Novi ugovor o kreditu (dok već imate kredit)

Novi ugovor o kreditu (dok već imate kredit)

Savjeti / Yetunde Kristina Škorić, Mag. Oec. / 16/11/2020 / 34 komentar

Potreba za kreditom postoji čak i kada već imate jedan ili više kredita u otplati. Kredit nam pomaže financirati ono što obično ne bismo mogli sami. Dodatna gotovina, uređenje kuće, novi automobil, školovanje. To su samo neke od namjena novog zaduženja.

Podizanje novog kredita u drugoj banci, dok imate postojeći kredit, nije uvijek jednostavno. Bez obzira zatvarate li ga ili ne. Stara banka često ne dozvoljava prijenos redovnih primanja, a nova ga uvjetuje.

Kod potrebe za novim kreditom, nudi se nekoliko mogućnosti; zatvoriti postojeći kredit ili ga ostaviti u otplati, prenijeti redovna primanja u novu banku ili ostati klijent stare banke.

Svaka od ovih mogućnosti, sa sobom nosi određene promjene.

Progreso upitnik za kredit

Članak detaljno obrađuje temu iz naslova. Ako ste samo u potrazi za najpovoljnijom kreditnom linijom i nemate vremena za čitanje, možete odmah ispuniti upitnik za kredit.

Idemo na upitnik!

Odakle krenuti

Novi kredit možda zvuči kao dobra ideja; pomoći će riješiti dospjela plaćanja ili financirati željenu adaptaciju.

Prije odluke, valja razmisliti o mogućnostima plaćanja novog kredita. Nova mjesečna obveza, kada je veća od postojeće, smanjit će priljev redovnih primanja i dostupnu gotovinu.

Važno je preispitati razloge novog zaduženja i financirati samo ono što je zaista potrebno, jer, kada dođe do poteškoća pri otplati kredita, one utječu na kreditno izvješće i podatke o urednosti. To može otežati odobrenje kreditnih zaduženja u budućnosti.

Novo kreditno zaduženje može dovesti do prezaduženosti i negativno utjecati na osobni budžet, posebice ako se njime ne upravlja odgovorno.

Kada je odluka pala, prvi korak je provjeriti uvjete kreditne sposobnosti. Ovisno o tome zadovoljavate li uvjete neke banke, moći ćete odlučiti hoćete li postojeći kredit koji imate zatvarati ili ga ostaviti u otplati.

Ponekad neke kredite nije moguće zatvoriti novim kreditom. Obično su to dugoročni krediti kao što je stambeni, hipotekarni ili kredit za reprogram.

Naši savjetnici vam mogu besplatno provjeriti kreditnu sposobnost i predložiti nekoliko najboljih rješenja za realizaciju novog kredita.

Dodatno, pri realizaciji novog kredita, dobro je i razmisliti o isplativosti prijenosa primanja u novu banku.

Treba li preseliti primanja u novu banku

Banka u koju trenutno sjedaju vaša redovna mjesečna primanja, izašla vam je u susret i omogućila realizaciju kredita po povoljnim uvjetima. To su uvjeti koji se odobravaju klijentima banke. Kažemo, kredit je odobren uz status klijenta. Najčešće je tu riječ o manjoj kamatnoj stopi, manjim naknadama i instrumentima osiguranja.

Status klijenta kod odobrenja kredita podrazumijeva primanje redovnih mjesečnih primanja (plaće, mirovine) na tekući račun otvoren u banci. Moguće je biti već postojeći klijent banke ili prenijeti primanja, obično, u roku od 3 mjeseca od realizacije kredita.

Unatoč tome, moguće je iz stare banke prenijeti primanja u novu banku. To uglavnom za sobom nosi određene ”kazne ili penale”.

U Ugovoru o postojećem kreditu postoje podaci o penalima koji su navedeni u slučaju prestanka primanja plaće u banku. Banke u Hrvatskoj se najčešće  koriste dvjema vrstama  kazni: povećanje kamatne stope za 0,50% -2,00 % ili jednokratna naknada do 1,00 % na preostalu glavnicu kredita.

Odlučili ste postati klijentom banke kod koje ćete realizirali novi kredit. Tada ćete, u najmanju ruku, svaki mjesec plaćati banci naknadu za vođenje tekućeg računa a nerijetko i internetsko ili mobilno bankarstvo, uplatit ćete štednju, članarinu za kreditnu karticu i sl. Stoga je  u redu da vas banka nagradi manjom kamatnom stopom!

Iako je najjednostavnija opcija kod dobivanja novog kredita preseliti i primanja u novu banku, ona nije uvijek i financijski isplativija opcija.

Kada već otplaćujete stambeni, hipotekarni, dugoročni ili neki drugi oblik kredita koji podrazumijeva veći iznos posuđenog novca, ne isplati se mijenjati banku.

Kada otplaćujete neki manji iznos kredita, ne koristite dopušteno prekoračenje ili zatvarate prekoračenje novim kreditom, isplati vam se mijenjati banku.

Pogledajmo na primjeru:

Ukupno plaćena kamata po kreditu od 75.000 kn s rokom otplate na 7 godina

Kamatna stopa Mjesečni anuitet Kamata
Status klijenta 6,25% 1.104,65 kn 92.790,81 kn
Status ne-klijent

 

6,75% 1.122,81 kn 94.315,81 kn

Razlike u anuitetu iznose svega nekoliko kuna na mjesečne iznose kredita. Razlika u ukupno plaćenoj kamati je 1.525 kn za svih 7 godina.

Ukupno plaćena kamata po kreditu od 225.000 kn s rokom otplate na 10 godina

Kamatna stopa Mjesečni anuitet Kamata
Status klijenta 5,99% 2.496,83 kn 299.619,79 kn
Status ne-klijent

 

7,99% 2,728,68 kn 327.441,85 kn

Razlike u anuitetu su preko 200 kn na mjesečnoj bazi, a u ukupno plaćenoj kamati preko 27.000 kn. Ne isplati se prenijeti primanja u drugu banku.

Ako novim kreditom zatvarate već postojeći kredit

Ponekad je ovo najlakša opcija. Realizacija novog kredita uz podmirenje postojećih kreditnih obveza. Često se naziva i refinanciranje obveza.

U posljednje vrijeme na financijskom su se tržištu pojavili dugoročni nenamjenski krediti, kojima je moguće zatvoriti već postojeće kreditne obaveze i ujedno smanjiti anuitet, te na taj način osloboditi veći dio redovitih mjesečnih primanja. To znatno olakšava život u ovo recesijsko doba.

Tada je od banke u kojoj otplaćujete kredit, potrebno zatražiti potvrdu za prijevremeno zatvaranje kredita. Zove se još i potvrda o stanju duga ili pismo namjere.

Ona će sadržavati informacije o preostaloj glavnici kredita, načinu uplate tog iznosa – broj žiroračuna i poziv na broj te podatak o visini naknade za prijevremeno zatvaranje kredita.

Naknada za prijevremeno zatvaranje kredita koji je ugovoren nakon 2010. godine, a plaća se po promjenjivoj kamatnoj stopi, naplaćuje se do maksimalno 1%. Za sve stambene kredite koji su ugovoreni nakon 20.10.2017. ne naplaćuje se naknada za prijevremeni povrat.

Po realizaciji novog kredita, nova banka će prema potvrdi za zatvaranje izvršiti uplatu i podmiriti cjelokupno dugovanje.

Iako je cijeli dug otplaćen iz novog kredita, obavezno je otići u staru banku i potpisati zatvaranje kredita. Banka će izdati potvrdu da je kredit zatvoren te vratiti eventualne instrumente osiguranje kredita. Djelatnik banke vjerojatno će se tužno ali uljudno pozdraviti s vama.

Novi ugovor o kreditu (dok već imate kredit)

Ako novim kreditom ne zatvarate već postojeći kredit u otplati (uz ili bez prijenosa primanja)

Kreditno ste sposobni za novi kredit, bez zatvaranja starog. Tada obično niti ne morate tražiti dodatne potvrde o postojećem kreditu.

Kada se kredit uredno plaća, nova banka za njega ne traži nikakve potvrde.

Dodatna dokumentacija iz postojeće banke nije potrebna ako ne prenosite primanja u drugu banku ali je posjet postojećoj banci nužan kada iako ne zatvarate kredit kod nje, želite prebaciti primanja u drugu, novu banku.

Tada se dovodite u rizik da ćete potvrdu za prijevremenu otplatu prekoračenja u banci zatražiti od djelatnika banke koji će vas obavijestiti ili čak „zaprijetiti“ da ne smijete prenijeti primanja u drugu banku.

Ovo može i ne mora biti točno. Primanja je moguće prenijeti iz stare u novu banku, uz ostavljanje postojećeg kredita u otplati. No, za to ćete možda platiti banci određene penale.

Kod odluke o prijenosu primanja u drugu banku, potrebno je provjeriti u postojećem Ugovoru o kreditu naplaćuje li banka naknadu ili povećava kamatnu stopu zbog gubitak statusa klijenta u banci.

Kada je staroj banci potrebno platiti naknadu jer više nećete biti njezin klijent, istu možete platiti novim kreditom.

Što trebate znati o „novoj“ banci

Kada razmišljate o novom kreditu, postavljate si i pitanje što će od vas tražiti nova banka. Hoće li uvjetovati da postanete klijent? Hoće li tražiti da zatvorite postojeće obveze? To sve nije uvijek moguće.

Banku najčešće odabiremo na temelju kriterija visine ili povoljnosti kredita koji nam nudi.  Često kamate ne predstavljaju najskuplji dio kredita, a samim time ni najveću razliku između kredita jedne ili druge poslovne banke. Vrlo često su to naknade i instrumenti osiguranja.

S obzirom na to da biste svoja primanja trebali ”preseliti” u novu banku, potrebno je raspitati se o paketu tekućeg računa i mjeri do koje je prilagođen vašim potrebama; internetsko i mobilno bankarstvo, blizina i zastupljenost bankomata, kartična plaćanja, cijene platnog prometa i cijena korištenja određenih ostalih usluga po vašem izboru.

Prepustiti se u ruke profesionalnog Progreso posrednika i dopustiti mu da odradi taj posao umjesto vas, nije loša ideja. Zar ne?■

Ne preplaćujte svoje kredite!

Skuplji televizor ima bolju sliku. Skuplji kredit ima veću ratu i ništa više. S Progresom štedite prije svega novac i vrijeme. Ispunite Progreso upitnik za kredit.

Idemo na upitnik

Podijelite članak



Yetunde Kristina Škorić, Mag. Oec.

O autoru
Yetunde Kristina Škorić, Mag. Oec.

članica uprave i direktorica

Yetunde Kristina Škorić, Mag. Oec. rođena je 05.12.1987. godine.
Nakon završetka srednje ekonomske škole, 2006. godine upisuje Ekonomski fakultet u Osijeku, smjer financije... [Pročitajte više]

Komentari

  1. Bog,

    imam pitanje. Dali mogu podignuti kredit u bilo kojoj , a da nije moja banka ? Imam za stalno , drzavna firma oko 7000 plaća ( naravno državna firma nemos imat više hahhahaha )

    Hvala

  2. Dao sam zahtjev za kredit od 225000kn u jednoj banci sa tim da ne zatvaram stari kredit koji imam u drugoj banci i javili su mi da je odobreno. Kada sam došao na isplatu kredita rekli su mi da ipak moram zatvorit taj stari kredit u biti doveli su me pred gotov čin i ja sam pristao, otišao sam kod javnog bilježnika ovjerio papire i oni su uplatili novce na račun tog postoječeg kredita i ostatak su mi odmah dali na korištenje.
    Sada mi nije jasno, ti novci stoje na računu tog starog kredita jer nisam još otišao u banku to zatvorit ali nisu me ni tražili da im donesem potvrdu da sam zatvorio taj kredit niti ništa nego su mi odmah dali ostatak novaca na korištenje. Po tome ja nisam dužan zatvorit taj stari kredit i jer je moguće te novce sa računa kredita prebacit na tekući pošto im netrebam dostaviti nikakve potvrde da sam ga zatvorio?

    1. Author

      Poštovani,

      kako nismo bili uključeni u proces odobravanja Vašeg kredita, ne mogu Vam sa sigurnošću odgovoriti na upit.
      Svaka poslovna banka ima svoju politiku odobravanja kredita, ali i procedura oko podmirenja postojećih kredita.

      Ako je banka gdje ste realizirali kredit, uvjetovala zatvaranje postojećeg kredita, postoji mogućnosti da Vas zatraže potvrdu o zatvaranju tog kredita.

      Obično je potrebno da se kredit i fizički zatvori, odnosno da odete u banku gdje ste imali kredit i potpišite zatvaranje kredita.

      Najbolje bi bilo da odete u poslovnicu gdje ste imali kredit i gdje Vam je kredit odobren pa provjerite mogućnosti.

      Lijep pozdrav

  3. pozdrav roditelj odgajatelj,blokada 6700 kn dali mogu ostvariti manji kredit da se to zatvori

  4. dal radite sa paušalnim obrtima koji prelaze u klasićni

  5. Pozdrav,dali se kod vas moze dizati kredit ako sam na porodiljnom,s tim da vec imam kredit u PBZ banci nemamjenski?

  6. Postovani,

    Molim Vas za informaciju.
    Imam kredit u iznosu 50 tisuca kuna odobren na 60 mjeseci, 12 mjeseci sam otplatio.Postoji li mogucnost podizanja novog kredita npr. na rok otplate 84 mjeseca (s malo vecim anuitetom) i zatvaranja starog kredita.
    Imam iste uvjete kao kod prvog odobrenja ( redovita primanja, radni staz 7g, neodredeno ugovor itd ..)
    Hvala lijepa,
    lp

      1. Imam prosjek plaće 3309k i postojeći kredit od 730kn te me zanima jel se moram bojat da mi stambeni od 30000e neće odobrit?

  7. Poštovani,
    U jednoj banci gdje mi ne sjeda stalni priljev place imam kredit..e sad u banci gdje mi sjeda placa su mi odobrili kredit za zatvaranje kredita u toj drugoj banci, sad me zanima dali sam ja pravno i zakonski obavezna s tim iznosom zatvoriti taj kredit u toj drugoj banci ako sam u svojoj trazila taj iznos da mi se odobri? Zanima me jer mi se dogodilo nesto privatno za sto bi mi dio tog novca dobro dosao? Zahvaljujem unaprijed. Lp

    1. Author

      Poštovana,

      ako Vam je banka odobrila novi kredit uz uvjet podmirenja kredita u drugoj banci, onda je zatvaranje tog kredita obvezno. Banke uvjetuju podmirenje drugih obveza ako utječu na Vašu kreditnu sposobnost/bonitet.
      Bilo bi najbolje da provjeriti s bankom gdje Vam je odobren kredit koji su uvjeti kredita te što ste njime obvezni podmiriti.

      Lijep pozdrav

    2. Poštovani,

      Ukoliko imam gotovinski kredit i banci od 165 000 kn, da li se može dignuti gotovinski od 10 000 kuna posebno, koji ne ulazi u postojeći kredit?

      Lijep pozdrav

      1. Author

        Poštovana,

        ako za to imate kreditne sposobnosti, možete realizirati novi kredit bez da zatvarate postojeći.

        Kako bi provjerili Vašu kreditnu sposobnost, potrebni su nam dodatni podaci. Pozivam Vas da popunite naš kreditni obrazac i ostavite nam potrebne podatke.

        Lijep pozdrav

  8. Postovani,
    Imam nenamkenski kredit u PBZ banci. Decko i ja smo kupovali auto i ja sam podigla kredit jer sam mogla dobiti veci iznos. Sad smo se razdvojili i htjeli bismo prenijeti na njega kredit da sam nastavi placati. On je isto u PBZ-u. Isla sam se i tamo informirati i rekli su mi da to nije moguce.
    Zanima me da li uistinu nije moguc prijenos kredita na drugu osobu ili postoji neki nacin?

    1. Author

      Poštovana,

      u većini slučajeva to zaista i nije moguće. No, postoji mogućnost da druga osoba relizira novi kredit kojim će podmiriti Vaš postojeći kredit. Tako će kredit koji glasi na Vas biti zatvoren, a druga osoba imati će kredit na svom imenu.

      Srdačan pozdrav

    2. Poštovani,
      Dali je moguce dobiti stambeni kredit i ujedno pokriti postojeci gotovinski, dakle da sve bude pod jednim kreditom. Primanja su oko 9 tis.kn.

      1. Author

        Poštovana,

        većinom nije moguće iz stambenih kredita podmiriti i gotovinske kredita. To sve ovisi o iznosu gotovinskog kredita koji imate i iznosu stambenog kredita koji biste tražili.

        Svakako bi trebali dodatne podatke kako bi Vam mogli dati prijedloge za realizaciju stambenog i refinanciranje gotovinskog kredita. Svoje podatke možete ostaviti putem našeg kreditnog upitnika.

        Lijep pozdrav

  9. Poštovanje ,

    Imam kredit u banci, nenamjenski gotovinski oko 15 tisuća €, ostalo mi je za otplatu još 80% kredita.(adaptacija stana ).
    Imam priliku kupiti kuću, koja ispunjava sve uvijete, te je pristupačna cijenom, zanima me ako ispunjavam(o) uvijete te u obzir dolazi i zajednički stambeni kredit ( oboje zaposleni na neodređeno već par god ) ako već imam kredit koji moram zatvoriti jer ipak dva kredita bi bilo previše otplaćivati .
    Stambeni kredit, ako ide uz hipoteku, banka odobrava iznos kredita 90% procjene vrijednosti nekretnine ,
    jedna od opcija je odobravanje dva stambena kredita ( jedan sa jedan bez hipoteke ) da bi se skupio iznos dovoljan za kupovinu nekretnine, i zatvaranje postojećeg kredita .
    Ili ipak postoji mogućnost da se stambeni kredit odobri na potreban iznos ?

    Lp

    1. Author

      Poštovani,

      podaci koje ste nam naveli, nažalost, nisu nam dovoljni kako bismo Vam znali dati konkretnije informacije. Prema navedenom, možemo Vas informirati kako stambenim kreditom u većini slučajeva nije moguće podmiriti postojeće nenamjenske kredite.
      Stambeni krediti uz hipoteku idu i na 100% vrijednosti nekretnine. Ako oboje imate uvjete za kredit, možete ići zajedno u realizaciju novog kredita.

      Za više informacija, potrebni su nam dodatni podaci. Pozivam Vas da popunite naš kreditni upitnik i ostavite nam tražene podatke.

      Srdačan pozdrav

    2. Author

      Poštovani,

      podaci koje ste nam naveli, nažalost, nisu nam dovoljni kako bismo Vam znali dati konkretnije informacije. Prema navedenom, možemo Vas informirati kako stambenim kreditom u većini slučajeva nije moguće podmiriti postojeće nenamjenske kredite.
      Stambeni krediti uz hipoteku idu i na 100% vrijednosti nekretnine. Ako oboje imate uvjete za kredit, možete ići zajedno u realizaciju novog kredita.

      Za više informacija, potrebni su nam dodatni podaci. Pozivam Vas da popunite naš kreditni upitnik i ostavite nam tražene podatke.

      Srdačan pozdrav

  10. Pozdrav, imam kredit u banci od prije par mjeseci od 10000eura al mi se dogodila privatna stvar pa mi treba veca kolicina tipa 20000eura, dal mogu dobit kredit i zatvorit ovaj? Prijavljen sam na neodredjeno na tekuci 5500kn, hvala

    1. Author

      Poštovani,

      prema navedenim podacima, imali biste matematične kreditne sposobnosti za realizaciju kredita od 20.000 eura. No, svakako bi trebali napraviti detaljne provjere Vaše kreditne sposobnosti. Stoga Vas pozivam da popunite naš kreditni upitnik i ostavite nam potrebne podatke.

      Lijep pozdrav

  11. ja imam već imam kredit u jednoj banci sam u drugoj mogu dobit kredit…radim već 5 mi i imam za stalno Al je pausalni obrt…jel mogu dobit odgovor sam mogu dobit u drugoj banci ili ne???

    1. Author

      Poštovani,

      odgovor ponajprije ovisi o duljini poslovanja Vašeg poslodavca, o duljini Vašeg neprekinutog staža te o visini Vaših primanja. Također, rade se provjere i drugih parametara koji utječu na kreditnu sposobnost. Kada su svi parametri zadovoljavajući, realizacija još jednog kredita uz postojeći u nekoj drugoj banci, najčešće nije problem. Pozivamo Vas da popunite naš kreditni upitnik kako bi napravili detaljne provjere Vaše kreditne sposobnosti.

      Srdačan pozdrav

  12. U radnom odnosu sam godinu i pol dana od čega su zadnja 3 mjeseca ugovor za stalno.zanimaju me uvjeti otvaranja kredita

    1. Poštovana,
      navedeni podaci ne govore nam gotovo ništa o Vašoj kreditnoj sposobnosti. Prije svega iznimno nam je važno koliko godina imate, potreban nam je Vaš jedinstveni matični broj građana, točan naziv poslodavca kod kojeg radite, urednost u izvršavanju postojećih obveza po kreditima, tekućim računima i sl.
      Također je važno imate li blokadu.

      S poštovanjem!

      1. Poštovani!
        Imam jedan kredit otvoren sada bi željela podici još jedan manjeg iznosa….dali je to moguce???? Roditelj odgajatelj sam i na porodiljnom sam a u banci u kojoj želim podignuti kredit mi sjeda samo djecji doplatak a druga primanja su mi u drugoj banci dali bi me mogli odbiti samo zbog toga jel imam samo djecji doplatak u toj banci?
        Unaprijed hvala!!

        1. Author

          Poštovana,

          banka ovisno o utvrđenom bonitetu može Vas odbiti i radi razloga koji spominjete. No većinom to što ste klijent neke druge banke ne mora nužno biti razlog odbijanja.

          Prije da je riječ o vrsti Vaših primanja.

          Budući da nemamo sve podatke za precizniji odgovor, bilo bi dobro da popunite naš kreditni obrazac i ostavite nam potrebno podatke za provjeru Vaših mogućnosti kreditiranja.

          Lijep pozdrav

Imate pitanje ili komentar? Tu smo!