Novi ugovor o kreditu (dok već imate kredit)

Novi ugovor o kreditu (dok već imate kredit)

U Savjeti by Yetunde Kristina Škorić, Mag. Oec.Komentirajte

Potreba za kreditom postoji čak i kada već imate jedan ili više kredita u otplati. Kredit nam pomaže financirati ono što obično ne bismo mogli sami. Dodatna gotovina, uređenje kuće, novi automobil, školovanje. To su samo neke od namjena novog zaduženja.

Podizanje novog kredita u drugoj banci, dok imate postojeći kredit, nije uvijek jednostavno. Bez obzira zatvarate li ga ili ne. Stara banka često ne dozvoljava prijenos redovnih primanja, a nova ga uvjetuje.

Kod potrebe za novim kreditom, nudi se nekoliko mogućnosti; zatvoriti postojeći kredit ili ga ostaviti u otplati, prenijeti redovna primanja u novu banku ili ostati klijent stare banke.

Svaka od ovih mogućnosti, sa sobom nosi određene promjene.

Progreso upitnik za kredit

Članak detaljno obrađuje temu iz naslova. Ako ste samo u potrazi za najpovoljnijom kreditnom linijom i nemate vremena za čitanje, možete odmah ispuniti upitnik za kredit.

Idemo na upitnik!

Odakle krenuti

Novi kredit možda zvuči kao dobra ideja; pomoći će riješiti dospjela plaćanja ili financirati željenu adaptaciju.

Prije odluke, valja razmisliti o mogućnostima plaćanja novog kredita. Nova mjesečna obveza, kada je veća od postojeće, smanjit će priljev redovnih primanja i dostupnu gotovinu.

Važno je preispitati razloge novog zaduženja i financirati samo ono što je zaista potrebno, jer, kada dođe do poteškoća pri otplati kredita, one utječu na kreditno izvješće i podatke o urednosti. To može otežati odobrenje kreditnih zaduženja u budućnosti.

Novo kreditno zaduženje može dovesti do prezaduženosti i negativno utjecati na osobni budžet, posebice ako se njime ne upravlja odgovorno.

Kada je odluka pala, prvi korak je provjeriti uvjete kreditne sposobnosti. Ovisno o tome zadovoljavate li uvjete neke banke, moći ćete odlučiti hoćete li postojeći kredit koji imate zatvarati ili ga ostaviti u otplati.

Ponekad neke kredite nije moguće zatvoriti novim kreditom. Obično su to dugoročni krediti kao što je stambeni, hipotekarni ili kredit za reprogram.

Naši savjetnici vam mogu besplatno provjeriti kreditnu sposobnost i predložiti nekoliko najboljih rješenja za realizaciju novog kredita.

Dodatno, pri realizaciji novog kredita, dobro je i razmisliti o isplativosti prijenosa primanja u novu banku.

Treba li preseliti primanja u novu banku

Banka u koju trenutno sjedaju vaša redovna mjesečna primanja, izašla vam je u susret i omogućila realizaciju kredita po povoljnim uvjetima. To su uvjeti koji se odobravaju klijentima banke. Kažemo, kredit je odobren uz status klijenta. Najčešće je tu riječ o manjoj kamatnoj stopi, manjim naknadama i instrumentima osiguranja.

Status klijenta kod odobrenja kredita podrazumijeva primanje redovnih mjesečnih primanja (plaće, mirovine) na tekući račun otvoren u banci. Moguće je biti već postojeći klijent banke ili prenijeti primanja, obično, u roku od 3 mjeseca od realizacije kredita.

Unatoč tome, moguće je iz stare banke prenijeti primanja u novu banku. To uglavnom za sobom nosi određene ”kazne ili penale”.

U Ugovoru o postojećem kreditu postoje podaci o penalima koji su navedeni u slučaju prestanka primanja plaće u banku. Banke u Hrvatskoj se najčešće  koriste dvjema vrstama  kazni: povećanje kamatne stope za 0,50% -2,00 % ili jednokratna naknada do 1,00 % na preostalu glavnicu kredita.

Odlučili ste postati klijentom banke kod koje ćete realizirali novi kredit. Tada ćete, u najmanju ruku, svaki mjesec plaćati banci naknadu za vođenje tekućeg računa a nerijetko i internetsko ili mobilno bankarstvo, uplatit ćete štednju, članarinu za kreditnu karticu i sl. Stoga je  u redu da vas banka nagradi manjom kamatnom stopom!

Iako je najjednostavnija opcija kod dobivanja novog kredita preseliti i primanja u novu banku, ona nije uvijek i financijski isplativija opcija.

Kada već otplaćujete stambeni, hipotekarni, dugoročni ili neki drugi oblik kredita koji podrazumijeva veći iznos posuđenog novca, ne isplati se mijenjati banku.

Kada otplaćujete neki manji iznos kredita, ne koristite dopušteno prekoračenje ili zatvarate prekoračenje novim kreditom, isplati vam se mijenjati banku.

Pogledajmo na primjeru:

Ukupno plaćena kamata po kreditu od 75.000 kn s rokom otplate na 7 godina

Kamatna stopa Mjesečni anuitet Kamata
Status klijenta 6,25% 1.104,65 kn 92.790,81 kn
Status ne-klijent

 

6,75% 1.122,81 kn 94.315,81 kn

Razlike u anuitetu iznose svega nekoliko kuna na mjesečne iznose kredita. Razlika u ukupno plaćenoj kamati je 1.525 kn za svih 7 godina.

Ukupno plaćena kamata po kreditu od 225.000 kn s rokom otplate na 10 godina

Kamatna stopa Mjesečni anuitet Kamata
Status klijenta 5,99% 2.496,83 kn 299.619,79 kn
Status ne-klijent

 

7,99% 2,728,68 kn 327.441,85 kn

Razlike u anuitetu su preko 200 kn na mjesečnoj bazi, a u ukupno plaćenoj kamati preko 27.000 kn. Ne isplati se prenijeti primanja u drugu banku.

Ako novim kreditom zatvarate već postojeći kredit

Ponekad je ovo najlakša opcija. Realizacija novog kredita uz podmirenje postojećih kreditnih obveza. Često se naziva i refinanciranje obveza.

U posljednje vrijeme na financijskom su se tržištu pojavili dugoročni nenamjenski krediti, kojima je moguće zatvoriti već postojeće kreditne obaveze i ujedno smanjiti anuitet, te na taj način osloboditi veći dio redovitih mjesečnih primanja. To znatno olakšava život u ovo recesijsko doba.

Tada je od banke u kojoj otplaćujete kredit, potrebno zatražiti potvrdu za prijevremeno zatvaranje kredita. Zove se još i potvrda o stanju duga ili pismo namjere.

Ona će sadržavati informacije o preostaloj glavnici kredita, načinu uplate tog iznosa – broj žiroračuna i poziv na broj te podatak o visini naknade za prijevremeno zatvaranje kredita.

Naknada za prijevremeno zatvaranje kredita koji je ugovoren nakon 2010. godine, a plaća se po promjenjivoj kamatnoj stopi, naplaćuje se do maksimalno 1%. Za sve stambene kredite koji su ugovoreni nakon 20.10.2017. ne naplaćuje se naknada za prijevremeni povrat.

Po realizaciji novog kredita, nova banka će prema potvrdi za zatvaranje izvršiti uplatu i podmiriti cjelokupno dugovanje.

Iako je cijeli dug otplaćen iz novog kredita, obavezno je otići u staru banku i potpisati zatvaranje kredita. Banka će izdati potvrdu da je kredit zatvoren te vratiti eventualne instrumente osiguranje kredita. Djelatnik banke vjerojatno će se tužno ali uljudno pozdraviti s vama.

Novi ugovor o kreditu (dok već imate kredit)

Ako novim kreditom ne zatvarate već postojeći kredit u otplati (uz ili bez prijenosa primanja)

Kreditno ste sposobni za novi kredit, bez zatvaranja starog. Tada obično niti ne morate tražiti dodatne potvrde o postojećem kreditu.

Kada se kredit uredno plaća, nova banka za njega ne traži nikakve potvrde.

Dodatna dokumentacija iz postojeće banke nije potrebna ako ne prenosite primanja u drugu banku ali je posjet postojećoj banci nužan kada iako ne zatvarate kredit kod nje, želite prebaciti primanja u drugu, novu banku.

Tada se dovodite u rizik da ćete potvrdu za prijevremenu otplatu prekoračenja u banci zatražiti od djelatnika banke koji će vas obavijestiti ili čak „zaprijetiti“ da ne smijete prenijeti primanja u drugu banku.

Ovo može i ne mora biti točno. Primanja je moguće prenijeti iz stare u novu banku, uz ostavljanje postojećeg kredita u otplati. No, za to ćete možda platiti banci određene penale.

Kod odluke o prijenosu primanja u drugu banku, potrebno je provjeriti u postojećem Ugovoru o kreditu naplaćuje li banka naknadu ili povećava kamatnu stopu zbog gubitak statusa klijenta u banci.

Kada je staroj banci potrebno platiti naknadu jer više nećete biti njezin klijent, istu možete platiti novim kreditom.

Što trebate znati o „novoj“ banci

Kada razmišljate o novom kreditu, postavljate si i pitanje što će od vas tražiti nova banka. Hoće li uvjetovati da postanete klijent? Hoće li tražiti da zatvorite postojeće obveze? To sve nije uvijek moguće.

Banku najčešće odabiremo na temelju kriterija visine ili povoljnosti kredita koji nam nudi.  Često kamate ne predstavljaju najskuplji dio kredita, a samim time ni najveću razliku između kredita jedne ili druge poslovne banke. Vrlo često su to naknade i instrumenti osiguranja.

S obzirom na to da biste svoja primanja trebali ”preseliti” u novu banku, potrebno je raspitati se o paketu tekućeg računa i mjeri do koje je prilagođen vašim potrebama; internetsko i mobilno bankarstvo, blizina i zastupljenost bankomata, kartična plaćanja, cijene platnog prometa i cijena korištenja određenih ostalih usluga po vašem izboru.

Prepustiti se u ruke profesionalnog Progreso posrednika i dopustiti mu da odradi taj posao umjesto vas, nije loša ideja. Zar ne?■

Ne preplaćujte svoje kredite!

Skuplji televizor ima bolju sliku. Skuplji kredit ima veću ratu i ništa više. S Progresom štedite prije svega novac i vrijeme. Ispunite Progreso upitnik za kredit.

Idemo na upitnik

Podijelite članak



Yetunde Kristina Škorić, Mag. Oec.
O autoru Yetunde Kristina Škorić, Mag. Oec.

direktorica odjela kreditnog posredovanja

Yetunde Kristina Škorić, Mag. Oec. rođena je 05.12.1987. godine. Nakon završetka srednje ekonomske škole, 2006. godine upisuje Ekonomski fakultet u Osijeku, smjer financije... [Pročitajte više]