Stambeni krediti za strance – nekretnine u Hrvatskoj

Bilo za život ili za odmor, posjedovanje vlastite nekretnine u Hrvatskoj privlačna je ideja mnogima. Trenutno živiš u inozemstvu, a imaš želju vratiti se u Hrvatsku? Često si na odmoru u Hrvatskoj,  a želiš  dolaziti na odmor u svoju nekretninu?

Tvoja prilika za vlastiti dom – stambeni krediti dostupni su zaposlenima u inozemstvu!

Uz povoljne uvjete kreditiranja i pristupačne kamatne stope moguće je realizirati kredit za stambene namjene za sve one koji žive i rade izvan Hrvatske. Namjena kredita može biti kupnja, izgradnja, dogradnja, adaptacija ili rekonstrukcija nekretnine.

Ako živiš i radiš u inozemstvu, ovo je tekst za tebe. Saznaj kako uz pomoć Progreso grupe do željene nekretnine.

Vlastita kuća za odmor – prednosti i nedostaci

Kupnja kuće ili stana izvan stalnog mjesta prebivališta/boravišta je financijska odluka o kojoj treba dobro promisliti. Kao svaka odluka, i ova ima brojne prednosti i nedostatke.

Svakako je isplativa investicija ako u Hrvatskoj provodiš po nekoliko tjedana godišnje, posebice ako je u pitanju godišnji odmor. Cijene smještaja na obali za razdoblje od 2 mjeseca, mogu iznositi jednako kao zbroj godišnjih iznosa za otplatu kredita. Plaćajući taj novac za vlastitu nekretninu, a ne kao trošak najma, s vremenom stvaraš kapital koji ostaje tvoj.

Kupljena nekretnina može poslužiti i kao izvor prihoda. Točnije, nekretninu možeš dati u najam za sve  dane kada u njoj ne provodiš vrijeme.

Vlastitu kuću za odmor uvijek možeš prilagoditi svojim potrebama i željama. Dodatno, tamo možeš čuvati sve stvari koje su ti potrebne za odmor.

U konačnici, kupnja kuće za odmor mogla bi poslužiti kao mjesto za život kada dođe vrijeme za mirovinu.

Uz spomenute materijalne, postoje i nematerijalni razlozi za kupnju kuće izvan zemlje boravka. Recimo, kupljena nekretnina postoje zajedničko mjesto za odmor cijele obitelji.

Na atraktivnim lokacijama, nekretnine su vrlo skupe.

Kvadrat u Zadru i Rijeci platit ćeš nerijetko i više od 3.000 eura, u Dubrovniku od 5.000 eura pa nadalje, dok su cijene pristupačnije na istoku zemlje. Tako je m2 u Osijeku moguće pronaći već od 1.500 eura.

Financiranje dvije nekretnine (jedna u zemlji gdje trenutno živiš i radiš, a druga u Hrvatskoj) sa sobom nosi i veće troškove. Potrebno je plaćati duple režije, osiguranja, a uz sve to i novu ratu za kredit.

Tu je i odražavanje nekretnine. Ako u nekretnini nisi dovoljno često, možda ćeš morati platiti nekome da vodi brigu o njoj.

Treba imati na umu da nekretnine nisu likvidna imovina. Kada ju prodaješ, cilj ti je dobiti najmanje onoliko koliko je plaćena i koliko je u nju uloženo. Ponekad je za to potrebno puno dulje vremena. Mnogi financijski stručnjaci ne predlažu kupnju kuće za odmor, ili bilo koje druge nekretnine, ako ju ne planiraš imati u vlasništvu najmanje 5 godina.

Nema predodobrenja kredita

Kada kupuješ nekretninu izvan zemlje gdje živiš, važno je razumjeti postupak kupnje putem kredita, budući da se on razlikuje od zemlje do zemlje.

Proces odobrenja stambenog kredita u Hrvatskoj, nije jednak procesu u ostalim zemljama Europe ali i šire.

U većini drugih zemalja, praksa je da financijska institucija najprije predodobri/odobri kreditni zahtjev za kupnju nekretnine. Predodobrenje ili odobrenje kredita radi se na temelju provjere kreditne sposobnosti. To podrazumijeva provjeru poslodavca, visine plaće, mjesečnih troškova života, urednosti u otplati obveza i slično. Kada je kredit predodobren/odobren, tražitelj kredita može krenuti u potragu za željenom nekretninom u skladu s maksimalnim iznosom kredita koji može dobiti.

U Hrvatskoj je procedura nešto drugačija. Ne postoji predodobrenje/odobrenje kredita (pre-approval). Da bi se kreditni zahtjev razmotrio i poslao na konačno odobrenje, najprije je potrebno pronaći nekretninu koju želiš kupiti.

To bi izgledalo ovako: obaviš razgovor s kupcem, informiraš ga da želiš kupiti nekretninu, a onda mu daš i kaparu te sklopite predugovor o kupnji. Sve to napraviš, bez da znaš hoćeš li nekretninu zaista moći i kupiti. Da, dosta neizvjesno. Za svakog tražitelja kredita to je rizik jer ne zna hoće li njegov kredit biti odobren ili odbijen.

Iako banke ne nude spomenutu opciju predodobrenja, moguće je saznati zadovoljavaš li one najvažnije uvjete kredita, a to je tvoja kreditna sposobnost.

Temeljem osnovne kreditne dokumentacije (platne liste, podaci o kreditnim obvezama) moguće je provjeriti jesi li prihvatljiv kandidat za kredit. To i dalje ne znači da će kredit biti odobren, no zadovoljavanje ovih uvjeta obično znači da postoje velike šanse za odobrenje kredita.

Ovo možemo provjeriti za tebe!

Skrati put do kredita, sve informacije na jednom mjestu. Bez odlaska u banku. Bez čekanja u redovima. Bez dugog čekanja na odgovor.

Kreditna sposobnost – obveze po kreditima u inozemstvu

Za svakog klijenta radi se provjera matematičke kreditne sposobnosti. Ona određuje koliko je moguće zadužiti se te koliki iznos kredita se može realizirati. Izračunava se na temelju primanja i postojećih kreditnih obveza.

Ono što je zajedničko većini zemalja, je postojanje kreditnog izvješća (credit score). Ono sadržava podatke o kreditnim ili drugim obvezama koje tražitelj kredita ima u matičnoj zemlji te urednost u otplati istih.

Kreditna izvješća izdaju određene institucije zemlje koje su zadužene za ovakav oblik izvješćivanja (kreditni registri). U Njemačkoj je SCHUFA, u Nizozemskoj Bureau Krediet Registratie (BKR), a u Hrvatskoj Hrvatski registar obveza po kreditu (HROK).

Kod realizacije stambenog kredita u Hrvatskoj, potrebno je dostaviti podatke o obvezama u zemlji boravišta/prebivališta.

Te obveze umanjuju kreditnu sposobnost pa se samim time smanjuje i mogući iznos kredita.

Uvjeti stambenih kredita za zaposlene u inozemstvu

Krediti se mogu koristiti isključivo za stambene namjene kao što su kupnja, izgradnja, rekonstrukcija ili adaptacija. Namijenjeni su i za državljane RH (neovisno o trenutnoj državi boravišta) i za strance (područje EU).

Kada je riječ o kupnji, kupiti se mogu:

• Kuće
• Stanovi
• Apartmani
• Kuće za odmor
• Nekretnine u izgradnji
• Garaže i parkirališna mjesta

Ako si stranac, a želiš financirati gradnju nekretnine, banka će tražiti da imaš drugu, već izgrađenu nekretninu, koju možeš ponuditi kao osiguranje kredita. Hrvatski državljani zaposleni u inozemstvu mogu, na atraktivnim lokacijama, graditi nekretninu putem kredita, bez druge zamjenske nekretnine.

Krediti se odobravaju s maksimalnim rokom otplate do 30 godina, uz uvjet da tražitelj kredita u trenutku otplate nema više od 75 godina. Rok otplate kredita ovisi o bonitetu klijenta, o tome ima li državljanstvo RH te gdje trenutno radi i boravi.

Učešće u kreditu ili depozit obvezna su osiguranja za sve tražitelje kredita. Depozit uglavnom iznosi do 20% iznosa kredita, dok se visina učešća kreće se od 10%-50% kupoprodajne cijene nekretnine.

Primjer učešća

Kupoprodajna cijena kuće koju kupuješ iznosi 200.000 eura. Od toga iznosa, obvezno je učešće u visini od 30%. Tada će iznos kredita biti 140.000 eura, a preostalih 60.000 eura prodavatelju bi trebao/la platiti iz vlastitih sredstava.

Primjer depozita

Ako se za kredit traži depozit, tada je za iznos kredita od 200.000 eura, potrebno uplatiti 15% iznosa na ime depozita. Iznos kredita je 200.000 eura, a 30.000 eura ostaje oročeno u banci sve do konačne isplate kredita. Po otplati kredita vraća se u cijelosti.

Instrumenti osiguranja kredita

Uz vlastita sredstva u kreditu, obvezno osiguranje kredita je i sama nekretnina koja se kupuje, gradi ili renovira. Tako je, za sve namjene kredita, potrebno napraviti procjenu nekretnine. Procjenu najčešće radi ovlašteni procjenitelj banke, ali moguće je dostaviti i procjenu drugog procjenitelja. Trošak procjene najčešće plaća tražitelj kredita odnosno kupac nekretnine.

Trošak procjene nekretnine ovisi o veličini nekretnine, a kreće se u prosjeku od 250 EUR do 500 EUR.

Po realizaciji ovog kredita potrebni su i dodatni instrumenti osiguranja. Obično se traži osiguranje nekretnine te, po potrebi, polica životnog osiguranja.

Polica životnog osiguranja ugovara se na određeni iznos kojim je osiguran slučaj smrti  ili doživljenja korisnika kredita. Premija odnosno obveza za plaćanje može biti mjesečna, godišnja ili jednokratna, a njezin iznos ovisi o iznosu kredita, starosnoj dobi korisnika kredita te njegovom zdravstvenom stanju.

Dokumentacija

Dokumentaciju možemo podijeli na osnovnu, koja se koristi za preliminarne provjere kreditne sposobnosti, i kompletnu, bez koje se zahtjev ne može poslati na odobrenje.

Osnovna dokumentacija dokazuje visinu redovnih primanja, status zaposlenja te prihvatljivost nekretnine za osiguranje kredita.

To su najčešće platne liste, ugovor o radu i vlasnički list nekretnine.

Da bi dokumentacija bila kompletna, dodatno se dostavlja potvrda poslodavca, predugovor, kreditno izvješće, dokumentacija nekretnine te ostala dokumentacija po potrebi.

Iako nije uvijek nužno, financijske institucije mogu zatražiti prijevod dokumentacije na hrvatski jezik.

Troškovi

Neki od neizbježnih troškova kod realizacije stambenih kredita su trošak procjene nekretnine, solemnizacija ugovorne dokumentacije kredita, troškovi osiguranja te porez na promet nekretnina.

Solemnizacija je provjera i potvrda podataka ugovora o kreditu te njegova ovjera kod javnog bilježnika.

Visina ovih troškova ovisi ponajprije o iznosu odobrenog kredita, ali i o statusu i kvadraturi nekretnine koja se kupuje.

Porez na promet nekretnina iznosi 3% od tržišne vrijednosti nekretnine u trenutku stjecanja nekretnine i plaća se prilikom svake kupnje nekretnine od fizičke osobe.

Do nekretnine uz minimalan broj dolazaka u banku

Koristeći naše usluge većinu toga možeš napraviti bez da dolaziš u Hrvatsku. Gotovo sva potrebna dokumentacija može se dostaviti elektronskim putem, a kasnije i putem pošte. Najčešće u Hrvatsku trebaš doći tek po odobrenju kredita, da bi se potpisala i ovjerila ugovorna dokumentacija.

Kratki pregled procesa realizacije stambenog kredita uz pomoć Progreso grupe!

• Utvrđivanje potreba: telefonskim razgovorom/putem emaila ili online sastanka doznat ćemo što ti je potrebno. Ovo će nam omogućiti da bolje razumijemo tvoje ciljeve i potrebe te da ti pružimo personalizirane ponude za kredit.
• Analiza opcija: na temelju tvoje kreditne sposobnosti i željenog iznosa kredita, napravit ćemo analizu različitih opcija dostupnih na tržištu. Fokusiramo se na pronalaženje najpovoljnijih kamatnih stopa i uvjeta koji odgovaraju tvojim potrebama.
• Priprema dokumentacije: kada se odlučiš za stambeni kredit, pomažemo ti u prikupljanju i pripremanju kreditnog zahtjeva za banku. Budi bez brige, detaljno ćemo ti objasniti što je sve potrebno!
• Obrada kredita: pripremljeni kreditni zahtjev šaljemo prema banci na odobrenje. Tijekom cijelog ovog procesa, komuniciramo s bankom i pravovremeno te informiramo o svakoj promjeni.
• Odobrenje i isplata kredita: po odobrenju tvog kredita, preostaje ti solemnizirati ugovornu dokumentaciju, da bi se sredstva isplatila na tvoj račun ili na račun prodavatelja nekretnine.

Više o proceduri stambenih kredita za kupnju nekretnine

Znamo koliko stresan može biti postupak odobrenja kredita. Još je stresniji i kompliciraniji kad ne poznaješ proces. Dodatan izazov je i jezična barijera ako ne poznaješ hrvatski jezik.

Zato se u stambeni kredit ne upuštaj sam/a. Potraži svog Progreso savjetnika za pomoć.■

Podijelite članak

𝕏

---

---

O autoru
Yetunde Kristina Škorić, Mag. Oec.

članica uprave i direktorica

Yetunde Kristina Škorić, Mag. Oec. rođena je 05.12.1987. godine.
Nakon završetka srednje ekonomske škole, 2006. godine upisuje Ekonomski fakultet u Osijeku, smjer financije... [Pročitajte više]