U stambenom kreditu, založna nekretnina predstavlja sekundarni instrument osiguranja naplate kredita. Stoga o samoj nekretnini djelomično ovise i uvjeti kreditiranja. Ako nekretnina posjeduje energo certifikat A, A+ ili B, građani mogu ugovoriti znatno povoljnije kredite. Prilikom kupovine nekretnine građani se često susreću s problemom nesređenih papira, bilo da je u pitanju vlasništvo, etažiranost, energo certifikat, plomba, ovrha ili dr.

Stoga je kod kupnje nekretnine nužno provjeriti zemljišnoknjižni uložak, jer su u njemu vidljivi podaci o vlasništvu, opis nekretnine, je li nekretnina etažirana, postojanje potrebnih dozvola (građevinska i uporabna), tereti, zabilježbe sporova (plombe), ovrhe, služnosti i dr. Važno je napomenuti da samo nekretnine koje imaju sređene papire mogu poslužiti kao sredstvo osiguranja bankovnog kredita.

Uvjeti kreditiranja ovise i o prodavatelju nekretnine, jer određene banke imaju ugovore s poduzećima i/ili s investitorima, a to omogućuje jeftinije financiranje kupaca. S druge strane uvjeti kreditiranja određeni su kreditnom sposobnošću dužnika, koja je određena solventnošću poduzeća kod kojega je potencijalni korisnik kredita zaposlen, statusu zaposlenja korisnika, trajanju radnog staža, visini redovitih primanja, urednosti izvršavanja ranije preuzetih financijskih obveza, ukupnoj kreditnoj zaduženosti i dr.

Mnogim su građanima, baš kao i Lovorki, kod kupovine stana ili kuće uz cijenu najvažniji kriteriji odabira: lokacija nekretnine, njena veličina i funkcionalnost, razmještaj soba i sl. No za banku su puno važniji sređeni papiri. Trenutačno su cijene stanova u starijim zgradama veoma blizu cijeni kvadrata u novogradnji. Za razliku od Lovorke koja u staroj zgradi vidi dobru priliku za investiciju, banka vidi očekivani pad vrijednosti nekretnine.

Pitanja koja građani trebaju postaviti prodavateljima nekretnina:
1. Je li zgrada građena kreditom banke?
2. Je li zemljište na kojem je građena nekretnina pod hipotekom ?
3. Koja je godinu izgradnje nekretnine?
4. Ima li nekretnina građevinsku i uporabnu dozvolu?
5. Je li provedeno etažiranje?
6. Je li objekt dio katastarskog plana?
7. Jesu li plaćene sve režije (vrijedi i za novogradnju)?
8. Koji energo certifikat nekretnina ima?

Već duže vrijeme Lovorka razmišlja o kupnji kuće. Razgledavala je nekretnine po cijelom Zagrebu i bilo je vrlo teško naći „pravu“ kuću, na željenoj lokaciji te po pristupačnoj cijeni. Kada je napokon pronašla tu savršenu nekretninu javila se u matičnu banku za pomoć kod financiranja kupnje. S obzirom na to da je zaposlena u državnom poduzeću te ima pristojna primanja, a do tada nije imala nikakvih kreditnih obveza, Lovorka je računala na bančinu potporu. Neugodno se iznenadila kada je njezin zahtjev za kredit odbijen.

Naime, Lovorka je koristila porodiljni te je za banku predstavljala kreditno nesposobnog dužnika. Međutim, čak i kada bi Lovorka banci ustupila kreditno sposobnog sudužnika, realizacija kredita ne bi bila moguća, jer je postojao još jedan problem. To jest, kuća koju je Lovorka toliko željela kupiti nije pogodna za upis založnog prava, a samim time za banku nije prihvatljivo financiranje kupnje.

S obzirom na to da kupnja nekretnine za Lovorku predstavlja životnu investiciju, nije namjeravala pristati na kompromise te nipošto odustati od kupnje. Stoga se odlučila obratiti za pomoć Progreso grupi.

Kreditni posrednici Progreso grupe prvu su zapreku premostili tako da su za realizaciju kredita odabrali banku koja će kreditnu sposobnost Lovorke računati na osnovu zadnjih plaća prije njenog odlaska na porodiljni dopust.

Druga je prepreka, predmetna nekretnina, bila znatno veći problem. Kreditni posrednici Progreso grupe upoznali su Lovorku s rizicima koje preuzima na sebe kupujući nekretninu koja nije etažirana te nema riješeno vlasničko pitanje i objasnili su joj da takva nekretnina nije pogodna za upis založnog prava. No, Lovorkina je odluka o kupnji te kuće bila konačna. Stoga kreditnim posrednicima nije preostalo drugo nego pomoći Lovorki pri realizaciji stambenog kredita bez upisa založnog prava na nekretninu.

[table] Stambeni kredit za kupnju nekretnine- bez hipoteke|
Iznos kredita|30.000,00 EUR
Rok otplate|10 godina
Ugovoreni kamatnjak|5,040%, godišnja promjenjiva
Trošak obrade kredita|600,00 HRK
Mjesečni anuitet|318,78 EUR
Efektivna kamatna stopa|5,220%
[/table]

Prilikom ugovaranja stambenog kredita za kupnju nekretnine – bez hipoteke namjenu kredita korisnik dokazuje kupoprodajnim ugovorom. S obzirom na to da banka ne upisuje založno pravo, korisnik kredita nema troškove procjene nekretnine, a troškovi javnog bilježnika znatno su manji. Sam proces realizacije tog oblika stambenog kredita znatno je kraći.

Lovorku su kreditni posrednici Progreso grupe upoznali s rizicima kupnje nekretnine koja nema sređene papire, te su joj transparentno prezentirali uvjete i mogućnosti kreditiranja, a konačna odluka o kupnji nekretnine i ugovaranju kredita bila je njen odabir.

Lovorki zahvaljujemo što je s veseljem postala ambasadorica Progreso grupe i dozvolila nam da njenu priču podijelimo s drugima, te time ohrabrimo naše sugrađane u sličnoj situaciji da rješenje financijskih potreba povjere posrednicima Progreso grupe.

Idemo na upitnik!

Što kaže Lovorka

Već duže vrijeme razmišljam o kupnji kuće. Razgledavala sam nekretnine po cijelom Zagrebu i bilo je vrlo teško naći „pravu“ kuću. Naime, ili mi se nije sviđala nekretnina ili lokacija ili cijena itd. Nisam htjela pristati na kompromis, jer ipak je riječ o životnoj investiciji.

Kada sam napokon pronašla nekretninu po pristupačnoj cijeni i na savršenoj lokaciji, javila sam se u matičnu banku za pomoć kod financiranja kupnje. S obzirom na to da sam zaposlena u državnom poduzeću, nisam imala kreditnih obveza, a imam i pristojna primanja, mislila sam da će realizacija kredita biti mačji kašalj.

Neugodno sam se iznenadila kada su me odbili i to ne zbog jednog, već dva razloga. Najprije su mi objasnili da sam kreditno nesposobna, jer trenutno koristim porodiljni dopust. Također su mi priopćili da kuća koju želim kupiti nije pogodna za upis založnog prava te za banku nije prihvatljivo kreditiranje kupnje.

Napokon sam pronašla nekretninu, a nisam je mogla kupiti. Nipošto nisam htjela odustati od kupnje, stoga sam se odlučila za pomoć obratiti Progreso grupi.

Kreditnim posrednicima Progreso grupe, činjenica da se nalazim na porodiljnom nije označavala problem. Kreditnu sposobnost računali su temeljem plaće koju inače dobivam.

Detaljno su mi objasnili zašto nekretnina koju želim kupiti nije pogodna za upis založnog prava. Upoznali su me sa rizicima koje preuzimam kupujući takvu nekretninu. Nakon moje konačne odluke o kupnji te nekretnine, pomogli su mi kod realizacije stambenog kredita bez upisa založnog prava na nekretninu.

Sve je bilo gotovo u dva tjedna, a moje se ime vrlo brzo našlo na vlasničkom listu!