APN subvencionirani krediti u 2021. Sve što ste htjeli znati

VAŽNO! Natječaj u 2021. kreće 29. ožujka. Pripreme za novi krug subvencioniranih kredita već su krenule. Potražite svog Progreso savjetnika i realizirajte subvencionirani kredit na vrijeme!

APN krediti idu i dalje! Subvencionirani kredit ohrabruju mlade obitelji na kupnju ili izgradnju nekretnine, a odobravaju se kroz Agenciju za pravni promet i posredovanje nekretnina (APN).

U prosincu 2020. godine Zakon o subvencioniranju stambenih kredita je izmijenjen te su osigurana sredstva u proračunu sve do 2023. godine. Subvencioniranim kreditima, dugoročna zaduživanja za nekretnine, postala su puno povoljnija.

Za vas ćemo provjeriti uvjete u bankama, pronaći najbolje rješenje i uputiti vas u daljnje korake realizacije ovog zahtjeva.

U zadnje 4 godine, koliko traje ovaj natječaj, do sada je više od 17.000 obitelji riješilo svoj ”krov nad glavom”.

Saznajte kako najlakše do APN-ovih kredita!

Uvjeti subvencioniranja kredita

Podnositelji zahtjeva za subvencionirani kredit ne smiju biti stariji od 45 godina i moraju imati prebivalište u RH. Krediti se odobravaju za kupnju stana ili kuće, odnosno za gradnju, dogradnju, dovršetak ili rekonstrukciju kuće. Adaptacija postojeće nekretnine ne može biti realizirana ovom vrstom kredita. Isto tako, subvencionirani krediti ne odobravaju se za refinanciranje postojećih stambenih kredita.

Država će subvencionirati cijenu odabrane nekretnine do maksimalno 1.500,00 eura/m2, s porezom, točnije do iznosa od 100.000,00 eura. Dakako, tražitelji kredita mogu podnijeti i veći iznos zahtjeva za kredit, no država će subvencionirati samo do navedenog iznosa.

Važno je da podnositelj zahtjeva ili njegov bračni ili izvanbračni drug, životni partner ili neformalni životni partner u vlasništvu nemaju nekretninu koja ima higijensko-tehničke uvjete za život. Ili, ako imaju takvu nekretninu, ista bi trebala biti stavljena na prodaju radi kupnje tj. gradnje veće nekretnine. Nekretnina u vlasništvu trebala bi biti prodana u roku od 2 godine od sklapanja ugovora o subvencioniranom kreditu.

Ako ste već korisnik subvencioniranog kredita prema Zakonu o subvencioniranju stambenih kredita (od 2017. do 2021. godine), nemate mogućnost ponovne prijave.

Subvencionira se mjesečni obrok – rata ili anuitet kredita prvih 5 godina otplate kredita. Visina same subvencije određena je indeksom razvijenosti područja u kojem se kupuje ili gradi nekretnina. Postotci subvencije iznose od 30% – 51% otplatnog obroka.

Pregled postotka subvencije po skupinama

Skupina	Postotak anuiteta	Mjesto
Skupina I	51% mjesečnog obroka ili anuiteta	Gunja, Okučani, Trpinja
Skupina II	48% mjesečnog obroka ili anuiteta	Darda, Otok, Skradin
Skupina III	45% mjesečnog obroka ili anuiteta	Beli Manastir, Pleternica, Trilj
Skupina IV	42% mjesečnog obroka ili anuiteta	Đakovo, Petrinja, Vukovar
Skupina V	39% mjesečnog obroka ili anuiteta	Drniš, Metković, Ogulin
Skupina VI	36% mjesečnog obroka ili anuiteta	Vinkovci, Slavonski Brod, Gospić
Skupina VII	33% mjesečnog obroka ili anuiteta	Osijek, Novi Vinodolski, Šibenik
Skupina VIII	30% mjesečnog obroka ili anuiteta	Zagreb, Split, Rijeka

Zakon ne dozvoljava davanje kupljene ili izgrađene nekretnine u najam prije isteka roka od 2 godine nakon roka subvencioniranja kredita.

Definirana je i obveza promjene prebivališta na adresu kupljene ili izgrađene nekretnine u roku od 30 dana od dana stupanja u posjed nekretnine sve do isteka subvencioniranog roka uvećanog za dvije godine. Obvezu promjene prebivališta ima i korisnik kredita i njegovi članovi kućanstva.

Subvencioniranje kredita može se produljiti dodatno za 1 odnosno 2 godine otplate kredita.

Za svako dijete, koje podnositelj zahtjeva ima u trenutku donošenja odluke APN-a, subvencija se produljuje za 1 godinu. Uvjet je da je dijete mlađe od 18 godina. Ako se obitelj korisnika kredita poveća rođenjem ili posvojenjem djeteta, subvencija se dodatno produljuje za 2 godine. Također, za 2 godine otplate povećava se subvencija ako se korisniku kredita ili članu njegovog domaćinstva utvrdi invaliditet od najmanje 50%.

Zahtjev za dodatno produljenje subvencije potrebno je predati u roku od 60 dana od nastupa spomenutih događaja, primjerice rođenja djeteta.

Pronašli ste nekretninu koju želite kupiti? Javite se već sada i dočekajte spremni početak prijava.

Zanimljivosti iz prethodnih natječaja

Za natječaj u rujnu 2020. prijavljeno je više od 4.194 zahtjeva. Zahtjevi su se mogli predavati u 13 banaka. Više od 57% zahtjeva odnosilo se na kupnju stanova, a 29% na kupnju kuća. Sano je 13% građana APN kreditom odlučilo graditi kuću.

Kamate na subvencionirane kredite

Banke građanima nude rekordno niske kamatne stope. Efektivne kamatne stope kreću se od 2,09% do 3,50% dok su nominalne kamatne stope niže i po 1% u odnosu na redovnu ponudu stambenih kredita.

Kamatne stope po bankama

Banka	Kamatna stopa	EKS
Agram banka d.d.	2,29% (EUR i HRK)	2,58% (EUR i HRK)
BKS bank d.d.	2,04% (EUR); 2,57% (HRK)	2,19% (EUR); 2,74% (HRK)
Croatia banka d.d.	3,00% (EUR i HRK)	3,50% (EUR i HRK)
Erste&Steiermärkische Bank d.d.	2,05% (EUR); 2,80% (HRK)	2,35% (EUR); 2,29% (HRK)
Hrvatska poštanska banka d.d.	2,05% (EUR); 1,99% (HRK)	2,15% (EUR); 2,09% (HRK)
Istarska kreditna banka d.d.	2,05% (EUR); 2,20% (HRK)	2,15% (EUR); 2,32% (HRK)
Karlovačka banka d.d.	2,25% (EUR); 2,35% (HRK)	2,40% (EUR); 2,50% (HRK)
Kentbank d.d.	2,60% (EUR); 2,40% (HRK)	2,99% (EUR); 2,75% (HRK)
OTP banka d.d.	2,09% (EUR); 2,19% (HRK)	2,19% (EUR); 2,29% (HRK)
Privredna banka Zagreb d.d.	2,08% (EUR i HRK)	2,27% (EUR i HRK)
Podravska banka d.d.	2,30% (EUR i HRK)	2,49% (EUR i HRK)
Raiffeisenbank d.d.	2,10% (EUR); 2,40% (HRK)	2,40% (EUR); 2,70% (HRK)
Samoborska banka d.d.	2,70% (EUR i HRK)	2,95% (EUR i HRK)
Zagrebačka banka d.d.	1,99% (EUR i HRK)	2,22% (EUR i HRK)

Ponuđeni EKS banaka izražen je u maksimalnom postotku. Ali, za svakog klijenta on bi mogao biti i niži.

Visina EKS-a ovisi  o preferencijama klijenta u odabiru valute, kreditnoj sposobnosti te duljini fiksne kamatne stope. Tako se ujedno utvrđuje i visina nominalne kamatne stope po kojoj će klijent moći realizirati kredit.

Prema Zakonu EKS ne smije prelaziti 3,75% u prvih 5 godina otplate kredita. U daljnje dvije godine otplate kredita, EKS može biti uvećan za 10% u odnosu na prvih 5 godina otplate kredita.

Najniža kamatna stopa ne daje garanciju da ste odabrali najbolje kreditno rješenje. Prilikom odabira kredita treba usporediti sve njegove sastavnice kao što su npr.  instrumenti osiguranja, način otplate kredita, popratni troškovi kredita, ostali uvjeti banke (status klijenta, duljina fiksne kamatne stope i sl.).

Nije moguće ugovoriti rokove otplate kredita kraće od 15 godina.

Primjer subvencioniranog kredita

Klijent je podnio zahtjev za subvencioniranim kreditom u iznosu od 70.000,00 eura. Kupuje nekretninu u Karlovcu. Željeni rok otplate kredita je 15 godina uz kamatnu stopu od 2,30%. Odabrao je otplatu kredita u jednakim anuitetima.

Prema otplatnom planu, anuitet kredita iznosio bi 460,19 eur. Od toga iznosa, 33% za vas bi plaćala država prvih 5 godina kredita. To je iznos od 9.111,60 eur. U slučaju da u tom razdoblju dobijete još dvoje djece, iznos bi se gotovo udvostručio. Iz toga proizlazi da bi od ukupno plaćenog iznosa kredita s kamatama, što je 82.834,20 eura, država platila 16.400,88 eur. Više od ukupno plaćane kamate po kreditu. Zapravo, subvencijom države realizirali biste stambeni kredit bez kamata!

Uštede mogu biti i veće kod odabira otplate kredita u ratama.

Prijave za APN kredit

Prema najavama, prijave za subvencionirani kredit kreću 29. ožujka. Zahtjev se podnosi banci ili bankama odabranim od strane APN-a.

Natječaj će trajati sve dok se potroše predviđena sredstva.

Prethodnih godina, zahtjevi su se mogli predavati kroz 4-6 tjedana trajanja natječaja.

Prošli krug APN-a bio je obilježen pandemijom koronavirusa. Ograničeno kretanje, ograničen broj djelatnika u bankama te definirani rokovi predaje zahtjeva, stvorili su dodatnu neizvjesnost pri realizaciji ovih kredita.

Dostavljeni kreditni zahtjev odnosno dokumentacija trebala biti potpuna i ispravna. U slučaju nepotpune dokumentacije, APN će zatražiti dopunu zahtjeva čime se produljuje vrijeme odobravanja subvencioniranog kredita.

7 koraka do uspješne realizacije subvencioniranog kredita

Realizacija svakog kredita, posebice subvencioniranog zahtijeva dobru pripremu. Pripreme podrazumijevaju odabir nekretnine, provjeru mogućnosti kreditiranja te prikupljanje potrebne dokumentacije. Moguće je čak napraviti i besplatnu procjenu nekretnine.

Uz nas, pripremite dokumentaciju i budite spremni za APN kredit! Izbjegnite gužve provjeravajući uvjete u bankama, ostanite doma i predajte svoj zahtjev za kredit već sada!

Osim pripreme, ključno je imati stručno i profesionalno vodstvo tijekom procesa obrade kredita kako bi pravovremeno realizirali željeni zahtjev.

Donosimo vam 7 najvažnijih koraka za uspješnu realizaciju subvencioniranog kredita.

Proces odobravanja kredita

Proces do odobrenja subvencioniranog kredita, sličan je procesu odobrenja klasičnog stambenog kredita.

Dakako, ako je riječ o kupnji, najprije je potrebno odabrati željenu nekretninu. Odnosno, ako je riječ o izgradnji nekretnine, tražitelj kredita mora imati zemljište te pripadajuću projektnu dokumentaciju.

Nakon toga slijedi korak prikupljanja potrebne dokumentacije:

• dokumentacija za dokazivanje kreditne sposobnosti
• dokumentacija nekretnine
• dokumentacija za APN

U Zakonu se navodi koju dokumentaciju zahtijeva APN.

Koju je dokumentaciju potrebno imati za realizaciju APN kredita?

• presliku osobne iskaznice
• presliku rodnog lista i prijave prebivališta za maloljetno dijete
• predugovor odnosno ugovor o kupoprodaji stana ili kuće za čiju kupnju traži odobravanje kredita (odnosi se na kupnju stana ili kuće)
• presliku troškovnika radova izrađenog na temelju glavnog odnosno izvedbenog projekta, iz kojeg je razvidna visina troškova izgradnje (odnosi se na izgradnju kuće)
• presliku zemljišnoknjižnog izvatka
• presliku akta za uporabu građevine u kojoj se nalazi stan ili presliku akta za uporabu kuće koju namjerava kupiti (odnosi se na kupnju stana ili kuće)
• presliku akta za građenje (odnosi se na izgradnju kuće)
• potvrdu Hrvatskog zavoda za javno zdravstvo o upisu osobe u Hrvatski registar o osobama s invaliditetom (odnosi se na kupce ili članove obitelji s invaliditetom)
• javnobilježnički ovjerenu izjavu da u vlasništvu nema stan ili kuću koji su u takvom stanju uporabljivosti da postoje osnovni higijensko-tehnički uvjeti za život ili da u vlasništvu ima samo jedan stan ili kuću koji su u takvom stanju uporabljivosti da postoje osnovni higijensko-tehnički uvjeti za život, a koju prodaje radi kupnje većeg stana ili kuće ili gradnje veće kuće zbog potreba vlastitog stanovanja i
• javnobilježnički ovjerenu izjavu bračnog ili izvanbračnog druga, životnog partnera ili neformalnog životnog partnera da nema u vlasništvu drugi stan ili kuću koji su u takvom stanju uporabljivosti da postoje osnovni higijensko-tehnički uvjeti za život ili da u vlasništvu ima samo jedan stan ili kuću koji su u takvom stanju uporabljivosti da postoje osnovni higijensko-tehnički uvjeti za život, a koju prodaje radi kupnje većeg stana ili kuće ili gradnje veće kuće.

Savjet i pomoć oko prikupljanja ”šume papira” prepustite stručnjacima!

Dokumentacijom za dokazivanjem kreditne sposobnosti banke utvrđuje mogućnost zaduživanja s obzirom na visinu plaće, broj članova kućanstva, poslodavca, duljinu radnog staža i slično. Važno je odabrati nekretninu u skladu s kreditnom sposobnosti.

Progreso će vam pomoći izračunati kreditnu sposobnost i informirati vas o visini vašeg maksimalnog subvencioniranog stambenog kredita!

Dokumentacija o nekretnini služi za utvrđivanje legaliteta nekretnine i vrijednosti same nekretnine.

Vlasnički list, posjedovni list i kopiju katastarskog plana možete zatražiti i putem sustava E-građani.

Procijenjena vrijednost nekretnine trebala bi biti jednaka ili veća od traženog iznosa kredita. Omjer vrijednosti nekretnine i iznosa kredita obično iznosi 1:1, ali može biti i manji.

Kada vrijednost nekretnine ne zadovoljava kupoprodajnu cijenu nekretnine, tražitelj kredita bi razliku sredstava trebao financirati iz vlastitih sredstava ili kreditom za financiranje učešća.

Banka će svu prikupljenu dokumentaciju obraditi i poslati na odobrenje. Odluka od odobravanju ili neodobravanju kredita trebala bi biti donesena u roku od 8 dana od zaprimanja kreditnog zahtjeva. Ako banka ocijeni kreditni zahtjev prihvatljivim te ga odobri, svoju odluku zajedno s dokumentacijom kreditnog zahtjeva dostavlja APN-u. Duljina procesa donošenja odluke od strane APN-a nije precizirana, no APN je dužan svoju odluku od dodjeli subvencije dostaviti kreditnoj instituciji u roku od 3 dana od dana donošenja.

Donošenje odluke o odobrenju kredita od strane APN-a, tijekom 2020., trajalo je oko mjesec dana. Neki od zahtjeva za kupnju nekretnine, koji su predani tijekom zadnjeg tjedna natječaja (listopad 2020), isplaćeni su tek tijekom veljače 2021.

Po odobrenju kredita pristupa se izradi ugovora o subvencioniranom kreditu kojeg izrađuje poslovna banka. Rok za izradu ugovora je 8 dana od primitka odluke o odobrenju kredita.

Troškovi i uštede na APN kreditima

Osim niskih kamatnih stopa i subvencija, APN krediti imaju i dodatne pogodnosti.

Za razliku od redovnih stambenih kredita obično nemaju:

• trošak procjene nekretnine,
• trošak interkalarne kamate.

Svi stambeni krediti odobravaju se bez naknade za obradu kredita.

Također, odobravaju se uz minimalne troškove osiguranja – hipoteka na nekretnini i osiguranje nekretnine.

Troškovi koje će imati tražitelji kredita su ovjera potrebnih obrazaca za kredit, ovjera kupoprodajnog ugovora te solemnizacija ugovora o kreditu.

I kod ovih kredita postojat će razlike u uvjetima banaka, izračunima kreditne sposobnosti te u kamatnim stopama.

Pomoći ćemo vam da na vrijeme odaberete pravi kredit i pripremite dokumentaciju za odobrenje subvencioniranog kredita! Bez naknada, dodatnih troškova i provizija.

Česta pitanja o APN kreditima

Koji su uvjeti subvencioniranih kredita?

Cilj odobravanja ovih kredita je rješavanje stambenog pitanja. Stoga, tražitelj kredita ili njegov bračni/izvanbračni drug ili neformalni partner ne smiju u vlasništvu imati nekretninu koja zadovoljava higijensko-tehničke uvjete za život. Ako posjeduju takvu nekretninu, imaju obvezu prodati je u roku od 2 godine. Subvencije se odobravaju do maksimalno 100.000 eura te do 1.500 eur/m2 za sve tražitelje kredita s prebivalištem u RH koji su mlađi od 45 godina. Minimalan ugovoreni rok otplate kredita iznosi 15 godina.

Koliko iznose subvencije za APN kredit?

Subvencije iznose od 30% – 51% otplatnog obroka, a ovise o indeksu razvijenosti općine u kojoj se kupuje ili gradi nekretnina. Kredit se subvencionira minimalno prvih 5 godina otplate kredita.

Kako je moguće produljiti rokove subvencije?

Rokovi subvencije produljuje se za 1 godinu za svako dijete do 18 godina koje tražitelj kredita ima u trenutku donošenja odluke o subvencioniranom kreditu. Dodatno, u slučaju se obitelj korisnika kredita poveća rođenjem ili posvojenjem djeteta, subvencija se produljuje za 2 godine. Za 2 godine otplate povećava se subvencija i ako se korisniku kredita ili članu njegovog kućanstva utvrdi invaliditet od najmanje 50%.

Za što se sve odobrava subvencionirani kredit?

Subvencionirani kredit odobrava se za kupnju, izgradnju, dogradnju, dovršetak ili rekonstrukciju nekretnine.

Gdje se podnosi zahtjev za subvencionirani kredit?

Zahtjev za subvencionirani kredit podnosi se u jednu ili više banaka koje su dobile odobrenje APN-a za sudjelovanje u ovom krugu dodjele stambenih kredita uz poticaj države.

Koje banke sudjeluju pri odobravanju subvencioniranih kredita?

• Agram banka d.d.
• BKS bank d.d
• Croatia banka d.d.
• Erste&Steiermärkische Bank d.d.
• Hrvatska poštanska banka d.d.
• Istarska kreditna banka d.d.
• Karlovačka banka d.d.
• Kent banka d.d.
• OTP banka d.d.
• Privredna banka Zagreb d.d.
• Podravska banka d.d.
• Raiffeisenbank d.d.
• Samoborska banka d.d.
• Zagrebačka banka d.d.

Koju je dokumentaciju potrebno imati za realizaciju APN kredita?

Banci je potrebno dostaviti dokumentaciju za dokazivanje kreditne sposobnosti, dokumentaciju nekretnine te dokumentaciju koju zahtijeva APN.

Dokumentacija za dokazivanje kreditne sposobnosti razlikuje se od banke do banke. Dokumentacija nekretnine ovisi o namjeni kredita i vrsti nekretnine.

Dokumentacija koju je potrebno dostaviti APN-u je navedena u tekstu iznad.

Kada počinju prijave za subvencionirani kredit?

Prema najavama, prijave za APN kredite kreću 29. ožujka. Ali, pripreme su već krenule. Moguće je obaviti predradnje potrebne za odobrenje ovog kredita (provjera kreditne sposobnosti, provjera prihvatljivosti nekretnine, procjena nekretnine…).

Koliko traje odobrenje subvencioniranog kredita?

Banke imaju obvezu odobriti kredit u roku od 8 dana. Nakon toga, cijeli kreditni zahtjev šalje se na odobrenje prema APN-u. Ne postoji rok do kojega APN mora odobriti kredita. Ranijih godina to bi trajalo između 15 do 30 radnih dana.

Tips&Tricks: Odgovori na specifična pitanja

I za kraj, pripremili smo nekoliko savjeta i odgovora na specifične upite koje primamo.

• Krediti se odobravaju i za izgradnju montažnih kuća.
• Banke prihvaćaju i zemljište kao instrument osiguranja kod namjene izgradnja. Nije uvjet imati zamjensku nekretninu.
• Moguće je kupiti nekretninu od roditelja ili drugih članova obitelji.
• Ne može se kupiti nekretnina koja je u fazi građenja. Financira se kupnja gotovih nekretnina.
• Kredit mogu zatražiti i samci, nije nužno da tražitelj kredita bude u braku.
• Moguće je prijevremeno otplatiti subvencionirani kredit. Ali, ako prijevremena otplata bude u vrijeme trajanja razdoblja subvencije uvećanog za dvije godine, može rezultirati povratom primljenih sredstava na ime subvencije.
• Ako ste suvlasnik nekretnine, postoji mogućnost realizacije subvencioniranog kredita, bez prodaje suvlasničkog dijela.
• Zemljište u vlasništvu nije prepreka za kupnju nekretnine subvencioniranim kreditom jer zemljište nema higijensko-tehničke uvjete za život.
• Kod subvencioniranog kredita, moguće je odabrati i otplatu u ratama, ne samo u anuitetima.
• Suvlasnik dijela nekretnine, može subvencioniranim kreditom otkupiti druge dijelove vlasništva kako bi objedinio vlasništvo.
• Moguće je ugovoriti fiksnu kamatnu stopu na rok otplate od 15 godina.
• Predugovor nije potrebno ovjeravati kod javnog bilježnika.
• U većini kreditnih linija, banke ne uvjetuju status klijenta za realizaciju subvencioniranog kredita.
• Nije moguće realizirati kredit za kupnju i istovremenu adaptaciju nekretnine. Subvencija se odobrava samo za jednu namjenu – kupnju ili izgradnju, a adaptacija ne može biti predmetom subvencije.
• Moguće je pokrenuti zahtjev za APN kreditom i bez uporabne dozvole, uz uvjet i napomenu da će uporabna dozvola biti dostavljena kroz 30 dana.

Zašto predati dokumentaciju za APN preko Progreso grupe?

Dokumentaciju za kredit možete prikupljati i predati sami ali možete to učiniti bolje, brže i sigurnije: preko kreditnog posrednika—svog čovjeka u banci!

• velika ušteda vremena. Za vrijeme APN-a bankari su zatrpani što zahtjevima što terminima za razgovor s klijentima, svaki razgovor s klijentom na temu APN-a traje minimalno sat vremena. Tome treba dodati vrijeme čekanja na red.  Bankari su opterećeni i jedva pronalaze vrijeme za odgovore na sva pitanja. Izbjegnite gužve u bankama i priuštite si olakšan pristup svim informacijama o kreditu.
• provjera kreditne sposobnosti / analiza i usporedba uvjeta kredita banka. Na koje detalje je potrebno paziti? Obvezan status klijenta, duljina fiksne kamatne stope, troškovi kredita, tražena vrijednost nekretnine, sano su neke od tema koje treba uskladiti.
• nadgledanje procesa obrade kredita. Što ako negdje zapne?
• odgovori na sva pitanja i dovoljno vremena posvećenog samo vama!
• spremni na vrijeme bez nedoumica
• pomoć pri prikupljanju kreditne dokumentacije / pomoć pri pripremi predugovora i kupoprodajnih ugovora
• kratko vrijeme za obradu ovih kredita, treba pronaći i banku i bankara koji mogu riješiti zahtjev tako brzo (stručnost, profesionalnost, ažurnost)
• do rješenja bez stresa
• dugogodišnje iskustvo rada s bankama i bankarima / poznavanje svih uvjeta i procedura odobrenja kredita u bankama
• potpuno besplatno
• 24h asistencija na putu do subvencioniranog kredita