U razdoblju prije gospodarske krize pozamašan udio u ukupnom portfelju banaka zauzimali su krediti malim i srednjim poduzećima. Za veliki je broj tih poduzeća, koja su se financirala kreditima banaka, kriza označila kraj poslovanja. S obzirom na to da su banke profitabilne institucije, kojima nipošto nije u interesu plasirati nenaplative kredite, slijedile su posljedice.

Banke zaoštravaju kriterije kreditne sposobnosti te odobravaju kredite poduzećima koja posluju minimalno 18 mjeseci, koja su ostvarila dobit u iznosu od 50.000,00 kuna, 1,500.000,00 prihoda, u posljednjih 6 mjeseci nemaju blokirani žiroračun i dr. Nažalost veliki broj poduzetnika ne zadovoljava tražene zahtjeve kreditne sposobnosti.

Izvor: Priređeno prema HNB statistika; sektorska distribucija kredita u Hrvatskoj (%)
[table] Godine|2000.| 2006.|2015.|
Krediti poduzećima|53,4%| 40,9%|37,7%|
Krediti građanima|39,4%|50,6%|44,4%|
Krediti državi|5,7%|7,6%|14,6%|
[/table]

Izvor: Priređeno prema HUB; udjel loših u ukupnim kreditima po sektorima

[table] Godine|2008.| 2010.|2014.|
Krediti poduzećima|7,5%| 18,2%|30,5%|
Krediti građanima|4,0%|7,8%|12,0%|
[/table]

Vlasnik obrta Lovro Valčić postao je svjestan situacije u hrvatskom bankovnom sustavu kada se u listopadu 2014. godine obratio matičnoj banci, s ciljem realizacije stambenog kredita.

Lovro je vrhunski stručnjak na području informacijske tehnologije, koja uključuje mjerenje, pohranu, procesiranje i vizualizaciju istraživačkih podataka prikupljenih na polarnim područjima. Upravo je ta specijalizacija Lovri omogućila poslovnu suradnju s vodećim američkim i britanskim korporacijama, osigurala višegodišnje uspješno poslovanje u inozemstvu ali i nagovijestila budući novčani tok. Lovro se vratio iz inozemstva početkom 2014. godine te je otvorio obrt kako bi u Hrvatskoj nastavio poslovanje.

Banke tipično financiraju kreditno sposobne građane koji su zaposleni u solventnom poduzeću ili obrtu solidnog boniteta. Temeljem financijskog izvješća, odnosno potvrde o visini dohotka za prošlu godinu banka je u mogućnosti ocijeniti financijsko poslovanje i donijeti procjenu o budućim prihodima poduzetnika. Lovro, čiji je obrt poslovao svega 10 mjeseci, nije mogao priložiti osnovnu dokumentaciju za dokazivanje solventnosti poslovanja, pa je njegov zahtjev za stambeni kredit vrlo brzo odbijen.

Nakon što je u matičnoj banci dobio negativan odgovor Lovro Valčić na preporuku prijatelja obratio se krajem studenog 2014. godine u Progreso grupu. Upoznao je kreditne posrednike Progreso grupe sa svojom potrebom za realizacijom stambenog kredita u iznosu od 104.500,00 eura. Naime, s obzirom na to da odlično posluje i da su priljevi na žiroračunu pozamašni, Lovro nije strahovao od neuspjeha kod realizacije stambenog kredita, pa je kapario stan. U međuvremenu je zbog visine ostvarenog profita Lovro zatvorio obrt i otvorio društvo ograničene odgovornosti, čime je nesvjesno dodatno zakomplicirao realizaciju kredita.

Kreditni posrednici Progreso grupe objasnili su Lovri da je uistinu teško realizirati kredit, kada je dužnik zaposlen u poduzeću koje posluje svega nekoliko dana. Nužno je bilo pričekati mjesec dana, odnosno isplatu jedne Lovrine plaće. Po isteku mjeseca napokon je započeo proces realizacije kredita. Prvi je korak bio najvažniji, a podrazumijevao je dokazivanje Lovrine kreditne sposobnosti.

Najlakše je dokazati kreditnu sposobnost upravo u banci preko koje Lovro posluje, matičnoj banci u kojoj je njegov zahtjev za realizacijom kredita odbijen. Posrednici Progreso grupe odlučili su zaobići automatizam kreditnog ocjenjivanja (scoring) i solventnost poduzetnika potkrijepiti redovitim priljevom sredstava na žiroračun te ugovorima s vodećim korporacijama, koji su jamčili budući novčani tok. Nakon što su uz odstupanje od osnovne dokumentacije za dokazivanje kreditne sposobnosti premostili prvu zapreku, daljnji se tijek realizacije kredita odvijao po relativno standardnom obrascu.

Dva tjedna kasnije banka je odobrila kredit te je Lovro Valčić vlasnik poduzeća, koje posluje svega mjesec dana, početkom 2015. godine realizirao stambeni kredit u iznosu od 104.500,00 eura. Lovro je ugovorio kredit na rok otplate od 20 godina, uz promjenjivu ugovorenu kamatnu stopu 5,82%.

Odlučio se za dinamiku plaćanja u istovjetnim mjesečnim anuitetima koji iznose 720,00 eura. Kredit je uz založno pravo na nekretnini, koja je bila predmetom kupnje, osiguran i policom od nesretnog slučaja. S obzirom na niske troškove obrade kredita, koji su iznosili svega 1.900,00 kuna te minimalne troškove osiguranja kredita, efektivna kamatna stopa iznosila je svega 5,93%.

Nakon što su uvidjeli cjelokupnu situaciju u kojoj se Lovro Valčić nalazio te se upoznali s njegovim trenutnim ali i povijesnim poslovanjem, procjena budućih novčanih tokova bila je lagan posao. Slijedio je odabir iskusnog djelatnika banke, koji će kvalitetno i brzo realizirati stambeni kredit uz odstupanje. Progreso grupa u suradnji s financijskim partnerom realizirala je stambeni kredit na zadovoljstvo klijenta.

Lovri zahvaljujemo što je s veseljem postao ambasador Progreso grupe i dozvolio nam da njegovu priču podijelimo s drugima, te time ohrabrimo naše sugrađane u sličnoj situaciji da rješenje financijskih potreba povjere posrednicima Progreso grupe.

Idemo na upitnik!

Što kaže Lovro

Stručnjak sam u informacijskoj tehnologiji i kad je u pitanju programiranje, na domaćem terenu. Kada sam prošle godine odlučio kupiti stan u Zagrebu, znao sam točno što želim: stambeni kredit u iznosu od 145.000,00 eura uz mjesečnu ratu do 1.000,00 eura.

Za realizaciju kredita obratio sam se banci s kojom sam kao obrtnik tada poslovao. Na vrlo jednostavan način djelatnica banke objasnila mi je da sam kreditno nesposoban, s obzirom na to da moj obrt posluje svega deset mjeseci.

Razočaran nedostatkom razumijevanja i potpore od strane matične banke, na preporuku prijatelja, obratio sam se Progreso grupi. Tu sam dobio prvu, konkretnu, informaciju. Vijest da realizaciju kredita moramo odgoditi na tri mjeseca, nije mi predstavljala problem. Naime, pošto sam kapario stan, prodavatelj nekretnine izašao mi je u susret.

U međuvremenu sam zbog izvrsnog poslovanja te visine ostvarenog profita, zatvorio obrt i otvorio poduzeće. Čime sam nesvjesno sebi i svojim kreditnim posrednicima dodatno zakomplicirao realizaciju kredita.

No, kako mi je obećano tako je i bilo! Za tri smo mjeseca krenuli u realizaciju kredita. Ja, vlasnik poduzeća koje posluje svega mjesec dana, zahvaljujući kreditnim posrednicima Progreso grupe, realizirao sam stambeni kredit i to u svojoj matičnoj banci.