Stambeni krediti za zaposlene u inozemstvu

Bilo za život ili za odmor, posjedovanje vlastite nekretnine u Hrvatskoj privlačna je ideja mnogima. Trenutno živite u inozemstvu, a imate želju vratiti se u Hrvatsku? Često ste na odmoru u Hrvatskoj,  a htjeli biste dolaziti na odmor u svoju nekretninu?

Odlično, jer odnedavno je moguće, uz povoljne uvjete kreditiranja i pristupačne kamatne stope, realizirati kredit za stambene namjene za sve osobe koje žive i rade izvan Hrvatske. Namjena kredita može biti kupnja, izgradnja, dogradnja, adaptacija ili rekonstrukcija nekretnine.

Ako živite i radite u inozemstvu, ovo je tekst za vas. Saznajte kako uz pomoć Progresa do željene nekretnine.

Vlastita kuća za odmor – prednosti i nedostaci

Kupnja kuće ili stana izvan stalnog mjesta prebivališta/boravišta je financijska odluka o kojoj treba dobro promisliti. Kao svaka odluka, i ova ima brojne prednosti i nedostatke.

Svakako je isplativa investicija ako u Hrvatskoj provodite po nekoliko tjedana godišnje, posebice ako je u pitanju godišnji odmor. Cijene smještaja na obali za razdoblje od 2 mjeseca, mogu iznositi jednako kao zbroj godišnjih iznosa za otplatu kredita. Plaćajući taj novac za vlastitu nekretninu, a ne kao trošak najma, s vremenom stvarate kapital koji ostaje vama.

Kupljena nekretnine može poslužiti i kao izvor prihoda. Točnije, nekretninu možete dati u najam za sve  dane kada u njoj ne provodite vrijeme.

Vlastitu kuću za odmor uvijek možete prilagoditi svojim potrebama i željama. Dodatno, tamo možete čuvati sve stvari koje su vam za odmor potrebne.

U konačnici, kupnja kuće za odmor mogla bi poslužiti i kao mjesto za život kada dođe vrijeme za mirovinu.

Uz spomenute materijalne, postoje i oni nematerijalni razlozi za kupnju kuće izvan zemlje boravišta. Recimo, kupljena nekretnina postoje zajedničko mjesto za odmor cijele obitelji.

Na atraktivnim lokacijama, nekretnine su vrlo skupe.

Kvadrat u Zadru i Rijeci platit ćete oko 2.000 eura, u Dubrovniku od 3.500 eur pa nadalje, dok su cijene pristupačnije na istoku zemlje. Tako je m2 u Osijeku između 1.000 i 1.500 eur.

Financiranje dvije nekretnine (jedna u zemlji gdje trenutno živite i radite, a druga u Hrvatskoj) sa sobom nosi i veće troškove. Potrebno je plaćati duple režije, osiguranja, a uz sve to i novu ratu za kredit.

Tu je i odražavanje nekretnine. Ako u nekretnini niste dovoljno često, možda ćete morati platiti nekome da vodi brigu o njoj.

Treba imati na umu da nekretnine nisu likvidna imovina. Mnogi financijski stručnjaci ne predlažu kupnju kuće za odmor ili bilo koje druge nekretnine ako ju ne planirate imati u vlasništvu najmanje pet godina. Kada ju prodajete, cilj vam je dobiti najmanje onoliko koliko ste ju platili, plus koliko ste u nju uložili, a ponekad je za to potrebno puno dulje vremena.

Nema predodobrenja kredita

Kada kupujete nekretninu izvan zemlje gdje živite, važno je razumjeti postupak kupnje putem kredita, budući da se on razlikuje od zemlje do zemlje.

Proces odobrenja stambenog kredita u Hrvatskoj, nije jednak procesu u ostalim zemljama Europe, ali i šire.

U većini drugih zemalja, praksa je da financijska institucija najprije predodobri/odobri kreditni zahtjev za kupnju nekretnine. Predodobrenje ili odobrenje kredita radi se na temelju provjere kreditne sposobnosti. To podrazumijeva provjeru poslodavca, visine plaće, mjesečnih troškova života, urednosti u otplati obveza i slično. Kada je kredit predodobren/odobren, tražitelj kredita može krenuti u potragu za željenom nekretninom u skladu s maksimalnim iznosom kredita koji može dobiti.

U Hrvatskoj je procedura nešto drugačija; ne postoji predodobrenje/odobrenje kredita (pre-approval). Da bi se kreditni zahtjev razmotrio i poslao na konačno odobrenje, najprije je potrebno pronaći nekretninu koju želite kupiti.

To bi izgledalo ovako: obavite razgovor s kupcem, informirate ga da biste kupili željenu nekretninu te sklopite predugovor o kupnji. Sve to napravite, bez da znate hoćete li nekretninu zaista moći i kupiti. Da, dosta neizvjesno. Za svakog tražitelja kredita to je rizik, jer ne zna hoće li njegov kredit biti odobren ili odbijen.

Iako banke ne nude spomenutu opciju predodobrenja, moguće je saznati zadovoljavate li one najvažnije uvjete kredita, kao što je primjerice vaša kreditna sposobnost.

Temeljem osnovne kreditne dokumentacije (platne liste, podaci o kreditnim obvezama) moguće je provjeriti jeste li prihvatljiv kandidat za kredit. To i dalje ne znači da će kredit i biti odobren. Ali zadovoljavanje ovih uvjeta, obično znači da postoje velike šanse za odobrenje kredita.

Ovo možemo provjeriti za vas!

Više o proceduri odobravanja stambenih kredita

Skratite put do kredita, sve informacije na jednom mjestu. Bez odlaska u banku. Bez čekanja u redovima. Bez dugog čekanja na odgovor.

Kreditna sposobnost – obveze po kreditima u inozemstvu

Za svakog klijenta radi se provjera matematičke kreditne sposobnosti. Ona određuje koliko je moguće zadužiti se te koliki iznos kredita se može realizirati. Izračunava se na temelju primanja i postojećih kreditnih obveza.

Ono što je zajedničko većini zemalja je postojanje kreditnog izvješća tzv. credit score-a. Takvo izviješće sadržava podatke o kreditnim ili drugim obvezama koje tražitelj kredita ima u matičnoj zemlji te urednost u otplati istih.

Kreditna izvješća izdaju različite institucije u različitim zemljama, koje su zadužene za ovakav oblik izvješćivanja (kreditni registri). U Njemačkoj je SCHUFA, u Nizozemskoj Bureau Krediet Registratie (BKR), a u Hrvatskoj posredstvom Hrvatskog registra obveza po kreditima (HROK-a).

Kod realizacije stambenog kredita u Hrvatskoj, potrebno je dostaviti podatke o obvezama u zemlji boravišta/prebivališta.

Te obveze umanjuju kreditnu sposobnost pa se samim time smanjuje i mogući iznos kredita.

Uvjeti stambenih kredita za zaposlene u inozemstvu

Krediti se mogu koristiti isključivo za stambene namjene kao što su kupnja, izgradnja, rekonstrukcija ili adaptacija. Namijenjeni su i za državljane RH (neovisno o trenutnoj državi boravišta) i za strance (samo za određene zemlje EU).

Kada je riječ o kupnji, kupiti se mogu kuće, stanovi, apartmani, kuće za odmor, nekretnine u izgradnji, garaže i parkirališna mjesta.

Krediti se odobravaju s maksimalnim rokom otplate do 30 godina, uz uvjet da tražitelj kredita u trenutku otplate nema više od 72 godine. Rok otplate kredita ovisi o bonitetu klijenta, o tome ima li državljanstvo RH te gdje trenutno radi i boravi.

Učešće u kreditu ili depozit je obvezno za sve iznose i kreće se od 15%-30% iznosa kredita ili kupoprodajne cijene nekretnine.

Primjer učešća

Kupoprodajna cijena kuće koju kupujete iznosi 100.000 eura. Od toga iznosa, obvezno je učešće u visini od 30%. Tada će iznos kredita biti 70.000 eura, a preostalih 30.000 eura prodavatelju morate platiti iz vlastitih sredstava.

Primjer depozita

Ako se za kredit traži depozit, tada je za iznos kredita od 100.000 eura, potrebno uplatiti 15% iznosa na ime depozita. Iznos kredita je 100.000 eura, a 15.000 eura ostaje oročeno u banci sve do konačne isplate kredita. Po otplati kredita vraća se u cijelosti.

Instrumenti osiguranja kredita

Uz vlastita sredstva u kreditu, obvezno osiguranje kredita je i sama nekretnina koja se kupuje, gradi ili renovira. Tako je za sve namjene kredita potrebno napraviti procjenu nekretnine. Procjenu najčešće radi ovlašteni procjenitelj banke, ali moguće je dostaviti i procjenu drugog procjenitelja. Trošak procjene plaća tražitelj kredita odnosno kupac nekretnine.

Trošak procjene nekretnine ovisi o veličini nekretnine, a kreće se u prosjeku od 1.500 do 2.500 kn.

Po realizaciji ovog kredita potrebni su i dodatni instrumenti osiguranja. Obično se traži osiguranje nekretnine te polica životnog osiguranja.

Polica životnog osiguranja ugovara se na određeni iznos kojim je osiguran slučaj smrti  ili doživljenja korisnika kredita. Premija odnosno obveza za plaćanje može biti mjesečna, godišnja ili jednokratna, a njezin iznos ovisi o iznosu kredita, starosnoj dobi korisnika kredita te njegovom zdravstvenom stanju.

Dokumentacija

Dokumentaciju možemo podijeli na osnovnu koja se koristi za preliminarne provjere kreditne sposobnosti i na kompletnu, bez koje se zahtjev ne može poslati na odobrenje.

Osnovna dokumentacija dokazuje visinu redovnih primanja, status zaposlenja te prihvatljivost nekretnine za osiguranje kredita.

To su najčešće platne liste, ugovor o radu i vlasnički list nekretnine.

Da bi dokumentacija bila kompletna, dodatno se dostavlja potvrda poslodavca, predugovor, kreditno izvješće, dokumentacija nekretnine te ostala dokumentacija po potrebi.

Iako nije uvijek nužno, financijske institucije mogu zatražiti prijevod dokumentacije na hrvatski jezik.

Do nekretnine uz minimalan broj dolazaka u banku

Koristeći naše usluge većinu toga možete napraviti bez da ste osobno prisutni u Hrvatskoj. Gotova sva potrebna dokumentacija može se dostaviti elektronskim putem, a kasnije i putem pošte. Najčešće u Hrvatsku trebate doći tek po odobrenju kredita kako bi potpisali i ovjerili ugovornu dokumentaciju.

Troškovi

Neki od neizbježnih troškova kod realizacije stambenih kredita su trošak procjene nekretnine, solemnizacija ugovorne dokumentacije kredita, troškovi osiguranja te porez na promet nekretnina.

Solemnizacija je provjera i potvrda podataka ugovora o kreditu te njegova ovjera kod javnog bilježnika.

Visina ovih troškova ovisi ponajprije o iznosu odobrenog kredita, ali i o statusu i kvadraturi nekretnine koja se kupuje.

Porez na promet nekretnina iznosi 3% od tržišne vrijednosti nekretnine u trenutku stjecanja nekretnine i plaća se prilikom svake kupnje nekretnine od fizičke osobe.

Znamo koliko stresan može biti postupak odobrenja kredita. Još je stresniji i kompliciraniji ako ne poznajete proces.

Zato se u kupnju nekretnine putem kredita ne upuštajte sami. Potražite svog Progreso savjetnika za pomoć.■

Podijelite članak

𝕏

---

---

O autoru
Yetunde Kristina Škorić, Mag. Oec.

članica uprave i direktorica

Yetunde Kristina Škorić, Mag. Oec. rođena je 05.12.1987. godine.
Nakon završetka srednje ekonomske škole, 2006. godine upisuje Ekonomski fakultet u Osijeku, smjer financije... [Pročitajte više]