju i pritom razumjeti sve informacije o uvjetima i proceduri kreditiranja predstavlja veliki problem građanima s nedovoljnim financijskim znanjem.

Upravo je razumijevanje svih uvjeta, faktora i parametara ključno da bi se kreditne ponude mogle dobro razmotriti, analizirati s razumijevanjem i argumentirano klasificirati. Tek detaljna analiza vodi ka kvalitetnoj usporedbi, a u konačnici i kvalitetnom odabiru kreditne ponude.

Stoga je odlazak kreditnim savjetnicima koji posjeduju sve informacije o kreditnim linijama, ključno za ispravan odabir.

Reklama vs stvarnost

Primjerice, u posljednje vrijeme mnoge se autokuće oglašavaju da nude financiranje za kupnju vozila uz 0% kamata. Kupite novi auto, plaćate ga u mjesečnim anuitetima, bez kamata. Zvuči odlično i vrlo privlačno. Tko se ne bi odlučio saznati više o ovakvom financiranju vozila. Kada bi došli u autokuću, dobili bi informaciju da zaista i postoji mogućnost kupnje vozila uz 0% kamata ali… Otplata traje samo 12 mjeseci i dijeli se u dva otplatna obroka: pola platiš odmah, pola na kraju ili 1/3 platiš odmah, a ostatak u još dvije rate u iduće dvije godine. Ponuda iz reklame više se i ne čini tako atraktivnom.

Slično je i s reklamama banaka. Ono što je oglašeno, uvijek je istina, ali ne mogu svi ostvariti kreditne uvjete iz reklame.

Klijenta iz našeg primjera privukla je reklama banke A koja navodi da nudi kamatnu stopu na kredit 4,41%. Kako su redovne kamatne stope ostalih banaka između 6,20-6,85%, ovih 4,41% odmah je potaknulo klijenta na akciju. Klijent je otišao u banku s ciljem detaljnijeg informiranja o kreditnoj liniji. Nakon sat i pol vremena razgovora s bankarom, klijent saznaje da kamata zaista iznosi 4,41%. No, on nije klijent koji udovoljava uvjetima dobivanja kredita po ovako niskoj kamatnoj stopi.  Razlozi:

• zaposlen je kod poslodavca čiji bonitet je granično prihvatljiv banci
• njegova primanja su manja od 10.000,00 kn
• 70% kredita mora koristiti za refinanciranje postojećih obveza

Klijentu je u konačnici ponuđen kredit uz kamatnu stopu od 6,50%.

Klijent razočaran ponudom ove banke, odlazi u banku B. Ova banka reklamira kredit s kamatnom stopom 5,50%. Bankar je, kao i u banci A, najprije istražio potrebe klijenta i utvrdio njegovu kreditnu sposobnost. Razgovor je trajao sat i pol vremena. Klijent je dobio informaciju kako ne može ostvariti kredit po kamatnoj stopi 5,50% jer:

• ima manje od 12 mjeseci staža kod trenutnog poslodavca,
• ima već jedan dugoročni kredit u otplati
• ima 3 uzdržavana člana u obitelji

Klijentu nije zadovoljio uvjete banke te je njegov kreditni zahtjev odbijen.

Idući dan, poslije radnog vremena, klijent opet odlučuje žrtvovati dio svog slobodnog vremena za sljedeću kreditnu potragu. Na Internetu je pronašao ponudu banke C – kredit uz kamatnu stopu 5,55%. I dalje je manje od 6,50% koliko mu je ponuđeno u banci A. Klijent je nakon više od sat vremena provedenih s bankarom saznao da ispunjava osnovne uvjete kredita. Dobio je obrasce i popis dokumentacije koju bi trebao prikupiti. Nakon pet dana prikupljanja dokumentacije i još pet dana čekanja na odgovor iz banke, klijent je dobio lošu vijest. Banka mu može ponuditi kredit s kamatom 5,55% jer:

• neće postati klijent banke (nije u mogućnosti zbog dugoročnog kredita)
• nema 12 mjeseci staža kod poslodavca
• poslodavac je dobio lošu ocjenu boniteta

Nakon dva tjedna potrage, klijent je opet bio na samom početku, bez kredita i bez potrebnih informacija. Nije mogao ostvariti niti jedan kredit iz reklame.

Usporedba gotovinskih kredita

Iako je proces realizacije relativno lak i jednostavan, samostalna usporedba nenamjenskih kredita i proces odabira onog pravog  vrlo je kompleksan i nije baš bezazlen.

Uobičajeno mišljenje je da gotovinski kredit treba odabrati na osnovu visine kamatne stope. Takvo mišljenje je pogrešno te je oslanjanje na samo ovu informaciju pomalo naivno.  Kredit s manjom kamatnom stopom ne mora nužno biti i povoljniji kredit. Zato usporedbi gotovinskih kredita valja pristupiti vrlo ozbiljno. Osim po kamatnoj stopi, gotovinski kredit treba usporediti i po naknadi za obradu kredita, instrumentima osiguranja, promjenjivosti kamatne stope, valuti kredita i načinu otplate kredita.

Ovu su samo neki od parametara koji čine jedan gotovinski kredit;

No, osim parametara koji su sadržani u detaljnoj ponudi svakog gotovinskog kredita, postoje još neki faktori koji utječu na samu realizaciju kredita, a koje je vrlo važno uzeti u obzir prilikom odabira. To su primjerice radni staž, visina primanja, broj članova kućanstva, ukupna zaduženost, urednost plaćanja obveza i slično. Ako se ne napravi usporedba po gore navedenim faktorima, realizacija novog nenamjenskog kredita može postati problem.

Javite li se u banku za koju bez detaljnih provjera smatrate da je najpovoljnija za vas, riskirate da vas banka odbije jer ipak ne zadovoljavate sve potrebne uvjete kredita. Izgubili ste vrijeme i niste realizirali kredit onda kad vam je potreban.

Nerijetko se događa da klijent najprije traži kredit u svojoj matičnoj banci misleći da upravo ona nudi najpovoljnije uvjete za njega. Na ovaj pretpostavci može se izgubiti i do nekoliko tisuća kuna.

• iznos kredita 160.000,00 kn
• rok otplate 10 godina
• kamatna stopa fiksna 6,20%
• osiguranje kredita 9,50%
• anuitet 1.863,80 kn

Nakon posjeta Progreso grupi, klijent je saznao da ima mogućnosti i za povoljniji kredit. Banka iz Progreso ponude, klijentu je dala posebnu pogodnost u kamatnoj stopi i instrumentu osiguranja zato što je zaposlenik poduzeća iz posebne ponude.

Ušteda na pretplaćenoj kamati iznosi 9.564,91 kn. Možda je za neke iznos ušteđene kamate zanemariv, iznos instrumenta osiguranja koji se po otplati kredita ne vraća klijentu nije beznačajan. Riječ je o 15.200,00 kn. Ovo je obvezan instrument osiguranja u matičnoj banci klijenta. No, klijent je osiguranje kredita u Banci iz Progreso ponude mogao ugovoriti za svega 4.000,00 kn. Na odabiru instrumentu osiguranja, klijent je uštedio 11.200,00 kn. Pribrojimo li tome i kamatu, ušteda je 20.764,91 kn.

Iz ovog primjera očigledno je da usporedba samo jednog parametra ne donosi najbolje i najpovoljnije rješenje.

Usporedba stambenih kredita

Rješavanje stambenog pitanja kreditom, zasigurno je jedna od najvažnijih odluka u životu. Odabrati pravi kredit, onaj koji trebate plaćati i do 1/3 vašeg života, nikako ne smije biti impulsna i nepromišljena odluka.

Uštede u kamatama, ali i drugim troškovima kredita puno su veće nego što je to kod gotovinskih kredita.

Osim navedenih parametara i faktora po kojima je važno usporediti nenamjenske kredite, stambenima valja pridodati još nekoliko; godina rođenja, energetski certifikat, starost, lokacija i pravni status prodavatelja nekretnine te omjer vrijednosti nekretnine i traženog iznosa kredita.

Klijent bi otplatio ukupno 263.749,79 kn kamata realizacijom ovog kredita.

Savjetnici Progresa pronašli su bolju ponudu za ovog klijenta.

U izračun njegove kreditne sposobnosti uključili smo i prijevoz. Kamatna stopa je ista kao i u ponudi koju je klijent pronašao i iznosi 3,00%. S obzirom na visinu željenog anuiteta, iznos od 500.000,00 kn, klijent može realizirati na 22 godinu. Anuitet bi iznosio 2.589,48 kn.

U ovoj ponudi klijent bi otplatio 75.265,10 kn manje kamata u odnosu na ponudu koju je dobio u Banci A.

Isplati se znati da nije moglo bolje. Zar ne?

Lutajući po bankama i istražujući uvjete stambenih kredita, klijent gubi puno vremena. Za provjeru podataka klijenta i izradu ponude, bankarima je potrebno oko sat i pol vremena. Proces realizacije stambenog kredita traje oko mjesec dana, a odabir banke u kojoj ne zadovoljavate uvjete ovaj proces dodatno produžava.

Zato savjet oko usporedbe i odabira najboljeg stambenog kredita prepustite stručnjacima.

Usporedba hipotekarnih kredita

Kada govorimo o hipotekarnim kreditima, valja razlikovati hipotekarne kredite za refinanciranje i klasične hipotekarne kredite. Rok otplate ove vrste kredita može ići i do 30 godina.

Većinom se ovakvi dugoročni krediti realiziraju s ciljem refinanciranja postojećih obveza. Da bi se nekoliko kreditnih linija hipotekarnog kredita usporedilo, valja pripaziti na sljedeće faktore: vrijednost nekretnine, omjer vrijednosti nekretnine i iznosa kredita, vrsta kreditnih obveza se refinanciraju itd.

Primjer uštede

Kako do najboljeg odabira?

Mnogo informacija o kreditima danas se nudi na Internetu. Pregršt je ponuda i usporedbi po kamatnoj stopi i roku otplate. Potrebni su sati i sati istraživanja svih uvjeta, analiziranja dobivenih informacija, sati i sati za usporedbu ponuda, a da nakon toga još uvijek ne možete znati je li izgubljeno vrijeme ”urodilo plodom”; je li odabrani kredit zaista najbolje kreditno rješenje koje vam se trenutno nudi na tržištu.

Progreso savjetnici koriste sljedeće korake za pronalazak kredita:

• analiza kreditne potrebe klijenta,
• utvrđivanje kreditne sposobnosti,
• provjera boniteta klijenta,
• provjera poslodavca klijenta,
• izrada kreditnih ponuda,
• usporedba kreditnih ponuda.

Poznajemo svaku kreditnu liniju do onih najsitnijih detalja i možemo vam detaljno obrazložiti zbog čega je baš taj kredit za vas. Uštedite svoje vrijeme i novac.

Bilo kakva samostalna usporedbe kredita u šumi reklama, izračuna, troškova, promjena i sitnih slova—jednostavno nema smisla.■

Podijelite članak

𝕏

---

---

O autoru
Yetunde Kristina Škorić, Mag. Oec.

članica uprave i direktorica

Yetunde Kristina Škorić, Mag. Oec. rođena je 05.12.1987. godine.
Nakon završetka srednje ekonomske škole, 2006. godine upisuje Ekonomski fakultet u Osijeku, smjer financije... [Pročitajte više]