Case study
Mario i Danijel Tomašek
Progreso grupa, podružnica Čakovec
Kako život nosi nepredvidive situacije, s vremena na vrijeme čovjeku zatreba kredit. Mario je kao i većina građana instinktivno otišao u banku u kojoj prima plaću, obratio se svojoj osobnoj bankarici.
Tražio je kredit od 12.500,00 eura na 5 godina. Pošto je Mario suvlasnik građevinske firme s tridesetak zaposlenih djelatnika sa iznad prosječnom plaćom, bilo je opravdano za očekivati da će kao veliki klijent dobiti barem malo bolje uvjete, odnosno jeftinije kreditno zaduženje.
Na iznenađenje svih nas, to se nije dogodilo. Dobio je standardne uvjete koji postoje u banci za sve građane. Srećom, Mario se tada opravdano pitao:
„je li to najbolji kredit koji trenutno mogu dobiti?“
Da, to je očito najbolji kredit koji je Mario mogao dobiti u toj banci, no, što je s drugim bankama? Mario je mogao obići sve banke, provesti sate surfajući po internetu i na kraju opet ne biti 100% siguran da negdje ne postoji trenutno bolji kredit. Koliko je banaka? Koliko je kreditnih linija?
U maloj sredini, gdje već svi znaju za Progreso, sljedeći korak bio je očit i pun pogodak. Nakon usporedbe svih kreditnih linija, podataka firme, kreditne sposobnosti i povijesti, namjene kredita, želja i potreba, Mariu smo pronašli bolji kredit. Koliko bolji?
Za početak, s braćom Tomašek smo prošli priču o promjenjivoj i fiksnoj kamatnoj stopi. Naravno, Progreso grupa nema kristalnu kuglu, pa kao niti ostali sudionici financijskog tržišta ne može sa sigurnošću tvrditi što će biti s međubankarskom referentnom kamatnom stopom i ostalim parametrima, te nema pravo predviđati smjer kretanja potencijalnih oscilacija i na temelju toga raditi preporuke klijentima. S druge strane, uzeli smo dovoljno vremena za objasniti kako funkcionira sistem spojenih posuda, te oslikati moguće scenarije u oba smjera. Nakon detaljne analize, Mario je ipak odlučio podignuti kredit s fiksnom kamatnom stopom.
Osim što je fiksna, kamata na novom kreditu bila je i značajno manja. Na kreditu od 12.500,00 eura na 5 godina, razlika od xxx kamate nije mala, a da je kredit bio na duži rok otplate, razlika u ukupnom povratu bila bi još i veća.
Kad izračunamo 12.500,00 eura na 5 godina, uz promjenjivu kamatu od 8,21% EKS 8,95%, ukupno vraćanje kredita uz pretpostavku da se kamata ne mijenja iznosi 15.282,80 €.
Progreso ponuda je bila kreditna linija s fiksnom kamatom od 5,99% EKS 6,15%. Nakon 5 godina ukupni povrat kredita iznosi 14.496,00 €.
Razlika u odabiru kreditne linije na isti vremenski rok i isti iznos kredita je
786,60 €. ili oko 6.000,00 kn
Sigurno se pitate što se u međuvremenu dogodilo s drugim bratom Tomašek. Niti Danijela nismo razočarali. Dapače, Danijel je dizao 25.000,00 eura na 10 godina. Prava poslastica za Progresovce.
Uz anuitet od 311,03 eura, ukupni povrat prvog kredita koji je Danijel dogovorio u banci po promjenjivoj kamatnoj stopi od 8,78% EKS 9,36% , trebao je iznositi 37.646.46 eura, uz pretpostavku da se u sljedećih 10 godina kamata neće mijenjati.
Nakon savjetovanja i Danijel je odlučio podignuti kredit s fiksnom kamatnom stopom. Uz anuitet od 277,43 eura, i kamatom od 5,99% EKS 6,16% , ukupni povrat iznosi 33.291,60 eura.
Razlika u odabiru kreditne linije na isti vremenski rok i isti iznos kredita je
4.355,00 € ili cca 33.100,00 kn
Postoje financijski analitičari koji su razvili model po kojem postoji mogućnost da će promjenjive kamatne stope s vremenom padati, ali većina struke i javnosti ipak očekuje suprotno.
Ukupno, braći Tomašek smo uštedjeli oko 37.700,00 kn. Ostaje pitanje: je li doista moguće da Mario i Danijel ne znaju kako potrošiti 5.000,00 €?
Osim toga, ostaje i jedna od najvažnijih stvari, a to je osjećaj sigurnosti. Braća Tomašek su sigurni da u trenutku kad su podizali kredit za njih na tržištu nije postojalo bolje rješenje.
Isplati se znati da nije moglo bolje, zar ne?
