Povećajte kreditnu sposobnost otplatom kredita uz poseban obrok

Banke građanima nude mogućnost izbora načina otplate kredita. Otplata kredita najčešće se ugovara u anuitetima i ratama.Anuiteti i rate sastoje se od određenog udjela glavnice i kamate.

Anuiteti su jednaki mjesečni obroci što ih klijent svaki mjesec uplaćuje banci na ime obveze kredita. Anuiteti se sastoje od  dijela glavnice i kamate na preostalu glavnicu. Svakom otplatom mijenja se struktura anuiteta, tj. omjer kamate i glavnice, na način da se smanjuje udio kamate u otplaćivanju a povećava se udio glavnice.

Pravilo je da se na početku uvijek uplaćuje najvećim dijelom kamata, a manjim dijelom glavnica.

Primjer: Ako klijent ugovori otplatu kredita na 20 godina, plaćanjem anuiteta već za sedam godina vratiti će  50% kamate, a manje od trećine glavnice.

Rata je za razliku od anuiteta promjenjiva tijekom razdoblja otplate kredita. Svakom mjesečnom otplatom rata je manja. Sastoji se od iznosa glavnice koji je jednak u svakoj rati i kamate na preostalu glavnicu. Kako se otplatom kredita smanjuje glavnica, svaki je mjesec sve niža i kamata jer se obračunava na sve manju glavnicu. Otplata u ratama omogućuje bržu i jeftiniju otplatu kredita.

Primjer: Ugovoreni iznos kredita je 20.000,00 € uz nominalnu kamatnu stopu 9,25 %. Rok otplate je 10 godina

S obzirom na to da su početne rate značajno veće, klijenti moraju imati puno viša mjesečna primanja da bi ostvarili dostatnu kreditnu sposobnost za ugovaranje otplate kredita u ratama. Upravo se iz tog razloga glavnina kredita u Hrvatskoj, s obzirom na financijsku situaciju građana, otplaćuje u anuitetima.

Otplata uz postupno povećanje anuiteta

Kako bi građanima dodatno olakšale situaciju, određene banke pružaju mogućnost ugovaranja otplate kredita  uz „poseban obrok“, odnosno uz postupno povećanje anuiteta.

Ovakva otplata kredita predstavlja prednost mlađim klijentima za koje se pretpostavlja da će kroz nekoliko godina ostvariti bolje uvjete za vraćanje kredita (ostvariti više mjesečne prihode i sl.). Također je izvrsno rješenje za klijente koji ostvaruju mala mjesečna primanja i klijente koji ostvaruju veća primanja, no prijavljeni su na minimalac.

Razdoblje otplate kredita podijeli se u četiri ekvivalentna razdoblja. Kroz razdoblja otplate postupno se  povećavaju mjesečni obroci ili anuiteti.

Primjer: Ako je kredit ugovoren na rok otplate 10 godina ili 120 mjeseci, tada određeno razdoblje iznosi 60 mjeseci.

U svakom određenom razdoblju anuitet se povećava te dostiže maksimum u četvrtom razdoblju otplate. S obzirom na to da se kreditna sposobnost izračunava prema mjesečnom obroku u prvom razdoblju otplate, ovaj izračun doprinosi povećanju kreditne sposobnosti klijenata.

Primjer: Izračun otplate kredita „uz poseban obrok“ na 10 godina uz kamatnu stopu od 9,25 %

Kreditna sposobnost predstavlja bankinu procjenu mogućnosti podmirenja kreditnih obveza od strane potencijalnog korisnika kredita.

Do ocjene kreditne sposobnosti banke dolaze na temelju posebne analize svih informacija o tražitelju kredita (visina primanja, status zaposlenja, poduzeće u kojoj je osoba zaposlena, urednost izvršavanja već postojećih kreditnih obveza i sl.). Banke nastoje obuhvatiti kreditnim linijama sve veći broj građana, prilagođavajući se gospodarskoj situaciji u Hrvatskoj.

Veći dio poslovnih banaka u ponudi ima otplatu kredita uz poseban obrok. Nerijetko kreditna sposobnost potencijalnog korisnika kredita ovisi o iskustvu i subjektivnom sudu djelatnika banke.

Prije uvođenja sudužnika u kredit radi povećanja kreditne sposobnosti, svakako bi bilo dobro provjeriti ima li kreditna linija za koju ste zainteresirani mogućnost otplate kredita uz postupno povećanje anuiteta.