Gotovinski krediti za pomorce

Gotovinski krediti za pomorce

Iz ponude izdvajamo / Yetunde Kristina Škorić, Mag. Oec. / 17/08/2021 / 0 komentar

Iako su nekad banke teže odobravale kredite pomorcima, danas je u ponudi gotovo svake banke kreditna linija za osobe koje plove na domaćim i stranim brodovima. Uz stambene i hipotekarne kredite, u ponudi su i nenamjenski gotovinski krediti.

Banke preuzimaju rizike koji proizlaze iz zaposlenja pomoraca te odobravaju kredite po redovnim uvjetima uz minimalne instrumente osiguranja kredita.

Progreso upitnik za kredit

Članak detaljno obrađuje temu iz naslova. Ako ste samo u potrazi za najpovoljnijom kreditnom linijom i nemate vremena za čitanje, možete odmah ispuniti upitnik za kredit.

Idemo na upitnik!

Zašto su pomorci rizični dužnici?

Posao pomoraca zahtijeva duže izbivanje iz mjesta stanovanja, a ujedno je i opasan posao.

Na svjetskim morima svake godine život izgubi nekoliko stotina ljudi.

Osim rizika koji proizlazi iz posla pomorca, jedan od glavnih rizika za banku je neispunjenje kreditnih obveza dužnika. To je kreditni rizik koji podrazumijeva moguće novčane gubitke koji nastaju nepoštivanjem ugovorene dinamike i plaćanja iznosa otplate kredita u rokovima dospijeća. U želji za smanjenjem kreditnog rizika banke se koriste instrumentima osiguranja naplate potraživanja od klijenata s kojima je uspostavljen kreditni odnos.

Veliki broj pomoraca s poslodavcem sklapa ugovor o radu na određeno vrijeme. S obzirom na to da se pomorci često zapošljavaju na stranim brodovima te radni vijek provode u inozemstvu, osnovni instrumenti osiguranja naplate kredita u velikoj mjeri gube na značenju.

U svrhu ocjene kreditne sposobnosti potencijalnog dužnika banka se koristi podacima o redovnim primanjima u proteklom razdoblju, statusu zaposlenja, poslodavcu kod kojeg je potencijalni korisnik kredita zaposlen, kreditnoj opterećenosti klijenta, bračnom statusu, broju uzdržavanih članova kućanstva, stručnoj spremi,  imovini i sl.

Pomorac kojega će banka zadužiti

U Hrvatskoj je više od 20 tisuća pomoraca. Sve veći broj banaka prepoznaje u pomorcu kvalitetnog i poželjnog klijenta.

Pomorca će banka smatrati potencijalnim dužnikom ako je državljanin Republike Hrvatske koji ima zaključen ugovor o radu s domaćim ili stranim poslodavcem.

Kreditna sposobnost izračunava se prema uobičajenim pravilima hrvatskih banaka. Ovisi o tome ostvaruje li pomorac primanja veća ili manja od prosječne hrvatske neto plaće.

Visina pomorčevih primanja izračunava se na način da se njegova cijela zarada u zadnjih godinu dana podijeli s brojem 12, a dobivena vrijednost predstavlja redovita mjesečna primanja potencijalnog dužnika.

Ako pomorac ostvaruje redovita primanja koja su manja od hrvatske prosječne neto plaće (6.734 kn), veći broj banaka zadužiti će ga do 1/4 neopterećenog iznosa plaće. Ako pomorac ostvaruje mjesečna primanja koja visinom nadilaze hrvatsku prosječnu plaću, većina hrvatskih banaka u kreditnu sposobnost uvrstiti će primanja do 2/3 prosječne hrvatske neto plaće (4.500 kn).

Ugovor o zaposlenju pomorac može sklopiti na određeno ili neodređeno vrijeme. Banke će kreditirati pomorca koji je produžio ili sklopio novi ugovor u radu (na određeno ili neodređeno vrijeme) najmanje jednom u posljednjih 12 mjeseci.

Za pomorce zaposlene na određeno vrijeme, u trenutku predavanja kreditnog zahtjeva vrijeme provedeno na kopnu ne smije biti dulje od sedam mjeseci.

Dokumentacija potrebna za dokazivanje kreditne sposobnosti pomorca

Kao dodatan uvjet za kreditiranje, banka može tražiti i ostvarivanje statusa klijenta.

Status klijenta u banci pomorac može ostvariti naknadno po odobrenju kredita. Najčešći rok je do 3 mjeseca.

Prijenos primanja u banku (u kojoj je kredit realiziran) za cijelo vrijeme otplate kredita predstavlja ugovornu obvezu dužnika.

Banka A uvjetuje prijenos primanje prije odobrenja kredita. Kada prva plaća sjedne na otvoreni račun u banci, banka pristupa odobrenju kreditnog zahtjeva. 

Banka B uvjetuje prijenos primanja u roku od 3 mjeseca od odobrenja kredita.

Banka C ne uvjetuje prijenos primanja pri realizaciji kredita.

Pomorac je banci dužan dostaviti sljedeću dokumentaciju kojom će potkrijepiti svoju kreditnu sposobnost:

  • presliku osobne iskaznice/putovnice
  • izvornu potvrdu banke o stanju i kumulativu prometa po deviznom računu za posljednjih 12 mjeseci
  • presliku ugovora o radu
  • presliku pomorske knjižice ili matrikule
  • platne liste za posljednjih 12 mjeseci

Kako bi smanjile rizičnost naplate potraživanja od pomoraca, veći broj banaka odlučuje se za plasiranje kredita pomorcima koji imaju više od 2 godine iskustva, proveli su u posljednje dvije godine najmanje 12 mjeseci na brodu te im je najveći dopušteni prekid plovidbe iznosio 6 mjeseci.

Uvjeti gotovinskih kredita

Krediti se ugovaraju  u kunama ili uz valutnu klauzulu EUR ili USD. Krediti uz valutnu klauzulu u USD odobravaju se jedino pomorcima koji ostvaruju primanja u američkim dolarima.

U ponudama su krediti do 300.000 kn odnosno 40.000 EUR / 52.000 USD. Moguće je ugovoriti rokove otplate do 12 godina. Za veće iznose kredita i dulje rokove otplate, potreban je zalog na nekretnini.

Razlikujemo kreditne linije ovisno o tome traži li obvezan prijenos primanja ili isti nije potreban.

Primjer :

Kredit bez prijenosa primanja

Usporedba gotovinskih kredita vezanih uz valutnu klauzulu euro.

Za realizaciju kredita pomorcu koji zadovoljava kriterije kreditne sposobnosti nije potreban ni jamac, ni sudužnik, ni nekretnina.

Kredit se uplaćuje s računa korisnika kredita putem trajnog naloga po srednjem tečaju HNB-a. U primjeru je prikazana akcijska kreditna linija 1 te kreditna linija 2 uz standardne uvjete određene poslovne banke.

Banka A Banka B
Iznos kredita 25.000 EUR 30.000 EUR
Rok otplate 8 godina 10 godina
Kamatna stopa 6,00 % 6,09 %
Anuitet 328,54 EUR 334,42 EUR
Naknada za obradu kredita
EKS 6,16% 6,27%
Instrumenti osiguranja

Kredit se uplaćuje s računa korisnika kredita putem trajnog naloga po srednjem tečaju HNB-a.

U primjeru je prikazana kreditna linija Banke A te kreditna linija banke B uz standardne uvjete.

Standardni uvjeti prikazuju realnu cijenu posuđivanja novaca od banke za klijenta bez ostvarivanja statusa klijenta u banci gdje se kredit realizira. Kamatna stopa tada je viša od kamatnjaka na gotovinske kredite po kojim banka plasira novce uz status klijenta.

Kredit uz obvezan status klijenta

Usporedba gotovinskih kredita vezanih uz valutnu klauzulu euro.

Za realizaciju kredita pomorcu koji zadovoljava kriterije kreditne sposobnosti nije potreban ni jamac, ni sudužnik, ni nekretnina.

Banka A Banka B
Iznos kredita 10.000 EUR 20.000 EUR
Rok otplate 7 godina 10 godina
Kamatna stopa 4,88% 4,43 %
Anuitet 140,78 EUR 206,60 EUR
Naknada za obradu kredita
EKS 6,81% 4,61%
Instrumenti osiguranja 514,92 EUR

U primjeru je pokazana ponuda Banke A uz obvezan prijenos primanja. Za odobrenje kredita, potrebno je da minimalno 1 plaća sjedne u banku. Uz obvezan prijenos primanja, banka traži i ugovaranje police osiguranja otplate kredita. EKS je izračunat na navedeni iznos kredita, uz navedeni rok otplate uvećan za godišnje troškove vođenja tekućeg računa (120 kn).

Ponuda banke B namijenjena je svim pomorcima s primanjima većim od 1.200 EUR na mjesečnoj razini. Prijenos primanja je obvezan. Status klijenta potrebno je ostvariti u roku od 3 mjeseca od odobrenja kredita.

EKS je izračunat na navedeni iznos kredita, uz navedeni rok otplate uvećan za godišnje troškove vođenja tekućeg računa (132 kn).

Na temelju analize opće ekonomske situacije klijenta, koja se odražava na njegovo ostvarivanje redovitih prihoda, banka procjenjuje vjerojatnost nastupa događaja ili uvjeta pod kojima klijent neće biti u stanju ispunjavati preuzete obveze na ime vraćanja kredita.

Posebnu pozornost banka posvećuje procjeni budućeg novčanog toka pomorca te analizi kvalitete instrumenata osiguranja naplate. Iako status zaposlenja pomorca čini rizičnijim klijentom, cijena posuđivanja novaca od banke ne razlikuje se od standardne ponude tržišta■

Ne preplaćujte svoje kredite!

Skuplji televizor ima bolju sliku. Skuplji kredit ima veću ratu i ništa više. S Progresom štedite prije svega novac i vrijeme. Ispunite Progreso upitnik za kredit.

Idemo na upitnik

Podijelite članak



Yetunde Kristina Škorić, Mag. Oec.

O autoru
Yetunde Kristina Škorić, Mag. Oec.

članica uprave i direktorica

Yetunde Kristina Škorić, Mag. Oec. rođena je 05.12.1987. godine.
Nakon završetka srednje ekonomske škole, 2006. godine upisuje Ekonomski fakultet u Osijeku, smjer financije... [Pročitajte više]

Komentari

Imate pitanje ili komentar? Tu smo!